Кредитные каникулы для физических лиц в 2022

Пандемия коронавируса привела к необходимости принятия в России масштабных ограничительных мер, которые негативно сказались на доходах как бизнеса, так и граждан. Поэтому руководством страны была разработана программа поддержки заемщиков, важным направлением которой стала право на получение кредитных каникул, в том числе – по кредитным картам. Она запущена еще весной 2020 года, действовала в 2021-м, а затем – продлена на 2022 год. Рассмотрим подробнее, как можно получить отсрочку платежа по кредитной карте в рамках актуальной версии отечественного законодательства.

Что такое кредитные каникулы

Под кредитными каникулами понимается определенный период времени, в течение которого заемщик освобождается от необходимости платить – полностью или частично – проценты по кредиту. При этом банк или другой кредитор не имеют права предъявлять к нему какие-либо штрафные санкции. Порядок и условия предоставления кредитных каникул регламентированы №106-ФЗ (датируется 3 апреля 2020 года). В текст документа в марте текущего года внесены изменения, связанные с пролонгацией срока действия Федерального закона до конца 2022-го.

Можно ли взять кредитные каникулы по кредитной карте

Действие положений №106-ФЗ распространяется на все виды кредитных банковских продуктов, включая кредитки. Поэтому на вопрос, вынесенный в подзаголовок статьи, следует дать однозначно положительный ответ, но с одним обязательным требованием. Необходимо документально подтвердить право на получение кредитных каникул.

Максимальная продолжительность отсрочки по выплатам составляет полгода, минимальная – один месяц. Заемщик самостоятельно определяет подходящий временной период. Излишне затягивать его не имеет смысла, так как проценты, пусть и в меньшем размере, продолжат начисляться, а потому долг будет расти.

Условия получения отсрочки по кредитным картам

Право получить кредитные каникулы в виде отсрочки по внесению платежей по кредитной карточке предоставляется при выполнении следующих обязательных условий:

• снижение дохода, по сравнению с прошлым годом, на 30% или более;
• доход является официальным, а падение подтверждается документами;
• карточка оформлена до начала марта текущего года;
• заемщик не пользовался ипотечными каникулами;
• сумма лимита кредитования по карте составляет не более 100 тыс. руб.

Если все перечисленные требования выполнены, заемщик получает законное право отсрочить платеж по кредитной карте. Для сравнения имеет смысл привести предельные лимиты по другим видам кредитов:

• ипотека – не более 3 млн. руб.;
• автокредит – в пределах 700 тыс. руб.;
• потребительский кредит – на более 300 тыс. руб.

Для каких кредиток действует льготный период

Действие государственной программы поддержки заемщиков в статусе физических лиц распространяется на карты с лимитом кредитования, не превышающим 100 тыс. руб., и выпущенные до марта текущего года. Если любое из условий не выполняется, банк получает право отклонить заявление клиента о предоставлении кредитных каникул.

Как начисляются проценты за время отсрочки

Объявление кредитных каникул не означает полное прекращение начисления процентов по карте. Но их размер несколько уменьшается и составляет 2/3 от среднерыночного по стране. Конкретное значение вычисляют специалисты ЦБ РФ и публикуют на сайте регулятора. Полученная в результате сумма прибавляется к текущей задолженности заемщика посредством уменьшения кредитного лимита.

Как погашать кредит во время каникул

Любые платежи заемщика в течение кредитных каникул направляются не на уплату процентов, а на погашение основного долга перед банком. Хотя клиенту предоставляется право самому определить направление движения денежных средств, подавляющее большинство выбирает тело долга, что вполне логично.

Платежи после завершения каникул

Как было отмечено выше, начисленные в течение отсрочки проценты вычитаются из кредитного лимита по карте. На их погашение отводится не более двух лет. График закрытия долга составляется совместно с банком и предусматривает ежемесячное совершение платежей. При желании заемщика допускается досрочное погашение задолженности.

Как оформить кредитные каникулы в 2022

Процедура получения кредитных каникул определяется каждым банком самостоятельно. В общем случае она проходит по следующим правилам.

Что потребуется

Чтобы оформить отсрочку платежей по кредитке, необходимо подать заявление в банк. К нему прикладываются документы, подтверждающие падение доходов на 30 и более процентов. К их числу относятся:

• справка о доходах 2-НДФЛ или по форме банка (за 2021-й и текущий годы);
• выписка из фонда занятости о постановке на учет в статусе безработного;
• больничный лист или другой документ, подтверждающий нетрудоспособность физического лица по медицинским показаниям или в связи с рождением ребенка.

Важно помнить, что крайний срок подачи заявлений на кредитные каникулы установлен на 30 сентября 2022 года. Существует вероятность продления программы, но на сегодняшний день точной информации по данному вопросу нет. Поэтому следует уложиться в указанный срок.

Порядок действий

Сначала требуется собрать пакет документов, после чего обратиться в банк любым удобным способом – по телефону, email или при личном визите в один из офисов. Далее документы передаются ответственному сотруднику финансового учреждения с обязательной регистрацией в качестве входящих.

Сроки рассмотрения

Максимально возможное время для рассмотрения заявления клиента банка – 5 рабочих дней. Они необходимы для проверки предоставленных документов, в том числе – посредством направления запросов в органы власти или социальные фонды.

Затем банк выносит решение о предоставлении отсрочки по выплатам. Применительно к рассматриваемой ситуации это означает блокировку кредитной карточки и невозможность ею пользоваться вплоть до окончания каникул.

Могут ли отказать в льготном периоде

Единственным основанием для отрицательного решения по заявлению заемщика становится непредставление необходимых документов. Альтернативной причиной для отказа выступает наличие в документации неверных сведений. Если же клиент имеет законное право на отсрочку по выплатам, банк наверняка ее предоставит. Дело в том, что действие государственной программы поддержки гражданами и бизнесу находится под жестким контролем регулятора рынка –Центробанка РФ. У него имеется достаточно рычагов, чтобы добиться от участников отечественной банковской системы досконального выполнения требований российского законодательства.

Часто задаваемые вопросы

В чем состоит суть кредитных каникул?

Это отсрочка от выплат по кредиту – полностью или частично.

При каких условиях заемщик получает право на кредитные каникулы?

Чтобы воспользоваться отсрочкой по кредитным платежам, необходимо документально подтвердить снижение доходов на 30 и более % по сравнению с 2021 годом. Дополнительные условия для банковской кредитки: лимит в пределах 100 тыс. руб. и оформление до марта текущего года.

Возможны ли кредитные каникулы по банковской кредитке?

Да, такая опция прямо прописана в №106-ФЗ.

Можно ли оформить кредитные каникулы во второй раз?

Да, при выполнении двух условий. Первое - заемщик одновременно не пользуется ипотечными каникулами. Второе – предыдущая отсрочка была получены в 2020 или 2021 году.

Как каникулы отражаются на кредитной истории?

Данные о получении отсрочки выплат по кредитке заносятся в кредитную историю, но не ведут к ее ухудшению.

Вывод

1. Кредитные каникулы представляют собой отсрочку выплат по кредитным банковским продуктам.
2. Они предоставляются в рамках государственной программы помощи физическим лицам и бизнесу, пострадавшим в результате пандемии коронавирусной инфекции.
3. Порядок и условия предоставления кредитных каникул определяются положениями №106-ФЗ.
4. Чтобы получить отсрочку, доход заемщика в 2022 году должен упасть на 30% или больше, по сравнению с предыдущим годом.
5. Максимально возможный срок кредитных каникул – полгода.
6. Для получения отсрочки необходимо подать заявление в банк (до 30 сентября текущего года) и приложить к нему документы, подтверждающие снижение доходов.
7. Банк не вправе отказать в предоставлении отсрочки, если заемщик выполнил условия для получения кредитных каникул. Срок рассмотрения заявления – 5 рабочих дней.