Списание долгов без банкротства

Желание избавиться от долговой нагрузки, которая формируется после оформления кредитов и займов, выглядит вполне естественным. Первым и самым очевидным способом решения проблемы становится банкротство. Но многих должников пугает необходимость этой процедуры и ее малоприятные последствия. Что делает актуальным вопрос о том, возможно ли списание долгов физических лиц без банкротства. Попробуем ответить на него максимально подробно, с учетом действующей законодательной базы и сложившейся на середину 2024 года правоприменительной практики.

Как списать долги по кредитам без банкротства

Сегодня интернет и СМИ буквально пестрят рекламными объявлениями о легком и быстром списании долгов без банкротства. Но практически 100% из них – это пустые декларации, за которыми ничего не стоит.

На деле существует несколько вполне реальных способов списать долги по кредитам без объявления банкротства. Но все они требуют серьезной проработки вопроса, грамотного юридического анализа и немалых усилий со стороны самого должника или нанятых им специалистов. Перечислим несколько наиболее распространенных вариантов, разрешенных отечественным законодательством.

Способ №1. Реструктуризация/рефинансирование

Под реструктуризацией понимается изменение условий кредитования, которое происходит в рамках действующего договора с банком или иным кредитором. Очевидным следствием такого определения становится возможность списания только части долгов, но не всей суммы задолженности. Обычно банк идет на освобождение должника от штрафов, неустоек и других подобных санкций. Нередко – на снижение процентной ставки и пролонгацию срока действия договора. Но во всех перечисленных ситуациях возвращать долг все равно придется, пусть и в меньшем размере.

Важно не путать банковскую услугу реструктуризации с аналогичным этапом процедуры банкротства. В первом случае речь идет о добровольных действиях кредитора и должника, во втором – о мероприятии, жестко контролируемом не только кредиторами, но и судьей, а также финансовым управляющим.

Рефинансирование представляет собой еще один вид банковских услуг, схожий с реструктуризацией. Но в этом случае речь идет об обращении в другой банк за новым кредитом, средства которого идут на погашение старого, что позволяет снизить долговую нагрузку. Говорить о полноценном списании долгов в подобной ситуации не приходится, хотя финансовое положение должника может существенно улучшиться.

Способ №2. Истечение срока исковой давности

Действующее законодательство дает кредитору 3 года на обращение в суд для принудительного взыскания долга по кредитам, займам и большинству других финансовых обязательств. Окончание этого срока означает невозможность подачи искового заявления, что можно считать фактическим списанием кредитных долгов.

На практике ситуация выглядит несколько сложнее, чем в теории. Дело в том, что существует возможность продлить, восстановить или даже начать заново отсчет срока исковой давности. Для этого достаточно известить заемщика о существовании задолженности или, что еще лучше, получить от него подтверждение долга или оплату его части. Важно помнить, что квалификация банковских юристов обычно находится на высоком уровне, что практически исключает вероятность того, что сроки исковой давности будут пропущены.

Способ №3. Кредитная или долговая амнистия

Периодически государство или даже отдельные субъекты РФ могут объявлять различные финансовые амнистии. Обычно речь идет о должниках, которые пострадали от различных нештатных или чрезвычайных ситуациях. Например, пандемии коронавирусной инфекции, антироссийских санкций, наводнения и т.д. На сегодняшний день федеральных программ подобного типа не проводится. И рассчитывать на их объявление, а тем более – спрогнозировать его, достаточно проблематично. Поэтому данный способ списания долгов – полностью или частично – является весьма сомнительным с точки зрения перспективности.

Способ №4. Невозможность взыскания

Еще один способ, который сложно назвать эффективным. Он базируется на том, что банки, МФО, коллекторы и другие кредиторы периодически списывают задолженности, которые считают бесперспективными с точки зрения принудительного взыскания. Что означает фактическое отсутствие претензий к должнику.

Но для этого от последнего требуется документально подтвердить отсутствие какого-либо имущества. Причем в течение достаточно длительного времени, чтобы надеяться на соответствующую реакцию судебных приставов и представителей кредитора. Что делает данный способ сложным для реализации и фактически мало отличающимся от банкротства.

Способ №5. Смерть должника

В этом случае списание долгов становится возможным только при выполнении одного обязательного условия. Оно заключается в отсутствии у умершего наследственного имущества. Если какие-либо активы есть, они переходят к наследникам, причем вместе со всеми долгами ушедшего из жизни человека.

Можно ли рассчитывать на списание долга банком

Политику поведения с должниками каждый банк разрабатывает самостоятельно. Выше описывался способ списания долгов в рамках «прощения» со стороны кредитора при документальном подтверждении фактической невозможности взыскания. Необходимость предпринимать подобные действия объясняется предельно просто: банкам невыгодно иметь на балансе проблемные и просроченные долги.

Но на практике сценарий простого списания кредитных задолженностей встречается крайне редко. Намного чаще банки действуют другими способами, например, предлагают реструктуризацию или уступают долг коллекторам. В обоих случаях речь о полном списании задолженности не идет, но при первом варианте вполне реально избавиться от их значительной части и одновременно снизить или растянуть долговую нагрузку по времени. Что может стать очень выгодным решением для должника.

Рефинансирование и реструктуризация

Рефинансирование (при обращении к другому кредитору) или реструктуризация (при работе с тем же) представляют собой реальные способы снижения долговой нагрузки, частично описанные выше. Каждый из них представляет собой банковскую услугу, очень востребованную на сегодняшнем финансовом рынке. В том числе – из-за высокой конкуренции его участников и большого количества проблемных заемщиков. Важно помнить, что оба варианта действий не позволяют освободиться от долгов полностью, а предполагают только частичное списание вместе с улучшением условий кредитования.

Как списать долги по кредитам через банкротство

Общим для всех описанных выше способов списания долгов по кредитам и займам становится или невозможность полного закрытия задолженности (для рефинансирования и реструктуризации), или малая вероятность/большие сложности при реализации на практике (для всех остальных). Поэтому немалая часть должников предпочитает списывать долги через банкротство. Процедура реализуется одним из двух способов, каждый из которых имеет смысл кратко описать.

Без суда

Так называемая упрощенное или внесудебное банкротство. Возможно в том случае, если долги составляют от 50 тыс. до 1 млн. рублей, а также на руках должника имеется документ о прекращении исполнительного производства из-за отсутствия имущества (также все подобные дела должны быть закрыты).

Заявление на банкротство подается в МФЦ. Процедура длится 6 месяцев (время дается кредиторам на предъявление доказательств наличия у должника активов) и является бесплатной. По истечении полугода должник объявляется банкротом, а долги (за исключением алиментов и выплат компенсации за ущерб здоровью) списываются.

Через суд

Классический вариант судебного банкротства. Инициатором заявления в арбитражный суд становится или должник, или любой из кредиторов. Основание для открытия дела о банкротстве – просроченные (на срок от 3 месяцев) долги в сумме от полумиллиона рублей. Срок процедуры не лимитируется и обычно составляет от 5-6 месяцев до 2-3 лет. Стоимость мероприятия – от 25,3 тыс. рублей (складывается из пошлины в размере 300 рублей и вознаграждения финансовому управляющему в сумме от 25 тыс. рублей).

Возможные сценарии развития событий: мировое соглашение между кредиторами и должником (дело прекращается без объявления банкротства), реструктуризация долгов (аналогично предыдущему варианту при выполнении нового графика) и продажа имущества (с объявлением должника банкротом).

Последствия, плюсы и минусы

Первым и самым очевидным плюсом списания долгов любым способом становится снижение долговой нагрузки. Что сопровождается отсутствием необходимости общаться с кредиторами. Если причиной списания является банкротство, наступают неизбежные и далеко не всегда приятные последствия в виде ограничений на создание бизнеса, участие в руководстве юрлиц, испорченной кредитной истории и необходимости информировать о банкротстве при оформлении новых займов/кредитов.

FAQ

Можно ли списать долги по займам и кредитам на законных основаниях без банкротства?

Теоретически – да, на практике – или удается списать не все долги, или перспективы списания обычно оказываются очень туманными.

Какие способы сделать это являются самыми эффективными?

Правильнее всего списать долги частично посредством реструктуризации или рефинансирования. Остальные способы – истечение срока исковой давности, невозможность взыскания, кредитная/долговая амнистия – сложно назвать легко реализуемыми.

В чем плюсы списания кредитных задолженностей без банкротства?

Основным достоинством подобных действия становится отсутствие ограничений, действующих после объявления должника банкротом.

Вывод

1. Списать долги по кредитам и займам теоретически можно без объявления банкротства.
2. Самые реальные способы сделать это – реструктуризация и рефинансирование – предусматривают возможность частичного освобождения от задолженности.
3. Остальные – кредитная амнистия, невозможность взыскания и списание по решению банка, истечение срока давности – являются или слабо прогнозируемыми, или сложно реализуемыми.
4. Поэтому банкротство гражданина на сегодняшний день выступает самым очевидным и действенным способом избавиться от долгов. Со всеми сопутствующими минусами в виде многочисленных ограничений.