Вклад или накопительный счет – в чем разница и что выгоднее

Накопительный счет – одна из разновидностей банковских депозитных продуктов. Есть срочные вклады, которые открываются на определенный период, и бессрочные накопительные счета. У них общая задача – сохранить и приумножить накопления, но есть различия в условиях.

Разберемся, что лучше выбрать, и когда подойдёт накопительный счёт, а когда – срочный банковский вклад.

Что такое вклад

Вкладом называют размещение в банке средств с определенными условиями – по сумме, сроку, доступу к средствам. Банк выплачивает вкладчику проценты. При этом он может распоряжаться деньгами клиента на свое усмотрение, а когда закончится срок размещения – обязуется вернуть всю сумму средств и начисленные проценты.

В зависимости от срока вклад бывает двух типов:

• срочный, когда при оформлении четко определен период его размещения;
• до востребования, когда можно получить деньги в любое время.

Забрать деньги вкладчик может в любом случае по первому требованию. Но если не подошел срок окончания договора по срочному вкладу, проценты будут пересчитаны по сниженной ставке. Она намного меньше, чем та, под которую клиент открывал вклад. Такие меры предусмотрены, чтобы деньги находились в банке определенное время – он использует их в других сделках и невыгодно их досрочно изымать из обращения.

Во вкладе до востребования снимать средства можно без потери уже начисленных процентов за фактически прошедшее время размещения. Ставка при получении средств досрочно не снижается.

Накопительный счёт – что это?

Накопительным счётом называют такой депозит, у которого нет ограничений по сроку, пополнению и частичному снятию, а также по сумме. Это своеобразный вклад до востребования. Его можно открывать чаще всего от 1 рубля и на срок от 1 дня.

Накопительные счета предназначены для накопления средств – деньги туда можно вносить в любое время, а при необходимости – снимать любые суммы. Банк при этом начисляет проценты на остаток.

Проценты по накопительному счёту рассчитываются и начисляются, ежедневно или раз в месяц.

Расчётный период может начинаться с даты фактического открытия счета, например, если открыть накопительный счет 5 июля, то проценты будут начислены 5 августа. Также расчётный период может начинаться в конкретную дату, например, 10 числа каждого месяца, тогда если открыть накопительный счёт 5 июля, то первые проценты будут начислены всего за 5 дней – 10 июля.

Отличия вклада от накопительного счета

Два этих банковских продукта схожи на первый взгляд, но у них есть различия.

Процентная ставка. По вкладу банк назначает ставку, которая обычно не меняется за весь период действия программы.

Чаще всего эта ставка фиксированная и остается одинаковой в течение всего периода размещения вклада. Но есть и варианты: плавающая ставка меняется – первые несколько месяцев она одна, затем – другая. Хотя вкладчик всё равно сразу знает, что так будет и чётко понимает, сколько процентов получит в итоге.

По накопительному счёту банк имеет право изменить ставку уже в процессе, когда прошло какое-то время после открытия счёта. Причём невозможно угадать, какой будет эта ставка – всё зависит от ситуации на рынке.

Решение это принимается банком в одностороннем порядке. Банк просто оповещает клиента о принятом решении за несколько дней или недель – в зависимости от условий договора. Клиент получит смс-уведомление, письмо на email или оповещение в онлайн-банке и вынужден будет согласиться с новыми условиями или закрыть счет.

Такой подход более гибкий, поэтому банк может привлекать клиентов более высокими ставками по накопительным счетам. Когда ситуация изменится и ключевая ставка снизится, вслед за ней легко и быстро можно будет уменьшить ставку по этим продуктам. С вкладом это не так просто: если клиент разместит деньги на год под повышенную ставку, банку придется весь этот срок платить ему такие проценты, несмотря на изменение ключевой ставки и всеобщее снижение ставок.

Чтобы найти выгодную ставку по вкладам или накопительным счетам, можно воспользоваться Телеграм-ботом Сравни Вклады. Здесь собраны все актуальные предложения банков. Подключите бот, чтобы найти лучший вариант на сегодня.

Пополнение. Вклад можно пополнять только, если это прописано в договоре. Есть и непополняемые вклады, и те, куда можно довнести средства только в течение какого-то времени с момента открытия. Иногда есть требования по размеру дополнительных взносов и нельзя пополнить вклад на любую сумму.

А вот на накопительный счет деньги разрешено вносить в любое время в неограниченном количестве. Банк не ограничивает клиента и разрешает пополнять накопительный счёт любыми суммами хоть каждый день.

Частичное снятие. Большинство вкладов не поддерживают возможность досрочного получения средств даже частично. При намерении получить любую сумму до окончания срока банк пересчитывает проценты по более низкой ставке.

А если частичное снятие и возможно, то с рядом ограничений, например, снимать деньги разрешено только через определенное время, а не сразу после открытия, или в размере, не превышающем какой-то лимит. Некоторые банки устанавливают неснижаемый остаток по вкладу, чтобы вкладчик не мог снять все средства до завершения срока размещения.

По накопительным счетам доступно свободное снятие средств без потери уже начисленных процентов и без снижения ставки. Клиент вправе в любой момент потратить любую сумму со счёта и ничего при этом не потеряет.

Банк нередко предлагает клиентам одновременно вклады с разными условиями и накопительный счёт. Можно выбрать то решение, которое подходит для конкретных задач вкладчика.

Для примера в Сбербанке есть линейка вкладов с говорящими названиями: «Сохраняй» для тех, кто хочет просто внести определенную сумму на конкретный срок, «Управляй» – если хочется в течение всего срока пополнять его и снимать средства, но при этом есть неснижаемый остаток. Чтобы открыть эти вклады нужно внести не меньше 30 000 рублей на срок от 3 месяцев. Также в Сбербанке есть «Накопительный счёт», который можно открыть с нуля и на любой срок. По нему нет ограничений и требований по пополнению или снятию средств.

Лучшие предложения от любых банков – ищите в Телеграм-боте Сравни Вклады. Удобно получать информацию о высоких ставках и специальных акциях в своем телефоне. Здесь вы быстро сравните условия по любым счетам и вкладам, чтобы найти выгодное решение под свои запросы.

Плюсы и минусы накопительного счета

К основным преимуществам накопительного счета относятся:

• открытие без требования к минимальной сумме – от 1 рубля;
• возможность снять деньги в любое время частично или полностью без потери процентов;
• возможность пополнить счёт без ограничений;
• процентная ставка выше, чем по срочным вкладам;
• высокая гибкость – при повышении ключевой ставки банки быстрее всего поднимают ставки по накопительным счетам, уже через 1-2 дня клиенты получают повышенные проценты.

Но скорость изменения ставки по накопительным счетам – это также их недостаток. когда ключевая ставка снижается, проценты по счетам столь же быстро падают. Зато клиент вправе тут же забрать свои средства и перевести их на любой другой вклад или счёт без потерь.

В любом случае перед открытием накопительного счета важно изучить условия обслуживания. Чтобы получать максимальный процент, клиент иногда должен пользоваться другими продуктами банка, например, владеть кредиткой, получать зарплату или пенсию на карту банка, тратить не менее определенной суммы в месяц. Если такие условия не соблюдать, то сумма дохода может быть меньше ожидаемой.

Кому подойдет накопительный счет

С учётом этих особенностей вкладов и накопительных счетов различаются и цели, для которых они подходят. Так, вклад лучше использовать тогда, когда известен срок хранения сбережений. Например, через год планируется покупка машины или через несколько месяцев эти деньги будут потрачены на отпуск. Тогда удобно открыть вклад на этот период и получить гарантированную прибавку – проценты.

Вклад используют, чтобы зафиксировать ставку на точный срок. Если вкладчик вносит 1 миллион рублей под 10% годовых, то он через год гарантированно получит проценты – 100 000 рублей.

Накопительный счёт стоит применять при неопределенности, если неизвестно, когда деньги понадобятся. И на таких счетах выгодно хранить все текущие средства, чтобы получать проценты на остаток, а при необходимости – тратить их. Их применяют, как копилку, куда можно закидывать все остатки денег и получать проценты. Это подойдет любому, даже при наличии мизерной суммы сбережений.

Накопительный счет подойдет тем, кто постоянно вкладывает и снимает средства, ведь у такого банковского продукта полная свобода действий, в отличии от вклада. Это позволяет получать доход в течение любого срока, пока деньги лежат в банке без движения.

Если тот же миллион рублей внести на накопительный счёт, то никто не знает, по какой ставке будут начисляться проценты – она может меняться в любых пределах по решению банка. Зато если через несколько недель клиент решит потратить всю эту сумму, то ничего не потеряет и банк заплатит ему причитающиеся проценты за фактическое количество дней, пока деньги находились на этом счёту.

Накопительный счёт подходит, когда:

• нет значительной суммы денег, чтобы открыть срочный вклад;
• нет возможности «заморозить» сбережения на определенный сроки и хочется держать их под рукой;
• хочется получить проценты за каждый день того срока, пока есть свободные деньги;
• нужно разделить средства и отложить долгосрочные сбережения на срочный вклад, а те деньги, которые остаются на текущие нужды – разместить на накопительном счёте и получать от них максимум.

Кому подойдет вклад

Банковский вклад подходит для размещения значительных сумм, которые планируется потратить не в ближайшее время, а через определенный период. Если есть свободные средства, то стоит их разместить на вкладе надолго. Если человек, например, копит на свадьбу, первоначальный взнос для ипотеки или машину, лучше открыть вклад на 6-12 месяцев.

Подходит вклад и для тех, кто консервативно относится к размещению капитала – он может стать альтернативой долгосрочным инвестициям. Вместо торговли на бирже вкладчик сможет получать пассивный доход практически без риска.

Также вклады с ограничениями по досрочном снятию удобны для тех, кому сложно избежать импульсивных трат. Забрать деньги со вклада и потерять проценты не захочет даже шопоголик. Это делает сбережения недоступными для эмоциональных покупок и повышает шансы сохранить деньги в целости.

Условия в банках

Банковские предложения отличаются своим разнообразием. Посмотреть список доступных для открытия счетов можно с помощью сервиса sravni.ru. На 07.06.2022 на сайте представлено около 60 финансовых организаций. Ставка достигает порога в 15%, а сумма открытия начинается от 1 рубля.

Ставки по вкладам и накопительным счетам меняются каждый день – банки пересматривают условия и предлагают разные проценты. Чтобы быть в курсе и найти самое лучшее предложение на сегодня, воспользуйтесь Телеграм-ботом Сравни Вклады. Здесь вы не пропустите выгодные предложения в любых банках и узнаете, где лучше всего хранить деньги.

Как открыть накопительный счет

Открыть накопительный счет в банке можно при посещении офиса или через интернет.

Открыть накопительный счёт в Сбербанке

Если у клиента нет карты, он может лично открыть счет и внести на него минимальную сумму, которая прописана в договоре. Пополнить депозит можно в отделении банка, переводом с другого счета или в банкомате.

Для действующего клиента достаточно создать новый счёт прямо в Сбербанк Онлайн – в его веб-версии или мобильном приложении.

Открыть накопительный счёт в ВТБ

Накопительный счет в ВТБ можно открыть одним из удобных способов:

• дистанционно через систему «ВТБ-Online»;
• в офисе дежурного банка.

Для пополнения необходимо зайти на сайт, выбрать вкладку «Мои продукты», а затем нажать «Пополнить». Чтобы не делать это действие регулярно можно использовать автоплатеж. Также внести средства можно в банкоматах ВТБ.

Открыть накопительный счёт в Тинькофф Банке

Для оформления накопительного счета в Тинькофф Банке необходимо посетить личный кабинет на сайте или в мобильном приложении. В разделе «Добавить новый продукт» нужно выбрать «Накопительный счет», определиться с валютой и открыть счет. Пополнения возможны только через интернет-банк с помощью перевода со счета своей дебетовой карты.

В чем подвох накопительных счетов

Особенности накопительных счетов, которые стоит обязательно учитывать при размещении средств, чтобы предусмотреть все подводные камни:

1. Изменение процентной ставки по накопительному счёту в период обслуживания. Она может стать как больше, так и меньше первоначальной – это непредсказуемо.
2. Нет гарантированных фиксированных выплат– нельзя использовать накопительный счёт как источник для пассивного дохода, что тоже связано с риском изменения ставки.
3. Высокие ставки часто предлагаются только новым клиентам или только в первые месяцы использования накопительного счёта, затем они могут быть снижены банком.
4. Нужно выполнять дополнительные условия для получения максимальной ставки – иногда требуется неснижаемый остаток на счету, активное использование карт банка, например, по ним нужно тратить не менее 10 000 – 50 000 ?.
5. Возможные ограничения по максимальной сумме, которая может находиться на накопительном счету. Нередко банки устанавливают лимит, на который начисляют проценты, а на сумму сверх 1-3 млн.рублей такие проценты не распространяются. Ставка на сверхлимитную сумму на накопительном счету иногда устанавливается как и и по счёту до востребования – 0,01% годовых.

Как снять деньги с накопительного счета

С накопительного счета можно снимать и тратить деньги в любой момент. Но некоторые банки не позволяют проводить напрямую расходные операции с этого счёта в онлайн-банке. Сначала нужно перевести средства на свою карту и расплачиваться ею. Хотя Тинькофф Банк позволяет внести платеж за ЖКХ, связь и другие услуги без перевода денег со счёта на карту, поэтому стоит уточнить эту возможность в своем онлайн-банке.

Для снятия средств можно посетить офис банка или воспользоваться онлайн-банком. Во втором случае нужно в личном кабинете перевести средства с накопительного счета на свою карту, а затем обналичить их в банкомате или потратить с карты.

В банкомате есть ограничение на получение наличных – в среднем это 100 000 – 300 000 руб. за операцию или в сутки. Ограничение зависит от банка и условий обслуживания карты. Чтобы получить большую сумму, стоит позвонить в банк за день и заказать выдачу наличных в отделении. При посещении отделения обязательно нужно взять с собой паспорт.

Закрывать накопительный счет, где нет средств на балансе, необязательно. Банки не взимают плату за его обслуживание. Но при желании закрыть счёт легко через онлайн-банк – на сайте или в мобильном приложении.

Застрахованы ли накопительные счета

Да, средства на накопительном счёте попадают под программу страхования владов физлиц. Накопительный счет страхуется АСВ на сумму до 1,4 миллиона рублей. Алгоритм получения средств при наступлении страхового случая такой же, как у вклада:

• написать заявление в АСВ;
• выбрать банк-агент из списка;
• получить средства на указанный счет в новом банке.

Решение о выплате компенсации принимается Агентством страхования вкладов в течение 14 дней после страхового случая.

Нужно ли платить налоги с накопительных счетов

Сумма, которая лежит на накопительном счете не облагается налогом.

В 2022 году не нужно платить и налоги с дохода, полученного при размещении во вклады и счета средств под проценты. Сейчас этот налог отменили.

Но с 2023 года возможен возврат к налогообложению вкладов. По плану НДФЛ будет облагаться доход, который превышает максимальный размер ключевой ставки ЦБ РФ в течение года. Например, 1 июля 2023 года ключевая ставка достигнет максимума за год – 11% годовых, тогда налог будет взиматься только с дохода по вкладам, ставка по которым выше. Если же у вкладчика будет открыт вклад под 10,5% годовых, то налог платить не придется.

Однако стоит подождать, так как условия налогообложения вкладов в следующем году ещё могут измениться – НДФЛ за 2023 год нужно будет заплатить до 2 декабря 2024 года.

Популярные вопросы о накопительных счетах

Банк предупредит меня, если захочет изменить ставку по накопительному счету?

Да, конечно, когда банк решит изменить ставку по накопительному счёту – он уведомит клиентов. Только иногда это происходит неожиданно – всего за несколько дней до изменения ставок.

Согласно договору банк должен предупредить клиента обо всех нововведениях, которые касаются условий обслуживания. Способы коммуникации могут быть разными – информационные стенды в отделениях, официальный сайт, смс-уведомления, оповещение через интернет-банк.

Могу я открыть накопительный счет на три дня?

Да, этот банковский продукт не предусматривает ограничений по времени. Можно открыть накопительный счёт на любой срок и в нужное время внести или снять с него средства. Проценты по такому счёту зачастую начисляются на среднедневной остаток за фактическое количество дней размещения, поэтому можно получить их даже за 3 дня.

Подойдет ли мне накопительный счет, если деньги находятся в постоянном обороте – часто снимаю и трачу, а потом снова пополняю?

Открыть накопительный счет будет оптимальным решением при такой ситуации. Он подходит для такого активного использования средств. Проценты будут рассчитаны с учётом фактического нахождения денег в банке, в том числе в период такого свободного движения.

Что такое минимальный остаток на накопительном счете?

Это самая маленькая сумма, которая была на счете в течение месяца, если клиент внёс деньги, а затем постепенно их тратил. Банк может устанавливать свои требования к этой сумме, чтобы клиент мог получать повышенные проценты, только если держит на счёте не меньше какого-то лимита.

Иногда проценты начисляются не на среднедневной остаток по счёту, а на минимальный остаток в течение месяца, поэтому лучше уточнить способ расчета процентов.

При одинаковой ставке, что лучше выбрать вклад или накопительный счет?

Накопительный счет – более гибкий инструмент вложения средств. Его можно открыть при минимальной сумме и вывести деньги в любой удобный момент. Но ставка столь же быстро может измениться. Зато вклад позволяет зафиксировать ставку на определенный срок. Поэтому выбор зависит не от размера процентной ставки, а от целей клиента и его ожиданий от банка.

Каждый из банковских продуктов – накопительный счёт и вклад имеют свои особенности, которые следует учитывать при размещении средств.

• Вносить деньги на накопительный счёт и снимать их можно в любое время без потери процентов. Это удобно для активного использования свободных средств.
• Вклад на конкретный срок стоит выбирать для получения пассивного дохода на определенных условиях.
• Ставка по вкладу известна заранее, а ставку по накопительному счёту банк может изменить в одностороннем порядке.
• Деньги и на вкладе, и на накопительном счете застрахованы – АСВ возместит их в пределах 1,4 млн.рублей при наступлении страхового случая.

Хотите найти лучший вклад или накопительный счёт на сегодня – воспользуйтесь Телеграм-ботом Сравни Вклады. Здесь представлены все доступные предложения банков, а также промокоды, акции, сезонные программы и подарки для вкладчиков. Подпишитесь, чтобы находить лучшие ставки и получать максимум от своих накоплений.