Ипотека предполагает выдачу банком крупной суммы в долг заемщику на длительный срок с целью приобретения жилья с последующим возвратом долга вместе с процентами и комиссионными. Поэтому уровень заработной платы должен быть такой, чтобы имелась возможность осуществлять ежемесячные платежи по ипотеке, кроме того, должны оставаться средства на создание нормальных условий жизни. Единых и четких требований к зарплате не существует: претендовать может любой человек имеющий стабильный источник дохода и способный его подтвердить.
Справиться с оплатой ипотечного кредита может заемщик, который получает заработную плату, конечно, не на минимальном уровне. Приобретение жилья предполагает большие расходы. А это может позволить себе только платежеспособный гражданин с заработной платой значительно превышающий уровень минимальной оплаты труда.
Банк | Ставка | Сумма | Взнос |
---|---|---|---|
Банк ДОМ.РФ | от 2,9% | до 12 млн | от 20,01% |
ВТБ | от 3,5% | до 12 млн | от 20,1% |
Альфа-Банк | от 3,5% | до 12 млн | от 20,1% |
Совкомбанк | от 3,9% | до 12 млн | от 20% |
Новиком | от 5,4% | до 12 млн | от 20% |
Абсолют Банк | от 5,49% | до 12 млн | от 20,01% |
Чем больше доход претендента, тем выше его шансы получить в соответствии со своими запросами и оптимальной процентной ставкой ипотечный займ. Низкие заработки, скорее всего, приведут к отказу со стороны банка в выдаче кредита.
Банк не благотворительная организация, ее в большей степени заботит не комфорт заемщика, а защита собственных интересов и снижение финансовых рисков.
Несмотря на то, что конкретную сумму достаточную для получения ипотеки назвать сложно, но рассчитать какой она может быть возможно, исходя из соотношения доход-расход. Считается, что из зарплаты на погашение долговых обязательств должно уходить не более 40 процентов. Но в каждом банке требование к данному соотношению свое, из которых выделим три основные:
Кредитный калькулятор имеется в свободном доступе на официальных сайтах большинства кредитных организаций. Он позволяет рассчитать несколько параметров кредита:
При этом можно производить расчет: по стоимости жилья, по сумме кредита и по доходу, с учетом и без первоначального взноса, способа погашения.
Сегодня приводить конкретные цифры не имеет особого смысла. Дело в том, что льготные программы ипотеки очень сильно отличаются от обычных (процентные ставки по вторым вполне можно назвать запретительными). Тем более – с помощью любого онлайн-калькулятора произвести любые подобные расчеты очень несложно. Причем в любом необходимом количестве вариантов. Важно понимать, что соотношение срока действия договора и суммы ежемесячной выплаты всегда плавающее. Параметры являются обратно зависимыми. То есть увеличение одного ведет к уменьшению второго и наоборот. Что с легкостью подтверждается вычислениями на калькуляторе.
При выдаче ипотечного кредита три фактора являются главными для оценки клиента:
Конечно, прежде всего учитывается основной источник получения денег - официальное трудоустройство, подкрепленное записью в трудовой книжке или выданным трудовым договором.
Также в качестве основного дохода учитывается прибыль от ведения собственного бизнеса, пенсионные начисления.
Пенсионерам, возраст которых не достиг 75 лет, проблематично, но реально получить ипотечный кредит, участвуя в специальной программе.
Кредитной комиссией банка могут быть учтены другие формы заработка, кроме основного:
Обязательным требованием банка является официальное подтверждение доходов. Наемному работнику достаточно представить несколько документов:
Все документы должны содержать достоверную информацию, быть соответствующим образом заверены и подписаны уполномоченными на это лицами.
Бесспорно, что неофициальные доходы, так называемые "серые", являются для банка серьезным фактором риска. Но учитывая, что количество таких клиентов, обладающих высокой платежеспособностью, но не имеющих возможности доказать это документально растет. Кредитные организации идут им навстречу, хотя, страхуясь выставляют самые жесткие условия:
Обладатели «серой» зарплаты могут представить в банк такой документ, как справка по форме банка, в которой проставляется реальная сумма заработной платы.
Необходимо иметь в виду, что сотрудники банка могут позвонить руководителю и уточнить ее правдоподобность. Поэтому не стоит идти на риск и покупать «липовую» справку.
Люди, которые занимаются самозанятостью, подтверждают доходы выпиской по счету или с помощью налоговой отчетности. Лицам на фрилансе придется сложнее – потребуется найти банк, предлагающий ипотечное кредитование по программе «без формальностей», то есть без доказательств платежеспособности. Хотя такие встречаются сегодня крайне редко. К тому же любая подобная ипотека обойдется заметно дороже.
Банк при выдаче кредитов оценивает не только текущую финансовую ситуацию заявителя, но и будущую. Поэтому необходимо представить в качестве подтверждения обеспечения возврата долга то, что сможет восполнить потери банка, если заемщик потеряет работу или заболеет. Таким обеспечением служат:
Чтобы наверняка получить одобрение ипотеки предварительно ознакомьтесь с требованиями и условиями различных банков - выберите «правильный» банк и подходящий ипотечный продукт.
Чем больше документов клиент представит в банк, подтверждающих уровень его стабильного финансового состояния, тем лучше. В качестве свидетельства может быть:
Прежде чем обращаться за помощью в кредитные организации взвесьте свои реальные возможности.
А если решились вступать в ипотеку - используйте все способы для получения желаемого, естественно в рамках закона.