Виды ипотеки
Ипотека - кредит, выданный банком на приобретение собственного жилья: квартиры или дома, под залог. Несмотря на множество нареканий, связанных с длительными долговыми обязательствами, часто ипотека - единственно реально возможный шанс для улучшения жилищных условий, при том, что жилье становится собственность сразу после покупки. Грамотный заемщик, прежде чем обратиться в банк за кредитной помощью, ознакомится с видами ипотечного кредитования и выберет оптимальный вариант для себя. Финансовая грамотность позволит избежать рисков и переплат.
Виды и характеристика ипотечного кредита
Кредитные организации разрабатывают программы ипотечного кредитования для разных категорий граждан, с учетом их потребностей и возможностей. Поэтому количество видов ипотеки увеличивается, они отличаются не только названиями, но и условиями предоставления, требованиями к заемщику и имуществу, а также характеристиками финансового продукта.
Варианты залога
Залог недвижимости является обязательным при оформлении договора ипотечного кредитования. Он позволяет снизить возможные риски банка при утрате заемщиком возможности погашения долга и дисциплинирует заемщика для добросовестного исполнения взятых на себя обязанностей. Следует отметить, что залоговое имущество не является собственностью банка, а принадлежит заемщику. Только в случае неуплаты оно по решению суда становится объектом реализации для компенсации неуплаченного долга.
На основании вариантов залога, можно выделить два вида ипотечного кредитования:
- под залог недвижимости, имеющейся в собственности до получения кредита;
- под залог приобретаемой недвижимости на деньги банка.
Первый вариант отличается выгодными условиями, низкой процентной ставкой, но не является востребованным по объективным причинам:
- располагая собственным жильем, человек, чаще всего не нуждается в покупке квартиры в кредит;
- риск потери имеющегося имущества вместе с приобретаемым возрастает.
Второй вариант отличается более высокими ставками и ограничениями на использование недвижимости, но является наиболее популярным. Заемщик на деньги банка покупает жилье, которое оставляет в залоге до момента полного погашения долга.
Страхование от утраты и порчи жилого помещения является обязательной процедурой, от которой нельзя отказаться до окончания срока действия договора.Классификации по объекту кредитования
Программы кредитования могут быть различными на основании характеристики объекта ипотеки:
- квартира в новостройке;
- готовый загородный дом с земельным участком;
- под строительство частного дома по индивидуальному проекту;
- жилье на вторичном рынке.
Заемщик исходя из собственных желаний и возможностей определяется с вариантом жилья. Каждый из них имеет свои плюсы и минусы, выраженные в длительности процесса согласования, размере суммы и требуемом пакете документов.
Покупка квартиры в доме на этапе застройки, позволяет сэкономить на цене, но процентная ставка, предложенная банком, будет не самой оптимальной. Для заключения договора придется представить солидный пакет документов и предварительно согласовать застройщика с кредитором.
Ипотека на загородное жилье, позволяет приобрести дом, коттедж или квартиру в многоуровневом таунхаусе в новых поселках. Преимущество данного варианта в том, что, получая в собственность частный дом за городом, в экологически чистом районе, заемщик экономит средства в связи с тем, что цены на такие объекты снижены из-за неразвитой инфраструктуры и типового проектирования.
Ипотечный кредит, выдаваемый для строительства дома на собственном земельном участке, предполагает наличие залогового имущества соотносимого с суммой кредита. Дополнительный залог повышает возможность одобрения заявки, позволяет рассчитывать на значительную сумму, но повышает финансовый риск утраты имущества в случае проблем с долговыми обязательствами.
Кредит, предоставляемый финансовой организацией на покупку жилья, уже имевшего собственника, является самым популярным ввиду объективных преимуществ:
- полная готовность для вселения;
- развитая инфраструктура;
- возможность предварительного знакомства с соседями;
- льготные условия кредитования;
- возможность снизить цену, поторговавшись с собственником.
Жилье на вторичном рынке нуждается в обязательном страховании права собственности во избежание ситуаций, связанных с нечистой сделкой.Виды по условиям получения кредита
Ипотечный кредит может отличаться в зависимости от условий предоставления денежных средств. Стандартными требованиями являются такие как:
- российское гражданство;
- возраст совершеннолетия.
Дополнительные условия и требования являются необязательными, при предоставлении главного - подтверждения платежеспособности и благонадежности, но часто являются важным аргументом для одобрения кредита и предоставлении льгот и преимуществ:
- Наличие высшего профессионального образования предполагает, что заемщик будет обеспечен высокооплачиваемой работой.
- Нахождение кредитуемого в трудоспособном возрасте повышает гарантии погашения долга.
- Вызывает доверие заемщик, находящийся в браке, в том случае, если вторая половина работает, а количество иждивенцев не превышает двух.
- Чем больше общий трудовой стаж и длительность работы на одном месте, тем выше уровень расположения.
- Место работы имеет значение, в преимуществе находятся работники государственных учреждений, корпораций и крупных компаний.
- Решающее значения имеет уровень активного и пассивного дохода, подтвержденного документально.
- Подлинные документы и правдивые сведения - основания выдачи ипотеки.
Такие условия кредитования, как размер первоначального взноса, срок ипотеки и процентная ставка имеют стандартные параметры, но рассчитываются индивидуально в зависимости от желаемой суммы кредита, уровня дохода претендента, его возраста.Банки по порядку выплат часто не ограничивают выбор и предлагают из двух вариантов: дифференцированный и аннуитетный. Что касается условий страхования, банки, кроме обязательных программ, мотивируют заемщика снижением ставок на заключение дополнительных.
С условиями ипотеки необходимо знакомиться перед подачей заявки.
Желая купить жилье в ипотеку, стоит понимать, что ипотека всегда предполагает залог недвижимости или другого ценного высоколиквидного имущества, обеспечивающего финансовые долговые обязательства заемщика. Суть ипотеки - в предварительном согласии кредитуемого на то, что в случае невыполнении им обязательств по контракту недвижимость станет собственностью кредитора.