Закон о страховании вкладов

Страхование депозитных счетов частных лиц, определение порядка и условий предоставления этих услуг банками регламентирует Закон о страховании вкладов No177 от 23.12.03 г. С 2003 года банки начали страховать депозиты. Вкладчики, разместившие свои деньги на хранение в финучреждениях, получают гарантию сохранности денег и получения компенсации при банкротстве, лишении лицензии. 

Подробнее о законе

Руководствуясь этим законодательным документом, банки получают возмещения, если наступает страховой случай. В законе определяются все понятия, относящиеся к страхованию вкладов и сторон, которые принимают в этом процессе участие. Он обязывает все банковские учреждения страховать депозиты вкладчиков. С момента вступления в действие закон проходил доработку, были отрегулированы его основные нормы, что позволило создать определенный механизм выполнения всех действий по использованию страховых денег, предназначенных для компенсационных выплат. Его нормы не обязывают клиента банка подписывать какие-либо дополнительные договора. Этот вид услуг создается автоматически по закону No177.

Закон No177 является важным нормативным документом, который:

• объясняет основные понятия, применяемые во время страхования депозитных средств;
• регулирует порядок, по которому каждый вкладчик может получить компенсацию, если он стал жертвой недобросовестного ведения деятельности банком;
• требует от всех финучреждений, функционирующих в России становиться участниками системы страхования;
• определяет типы вкладов, по которым должны осуществляться выплаты, а также депозитов, не подпадающих под нормы ФЗ No177.

Основные положения 177 закона

Законодательный акт сформирован из 6 глав, разъясняющих определенные понятия и нормы, касающиеся страхования вкладов и функции банков в пределах данного понятия.

Обязанности банков

Банковские учреждения должны (гл. 1 ст.6):

• платить страховые взносы;
• предоставлять данные клиентам, размещающим средства, о членстве банка в этой АСВ. Информация о суммах возмещения, его предоставлении должна быть доступной для клиентов;
• осуществлять учет собственных обязательств по отношению к вкладчиками, формировать их реестр на определенный день;
• выполнять все обязательства, возложенные на финучреждение законом N 177,

Полномочия вкладчиков

В статье 7 гл. 1 описаны права вкладчиков, касающиеся:

• получения возмещений по процедуре, установленной этим ФЗ;
• информирования АСВ о задержке выполнения банком своих обязательств по отношению ко вкладам;
• получения данных в финучреждении и АСВ об участии конкретного финучреждения в ССВ;
• если клиенту выплачено страховое возмещение от банка, за ним сохраняется право требовать от этого финучреждения вернуть остаток денег, составляющей разницу между выплаченными в виде возмещения средствами и полной суммой имеющихся требований.

Возмещения

Размер возмещения устанавливается в объеме суммы обязательств банка, касающихся размещенных вкладов, и составляет 100% суммы депозита. Она не может быть выше 1 миллиона 400 тысяч рублей.

Если клиент является владельцем нескольких отдельных депозитов, возмещение выплатят по каждому из них, но общая сумма выплат не должна составлять больше указанной предельной суммы.

Если деньги клиент держит в двух, трех и более финучреждений, выплаты должны осуществляться отдельно, независимо от количества таких депозитов.

Если вклад размещался в инвалюте, возмещение рассчитывается по закону в рублевом эквиваленте.

Страховое агентство

Третья глава ФЗ No177 касается государственной структуры – Агентства страхования вкладов (АСВ). Здесь описаны цели его создания, функции этой структуры, четкое определение активов этого госоргана, указан состав функции высшего руководства. Из этой главы можно узнать о видах отчетности, которую должен сдавать АСВ в рамках госаудита. Важным пунктом этого раздела является описание процедуры, при которой наступает банкротство или осуществляется реорганизационный процесс.

Организация системы

Организация всей страховой системы, непосредственно процесс осуществления гарантированных законом прав клиентам банков возмещения описаны в главе 4. Здесь указаны основания для подачи обращений в АСВ, Центробанк РФ, органы госвласти при нарушении прав вкладчиков и др. Здесь же указаны требования, при которых банки становятся членами АСВ и выходят из этой организации.

Система страхования вкладов предусматривает виды отчетности, которую участники АСВ должны предоставлять этому органу контроля, а также нюансы проведения проверок банков специалистами этой структуры. Четко расписаны варианты поведения финучреждений и Агентства при наступлении страховых случаев.

Преимущества и недостатки закона

Основным преимуществом закона является стимулирование развития банковской деятельности, повышения доверия к банкам со стороны клиентов, рост количества депозитных счетов. Это позволяет банкам развиваться, применять для этого различные финансовые инструменты с целью получения прибыли.

Для клиентов создана действенная система по защите их вкладов с минимальными временными затратами на возврат накоплений. Важным моментом является возможность получения выплат по каждому отдельному банку.

Участие банка в АСВ характеризует его как надежную структуру: чтобы войти в АСВ, финучреждение должно пройти сложную процедуру, что позволяет отсеять нестабильно работающие и подозрительные финансовые организации.

К недостаткам можно отнести максимальную сумм выплат, установленную в размере 1,4 млн. Накопления выше этой суммы предполагается выплачивать поочередно после продажи активов, имущества банка, которая может осуществляться несколько лет.

Возмещение может быть выплачено только российскими рублями, клиент, имеющий средства в инвалюте, рискует потерять часть денег на разнице в курсе.

Страхованию не подлежат вклады, оформленные на предъявителя, размещенные в филиалах финучреждений за границей, деньги предпринимателей, не получивших статус юр. лица. В последнее время активы АСВ минимизировались, существует риск невыплат компенсаций.

Изменения в законе о страховании вкладов

Законом N 322-ФЗ от 03.08.2018 внесены изменения, которые вступят в действие с 01.01.2019 г. о вкладах удостоверенных сберкнижками, выданных до 01.06.2018 г. – они должны быть застрахованы по ФЗ No177. Если сберкнижки выданы на предъявителя - страхованию не подлежат.

Коснулись изменения статьи 11. При наличии у вкладчика нескольких эскроу счетов в одном финучреждении, суммарно обязательства, по которым составляют более 10 млн. рублей, возмещение будет выплачено по каждому пропорционально, но совокупный размер выплат не должен превысить 10 млн. рублей.

В соответствии с измененной ст. 5 закона, страхованию не подлежат средства, которые вносились на депозит путем удостоверения депозитными сертификатами (ФЗ No106 от 23.04.2018).

Изменена также статья 12.2, регламентирующая порядок страхования средств, которые размещаются на счетах эскроу, открытых в соответствии с договорами на участие в долевом строительстве.