Как списать долг по кредитной карте

Списать долг по кредитной карте очень непросто. Ходят слухи и о «прошедшей исковой давности», и о «законе Путина о списании долгов», и даже о том, что «у банков нет лицензии на выдачу кредитов, поэтому ничего не нужно возвращать». Вся эта информация не соответствует действительности: уклониться по сроку исковой давности не получится, подписанный в 2022 году закон не говорит о списании долгов, а лицензия у банков есть. Единственный способ списания долгов – банкротство, и то здесь все очень и очень сложно.

Ниже мы развеем мифы и опишем способы выхода из сложной долговой ситуации.

Закон о списании долгов по кредитным картам

Когда человек задает вопрос: «Можно ли списать долги по кредитке?», ему обычно называют либо закон №127, либо закон №76. Первый ответ – правильный, второй – нет. Закон №127 позволяет физическим лицам признавать себя банкротами, в то время как закон №76 описывает кредитные каникулы для тех, кто оказался в трудной финансовой ситуации во время санкций (раньше этот закон регулировал кредитные каникулы во время пандемии).

Итак, закон №127 – это закон, описывающий процедуру банкротства для тех, кто не может провести процедуру погашения задолженности по причине отсутствия и денег, и доходов, и имущества для продажи. Федеральным законом от 04.08.2023 N 474-ФЗ были внесены изменения в ФЗ №127, упрощающие правила внесудебного банкротства и делающие возможность списания долгов более доступной и простой. Они и действуют в 2024 году.

Закон регулирует 2 основных случая: при долге до 1 000 000 рублей (можно оформить внесудебное банкротство) и при долге более 1 000 000 рублей (банкротство оформляется только через суд). При этом необходимо, чтобы долги существовали более трех месяцев.

В законе описана и процедура признания физлица банкротом, и процедура списания задолженности. Более подробно мы будем рассматривать эту тему ниже, если вкратце – сначала у заемщика отбирают почти все, что можно продать (деньги идут на погашение задолженности), после чего суд постановляет списать безнадежные долги.

Что немного странно – процедура судебного признания банкротом стоит денег, которые будет выплачивать заемщик (откуда он их возьмет, если он – банкрот?).

Списание задолженности

Тут рассмотрим все варианты взыскания задолженности или ее урегулирования другими путями.

Прощение долга

Практически невероятный сценарий. Крайне редко «простить долг» может микрофинансовая организация, которой вы задолжали 1 000 – 2 000 рублей. Прощение долга мы взяли в кавычки потому, что долг на самом деле не прощают – МФО просто забывает про него (это, напомним, случается исключительно редко).

Пропуск срока

Некоторые заемщики надеются, что пройдет 3 года и их долг «спишется» по сроку исковой давности. Увы, срок исковой давности – это срок, в который МФО или банк могут обратиться в суд для взыскания долга. Если же они обратились в суд (что всегда и происходит), дело передается судебным приставам, и здесь этот срок не работает.

Банкротство

Единственная легитимная процедура списания безнадежных долгов. Подать на банкротство может как сам человек, так и финансовая организация или судебные приставы. Банкротство оформляется либо без суда (до 1 000 000 рублей), либо через суд (более 1 000 000 рублей). При банкротстве, как мы уже говорили, у заемщика отбирают почти все: оставляют только единственную квартиру (если она была взята в ипотеку, то забирают и ее), личные вещи и 50 000 рублей дохода в месяц на жизнь, все остальное идет в погашение задолженности. Если за полгода ничего не поменялось – долги списывают. Если в рамках судебного разбирательства оказалось, что человек пытается оформить фиктивное банкротство или в процессе взятия кредита он указывал недостоверные сведения (по доходам, например) – могут завести уголовное дело.

Есть долги, которые не подлежат списанию: алименты, возмещение вреда жизни/здоровью/имуществу, штрафы.

Рефинансирование

Это – один из выходов, который предлагают банки, если видят безнадежную задолженность. При рефинансировании вы берете новый кредит с пониженной ставкой, и за счет денег с этого кредита закрываете все свои другие долги. Если вы в состоянии выплачивать новый долг, то это – очень удобный вариант, так как у вас не будет путаницы со сроками платежей и можно будет оформить кредитные каникулы при ухудшении финансового положения.

Реструктуризация

Реструктуризация – это когда ваш долг пересматривают. В рамках процедуры реструктуризации могут заморозить начисление штрафов/пени, дать отсрочку, снизить процент и растянуть выплату долга на более длительный срок.

Эту процедуру тоже предлагают при затяжных неподъемных долгах.

Как списать долги через банкротство

Через суд

Что делать:

• Выбираете себе арбитражного управляющего вот здесь.
• Собираете все документы о текущих долгах – вам нужны все кредитные договоры и договоры на займы, копия паспорта, свидетельства о браке, свидетельства о рождении несовершеннолетних детей, справка об отсутствии судимости и т. д. Полный список необходимых документов можно получить в МФЦ.
• Пишете заявление. Пишется оно в свободной форме, сначала нужно указать все ваши долги с названием кредитной организацией/номером кредитного договора/суммой долга, к заявлению нужно будет приложить распечатки кредитных договоров. После этого указываете номер арбитражного управляющего, которого хотите себе назначить. В конце указываете все ваши банковские счета и все движимое/недвижимое имущество, которое представляет какую-либо ценность.
• Если вы являетесь индивидуальным предпринимателем, за 15 дней до подачи заявления нужно сообщить о своем намерении обратиться в арбитражный суд для признания себя банкротом через Единый федеральный реестр сведений о фактах деятельности юридических лиц.
• Подаете заявление в Арбитражный суд (в соответствии с п.1 ст. 33 Федерального закона № 127-ФЗ от 26.10.2022).
• Физическое лицо (не ИП) направляет копии заявления и прилагаемых к нему документов всем известным кредиторам почтой России.
• Выполняете распоряжения арбитражного управляющего. Вас попросят предоставить свои карточки и счета, оценят ваше имущество. После того, как вы подали заявление, всю работу выполнит судья, управляющий и приставы – вам нужно только делать то, что они скажут.

Через МФЦ

У процедуры банкротства через МФЦ – упрощенная схема оформления.

Какие условия и кто может оформить:

• Сумма долга— от 25 тыс. до 1 млн рублей.
• В отношении должника должно быть окончено исполнительное производство в связи с возвратом исполнительного листа, т. е. приставы открывали дело в отношении должника, но поскольку у него нет имущества или доходов, производство было закрыто, а исполнительный лист возвращен взыскателю.
• Пенсионеры, получающие пенсию и граждане, получающие пособие в связи с рождением или воспитанием ребенка. Они могут пройти процедуру банкротства через МФЦ в том случае, если пенсия или пособие являются единственным источником их доходов, исполнительное производство длится более года и у них нет имущества, которое можно списать в счет долга.
• Граждане, в отношении которых исполнительное производство длится свыше 7 лет и до сих пор не окончено.
• Должны отсутствовать другие неоконченные или непрекращенные исполнительные производства.

Вам нужно совершить всего 1 шаг: прийти в МФЦ с паспортом, попросить типовое заявление о внесудебном банкротстве, заполнить его и подать.

Далее все сделают за вас – сотрудники сделают все необходимые запросы в органы и назначат вам управляющего. Он, в свою очередь, оценит имущество и примет решение о законном списании долгов. Решение принимают ровно через полгода после подачи заявления – если за это время у вас появится доход или сумма долгов увеличится, заявление могут отозвать.

Преимущества и недостатки списания через банкротство

Плюс у этой процедуры ровно один: вас действительно освобождают от долгов, ни банки, ни МФО, ни ЖКХ после объявления вас банкротом ничего требовать не будут. Из минусов:

• В течение 5 лет вы не сможете получить кредит.
• У вас заберут все «лишнее» имущество.
• Пока будет оформляться банкротство (что может занять больше года для банкротства через суд), у вас будет не более 50 000 рублей в месяц на жизнь.
• Существенная стоимость судебного банкротства.
• Пока будет оформляться банкротство, вы не сможете выехать за пределы РФ (исключение – смерть или болезнь близкого родственника).

Часто задаваемые вопросы

Могут ли кредиты списаться автоматически?

Нет, такого не бывает.

Правда ли, что Путин утвердил списание кредитов?

Нет, правительство утвердило кредитные каникулы для людей, оказавшихся в сложных ситуациях из-за санкций. Ни о каком списании кредитов речи не идет.

Можно ли списать долги по кредиткам военнослужащих?

Нет, военным нужно так же объявлять себя банкротами, как и гражданским.

Какой закон существует о списании долгов по кредитам и кредитным картам?

Только закон о признании лица банкротом – никакого другого закона нет.

Вывод

Тезисно:

• Единственный способ списания долгов – это признание себя банкротом.
• Срок исковой давности от долгов не спасает.
• Процедура банкротства – не бесплатная, если оформляете ее через суд.
• Банкротство не списывает алименты, долги по штрафам и возмещение ущерба.
• Если ваш долг – меньше 1 000 000 рублей, вы можете оформить бесплатное внесудебное банкротство через МФЦ.

При оформлении банкротства у вас изымают все ценное имущество, кроме личных вещей и единственной квартиры.

Если квартира была взята в ипотеку и ипотека не была выплачена – квартиру тоже изымают.