Ипотека после банкротства

Банкротство физического лица стало возможным в России с 2015 года. С этого момента число личных банкротств стабильно растет, так как позволяет совершенно законно списать долги. Логичным результатом объявления человека финансово несостоятельным становится ввод различных ограничений. Например, на регистрацию нового или управление текущим бизнесом. Многие должники – как до начала процедуры, так и после ее завершения – задаются вопросом о том, но ли взять ипотеку после банкротства. Попробуем ответить на него максимально подробно и с учетом законодательной базы, действующей на середину 2024 года.

Что говорит закон

Первым делом имеет смысл кратко описать последствия объявления человека банкротом, детально изложенные в статье 213.30 базового Федерального закона в этой сфере № 127-ФЗ (датируется 26.10.2002). Физическому лицу, признанному финансово несостоятельным, запрещено:

• повторно проходить процедуру банкротства в течение 5 лет;
• 3 года руководить любым юридическим лицом;
• 5 лет руководить банками, страховыми и кредитными организациями.

Важным дополнением становится необходимость уведомлять о персональном банкротстве потенциального кредитора при получении кредита или займа. Данное ограничение действует в течение аналогичного срока, то есть 5 лет.

Можно ли взять ипотеку после банкротства

После небольшого юридического экскурса целесообразно сразу дать ответ на главный и наиболее актуальный вопрос статьи. Он является положительным, что означает возможность оформления ипотеки после банкротства. Другими словами, финансово несостоятельным заемщикам не запрещено брать ипотечные кредиты. Что вовсе не означает, что взять ипотеку будет просто.

Дело в том, что каждый банк сам устанавливается условия и правила ипотечного кредитования. Включая требования к потенциальному клиенту. Естественно, объявление банкротом крайне негативно влияет и на кредитную историю, и на репутацию возможного заемщика. Что становится причиной намного более внимательной проверки клиента, его финансовой добросовестности и платежеспособности со стороны службы безопасности банка.

Важным аргументом в пользу проблемного заемщика становится тот факт, что ипотека относится к залоговым кредитам. То есть предусматривает обеспечение финансовых обязательств в виде залога. В подобном качества в подавляющем большинстве случаев выступает приобретаемая на заемные деньги недвижимость. Недвижимое имущество считается ценным и ликвидным активом, который может быть реализован в случае невозможности заемщика обслуживать и вернуть долг банку. Что снижает сопутствующие риски кредитора и одновременно увеличивает вероятность одобрения заявки, поступившей от клиента-банкрота.

Отдельно стоит отметить, что некоторых наиболее «отличившихся» заемщиков вносят в так называемые «черные списки» кредиторов. Причем последние активно обмениваются между собой подобной информацией, так как заинтересованы в ней. Что сводит дальнейшие попытки участников таких списков получить кредит – ипотечный, потребительский или любой другой – практически к нулю.

Можно ли взять кредит после банкротства

Сказанное выше про ипотеку в целом подходит для любых кредитов. С одним важным уточнением, уже озвученным ранее. Речь идет о том, что ипотечный кредит является залоговым, то есть несет меньшие риски для кредитора. Поэтому общий ответ на вопрос, вынесенный в заголовок, не отличается от предыдущего и становится положительным.

Но с несколькими дополнениями. Во-первых, получить кредит банкроту намного сложнее из-за подпорченной репутации и кредитной истории. Во-вторых, еще труднее оформить кредит без залога или поручительства, то есть обеспечения финансовых обязательств. В-третьих, очень много зависит от политики конкретного банка, так как итоговое решение принимается специалистами кредитора. Применительно к банку – ответственными сотрудниками кредитного отдела и службы безопасности.

Как одобряют кредиты после банкротства

Как стало понятно из приведенной в статье информации, точный ответ на вопрос, можно ли взять ипотеку или другие кредиты после банкротства, зависит от конкретной ситуации. Прежде всего – от политики банка и поведения самого заемщика. Ниже описывается несколько способов, позволяющих увеличить вероятность положительного решения со стороны кредитора.

Здесь же необходимо отметить следующий немаловажный нюанс. Перед оформлением и подачей заявки обязательно нужно внимательно изучить правила банка. Как в части стандартных условий кредитования, так и отношения к заемщикам, объявившим себя банкротами. Найти подобную информацию в сегодняшних условиях не составляет труда. А ее тщательный анализ сэкономить время и силы потенциального клиента, которые лучше потратить с большей пользой.

Что происходит с кредитной историей после процедуры банкротства

Кредитная история представляет собой исчерпывающую информацию о взаимоотношениях человека и кредиторов. Причем в качестве последних рассматриваются не только банки или МФО, но и бюджеты разных уровней, мобильные операторы, управляющие компании в сфере ЖКХ и другие подобные организации, долги перед которыми может иметь потенциальный заемщик.

Сведения о клиенте обновляются в течение 7 лет. То есть база данных является достаточно объемной и формируется длительное время. Поэтому нет ничего удивительного в том, что в ней появится информация о банкротстве физического лица. Она заметно понижает кредитный рейтинг, но не делает невозможным оформление нового кредита. Так как намного хуже для потенциального заемщика иметь текущие просрочки и неисполненные финансовые обязательства, чем списанные законным образом долги.

Через какое время можно взять кредит или ипотеку

Единственно верного ответа на вопрос из подзаголовка статье нет. Как неоднократно было отмечено ранее, каждый банк самостоятельно определяет политику поведения в отношении заемщиков-банкротов. Практика показывает, что шансы на получение ипотеки появляются сразу же после признания финансово несостоятельным и списания долгов. Что вполне логично, так как в результате долговая нагрузка на потенциального клиента заметно снижается. То есть одновременно увеличивается вероятность восстановления платежеспособности.

Хотя в большинстве случаев банки предпочитают немного выждать после объявления должника банкротом. Речь идет о 5-6 месяцах или даже годе. Причина такой политики предельно проста и связана с предоставлением некоторого времени прежним кредиторам на обжалование судебного решения о банкротстве.

В каких случаях взять кредит не получится

Существует несколько ситуаций, когда рассчитывать на оформление ипотеки или другого кредита банкроту не стоит. К их числу относятся:

1. Предоставление недостоверных данных, что практически всегда приводит к отказу (причем независимо от статуса заявителя).
2. Утаивание данных о личном банкротстве, так как информирование об этом является требованием закона, обязательным в течение 5 лет.
3. Запуск процедуры банкротства кредиторами, что нередко означает нежелание должника самостоятельно решать собственные проблемы и негативно влияет на его финансовую репутацию.
4. Оформление новых кредитов или займов уже после объявления банкротом (некоторые кредиторы, например, МФО, идут на предоставление подобных услуг, но на очень невыгодных для заемщика условиях).
5. Отсутствие стабильного дохода. Еще один признак, негативно влияющий на шансы получения кредита заемщиком в любом статусе. Тем более – после банкротства.

Как оформить ипотеку или кредит после банкротства

Порядок оформления ипотечного или любого другого кредита после признания заемщика финансово несостоятельным выглядит следующим образом:

1. Поиск и выбор подходящего банка.
2. Внимательное изучение требование к клиенту и оценка их выполнимости.
3. Формирование комплекта документов в точном соответствии с правилами банка.
4. Заполнение и отправка в банк заявления на выдачу ипотеки/кредита с приложением сопроводительной документации.
5. Ожидание ответа банка.
6. При необходимости – предоставление дополнительной информации по запросу специалистов финансовой организации.
7. При положительном решении – подписание договора с банком. При отрицательном – поиск другого банковского учреждения для сотрудничества.

Как увеличить шансы на одобрение

Можно выделить сразу несколько очень эффективных способов, позволяющих повысить вероятность получения ипотечного или любого другого кредита в банке. К ним относятся:

1. Предоставление в качестве залога очень ликвидного и ценного актива, проблем с продажей которого не возникнет.
2. Оформление договоров поручительства (лучше всего – двух-трех).
3. Увеличение первоначального взноса (особенно актуально для ипотеки или автокредитования).
4. Получение других банковских услуг (открытие вклада или накопительного счета, оформление кредитной иди дебетовой карты и т.д.), так как к клиентам банки относятся намного лояльнее.
5. Официальное трудоустройство (возможно – по совместительству и на нескольких работах), что повысит размер стабильно получаемого дохода.
6. Исправление кредитной истории (непростое и длительное мероприятие, описание которого является темой для отдельной статьи).

FAQ

Можно ли взять кредит или ипотеку после банкротства?

Если говорить кратко, то - да. Если более детально: да, но с серьезными оговорками в виде необходимости выполнения более сложных требований со стороны банка.

Через какое время после банкротства банки выдают ипотеку и другие виды кредитов?

Теоретически – сразу после списания долгов. На практике банки часто некоторое время выжидают (до полугода или года), что объясняется возможность прежних кредиторов оспорить решение суда о банкротстве должника.

Как сделать вероятность одобрения сделки банком выше?

К числу наиболее действенных способов повысить шансы на успешное оформление кредита относятся:

• предоставление обеспечения в виде поручителей или залога;
• оплата крупного первоначального взноса;
• улучшение кредитной истории;
• получения статуса клиента банка;
• увеличение дохода и платежеспособности в целом.

Вывод

1. Законодательство не ограничивает граждан, ставших банкротами, в праве на оформление новых кредитов (ипотеки, потребительских, автокредитов и т.д.)
2. Получить ипотеку или другой кредит заемщику-банкроту намного сложнее: из-за ухудшения кредитной истории и испорченной финансовой репутации.
3. Чтобы увеличить шансы на одобрение сделки кредитования, целесообразно задействовать один или сразу несколько способов из следующего списка: предоставление залога и/или поручительства, исправление КИ, увеличение дохода, получение других услуг банка.