Реструктуризация долга при банкротстве физического лица

Достаточно широкое распространение получило мнение о том, что запуск процедуры банкротства обязательно приводит к объявлению должника финансово несостоятельным и распродаже его имущества. На практике далеко не всегда события развиваются по такому не самому приятному для заинтересованных сторон сценарию. Текущая редакция № 127-ФЗ, регламентирующая процедуру банкротства, допускает проведение реструктуризации задолженности. При этом составляется новый график ее погашения, причем при его соблюдении должник не становится банкротом. Рассмотрим более внимательно, что представляет собой реструктуризация долга при банкротстве физического лица, в чем состоят особенности данного этапа процедуры и порядок его реализации на практике.

Что такое реструктуризация долгов при банкротстве физлица

Под реструктуризацией понимается изменение условий погашения задолженности с целью восстановления платежеспособности должника. Исходя из основной задачи мероприятия становится понятным, что новый вариант график закрытия долгов должен быть лучше текущего.

Что говорит закон

Возможность перехода к реструктуризации задолженности в рамках процедуры банкротства физлица предусмотрена положениями параграфа 1.1 Главы XIX базового Федерального закона № 127-ФЗ (датируется 26.10.2002). Цель данного этапа озвучена выше и точно совпадает с требованиями указанного законодательного акта. Важно добавить основные способы реструктуризации, представляющие собой изменение условий исполнения должником имеющихся финансовых обязательств:

1. Снижение процентной ставки.
2. Отмена (полная или частичная) наложенных штрафных санкций в виде пеней, неустоек или повышенного процента.
3. Пролонгация срока действия финансовых обязательств.
4. Сокращение общей суммы задолженности.
5. Кредитные каникулы.
6. Различные комбинации из описанных выше способов.

Даже беглый анализ приведенной информации наглядно показывает, что переход к стадии реструктуризации осуществляется не с целью как можно быстрее объявить должника банкротом. Напротив, подобные действия направлены на восстановление платежеспособности гражданина, испытывающего финансовые проблемы.

Причем такой сценарий развития событий может быть выгоден всем заинтересованным сторонам. Должник избегает статуса банкрота и связанных с ним ограничений. Кредиторы получают причитающиеся им деньги, пусть и с небольшими уступками, например, по времени или сумме.

Важно отметить, что интересы второй стороны судебного разбирательства по делу о банкротстве надежно защищены на законодательном уровне. Дело в том, что график выплат в рамках реструктуризации в обязательном порядке должен быть утвержден не только судьей и финансовым управляющим, но и собранием кредиторов.

Плюсы и минусы реструктуризации

Можно выделить несколько очень существенных плюсов реструктуризации при банкротстве для должника. К их числу относятся:

1. Улучшение условий исполнения финансовых обязательств (по сравнению с исходными).
2. Снижение долговой нагрузки на персональный или семейный бюджет должника посредством увеличения сроков погашения долга.
3. Возможность «притормозить» течение процедуры банкротства за счет времени, необходимого кредиторам и финансовому управляющему на согласование нового графика закрытия долгов (а также судье для его итогового утверждения).
4. Избегание малоприятной процедуры распродажи имущества, принадлежащего должнику.
5. Отсутствие присвоения должнику статуса банкрота со всеми последующими и весьма многочисленными ограничениями.

Главным достоинством реструктуризации задолженности в рамках банкротства для кредиторов становится возможность получить существенную часть или даже весь долг, причем на приемлемых условиях. Что становится возможным, если должник будет соблюдать новый график исполнения финансовых обязательств.

Основными недостатками реструктуризации для должника выступают:

1. Сложность процедуры согласования, которая предусматривает обязательное утверждение не только должником, но и кредиторами, финансовым управляющим и судьей.
2. Непосредственный и быстрый запуск стадии распродажи имущества в случае нарушения должником взятых на себя и утвержденных судьей новых финансовых обязательств.
3. Необходимость выполнения нескольких дополнительных требований, что уменьшает возможности для перехода к рассматриваемому этапу процедуры банкротства.

Последний пункт списка требует небольшого пояснения. К числу упомянутых в нем дополнительных условий, соблюдение которых является обязательным для реструктуризации задолженности, относятся:

• отсутствие судимости;
• наличие постоянного источника дохода;
• отсутствие других планов реструктуризации, находящихся на стадии исполнения или нарушенных должником ранее;
• отсутствие административных правонарушений (или истечение срока давности по ним), связанных с банкротством или хищениями;
• отсутствие признаков, свидетельствующих о фиктивности банкротства.

Последствия реструктуризации

Переход на стадию реструктуризации в рамках процедуры о банкротстве приводит к нескольким последствиям, предусмотренным законодательством. Причем они продолжают действовать до полного исполнения нового графика погашения долгов. В число таких последствий входят:

• распоряжение собственными средствами в пределах 50 тыс. рублей в месяц без ограничений;
• совершение более крупных сделок (от 50 тыс. рублей) только с согласия финансового управляющего;
• остановка начисления любых процентов или действия штрафных санкций в отношении должника (что не распространяется на его новые обязательства);
• запрет на принудительное изъятие и продажу имущества должника;
• прекращение любых исполнительных производств, открытых на момент утверждения графика выплат в рамках реструктуризации;
• оформление новых займов или кредитов только после получения разрешения от арбитражного управляющего;
• запрет на передачу в дар или обмен любого имущества, принадлежащего должнику.

Кто может претендовать на реструктуризацию

Возможность введения стадии реструктуризации определяется финансовым управляющим и судьей. Принятие решения об этом базируется на желании должника восстановить платежеспособность, согласии с этим кредиторов и выполнении условий, перечисленных выше. Практика показывает, что реструктуризация при грамотном проведении становится лучшим выходом из сложившейся ситуации для всех участников дела о банкротстве. Поэтому имеет смысл рассмотреть ее введение любому должнику. За исключением желающих списать долги как можно быстрее и без излишних формальностей, а также готовых к статусу банкрота и всеми неизбежно связанными с ним ограничениями.

Как это происходит

Процедура реструктуризации долгов жестко регламентирована законодательно. Она предусматривает следующие действия участников дела о банкротстве физического лица:

1. Разработка плана реструктуризации. Представляет собой новый график закрытия долгов. Документ может составить как сам должник, так и финансовый управляющий/кредиторы.
2. Направление плана финансовому управляющему. На это отводится 10 дней после истечения двух месяцев с даты официальной публикации сведений о банкротстве должника.
3. Утверждение плана кредиторами. Проводится в формате собрания. Решение принимается большинством голосов (с учетом доли каждого кредитора в общей задолженности).
4. Согласование плана реструктуризации с судьей. Завершающий этап ввода реструктуризации в отношении должника. После чего последнему остается только исправно соблюдать новые условия исполнения финансовых обязательств. При наличии у судьи сомнений документ может быть отправлен на доработку.

Нарушение новых сроков погашения долгов означает необходимость перехода к следующему этапу процедуры банкротства. Речь идет об изъятии и продаже имущества должника с объявлением его банкротом.

План реструктуризации

Документ составляется в произвольной форме с обязательным включением в содержательную часть следующей информации:

• данные о всех долгах, включенных в реестр кредиторов;
• сведения об активах и источниках дохода должника;
• график погашения задолженности с разбивкой на ежемесячные выплаты с указанием суммы каждой;
• окончательный срок исполнения должником имеющихся и включенных в план финансовых обязательств.

Реструктуризация при банкротстве vs в банке

Реструктуризация – это универсальное финансовое понятие. Оно обозначает не только один из этапов процедуры банкротства, но и банковскую услугу схожего содержания. Которая предусматривает изменение условий кредитования в лучшую для заемщика сторону. Главным отличием второго варианта реструктуризации становится добровольный характер. Причем вместо согласия трех участников процедуры банкротства (кредиторы, финансовый управляющий и судья) достаточно получить одобрение одного – банка.

Как банки относятся к реструктуризации при банкротстве

Банки нередко выступают основными кредиторами при банкротстве граждан. Причем они далеко не всегда положительно настроены в отношении перехода к реструктуризации. Тем более – при наличии у должника ликвидного и ценного имущества, способного покрыть имеющиеся финансовые обязательства. Дополнительным недостатком для кредитора становится жесткий контроль со стороны финансового управляющего и судьи. Который направлен – в том числе – и на защиту интересов должника. Поэтому получить согласие банка на реструктуризацию удается далеко не всегда. Но с учетом очевидных достоинств этого мероприятия – все-таки стоит попробовать.

FAQ

Что понимается под реструктуризацией в рамках банкротства физлица?

Это изменение условий погашения финансовых обязательств должника в лучшую сторону. Причем исполнение нового графика выплат позволяет избежать объявления должника банкротом.

Кто составляет план реструктуризации долгов гражданина?

Разработкой документа могут заниматься все заинтересованные стороны дела о банкротстве. Включая должника, кредиторов и финансового управляющего.

В чем основные достоинства реструктуризации для должника и кредиторов?

Применительно к должнику действуют следующие плюсы: отсутствие статуса банкрота, улучшение условий закрытия долгов, снижение долговой нагрузки. Главным достоинством для кредитора становится получение части или всей суммы долга. Пусть и на менее выгодных условиях.

Вывод

1. Реструктуризация – один из этапов процедуры банкротства гражданина.
2. Он позволяет избежать статуса банкрота и закрыть долги на измененных в лучшую сторону условиях.
3. План реструктуризации составляет сам должник, кредиторы или финансовый управляющий.
4. Документ в обязательном порядке утверждается судьей.
5. Изменение условий погашения долгов допускает сокращение процента, пролонгацию срока исполнения обязательств, уменьшение регулярной выплаты, кредитные каникулы и другие послабления в адрес должника.
6. Нарушение плана реструктуризации означает переход к реализации имущества с объявлением должника банкротом.