Как рассчитать проценты по вкладу?

Размещая деньги во вклад, мы планируем не только их сохранить, но и получить хороший доход. Расчет доходности банки производят самостоятельно, и вкладчик уже получает свою прибыль по умолчанию. Чтобы выбрать вклад с максимальной доходностью, любому вкладчику необходимо и самостоятельно уметь рассчитывать проценты по депозиту в соответствии с условиями еще до его размещения. Зачастую номинально высокий процент по вкладу не гарантирует его максимальную доходность и наоборот, номинальная ставка может оказаться меньше фактической (эффективной).

Мы расскажем, какие бывают проценты по вкладам в банке, как их правильно рассчитывать.

Приведем примеры расчетов и способы быстро узнать прогнозируемую доходность по своему вкладу, покажем, как рассчитать сумму налога с дохода по депозиту.

Какие бывают проценты по вкладам в банке?

Проценты по вкладам в банке могут начисляться разными способами.

Рассмотрим основные:

• Фиксированные. Ставка устанавливается на весь срок договора и не зависит от внешних условий. Это самый распространенный вид вложений.
• Вклады с фиксировано изменяющейся доходностью. Когда ставка действует определенный временной отрезок во время действия вклада.
• Процент по вкладу устанавливается в зависимости от уровня ключевой ставки. В случае снижения или увеличения ключевой ставки, доходность по вкладу будет меняться.

Порядок расчета дохода по вкладу зависит также от условий по начислению процентов:

• Вклады без капитализации. Процент начисляется в номинале в конце срока вклада или ежемесячно, в соответствии с условиями размещения. Доход рассчитывается по формуле простых процентов.
• Вклады с капитализацией. Проценты начисляются ежемесячно и причисляются к телу вклада, соответственно в следующем месяце доход по вкладу будет больше, и он также будет присоединен к телу вклада. В конце срока вкладчик получит вклад и капитализированный доход, который будет выше, чем по вкладам без капитализации. В этом случае доход рассчитывается по формуле сложных процентов. Капитализация может быть ежедневной, ежемесячной, ежеквартальной. Порядок устанавливается условиями депозитного договора. Наиболее выгодной является ежедневная капитализация, т. к. сумма, на которую начисляются проценты будет расти ежедневно и соответственно, процентов каждый месяц будет начисляться больше.
• Вклады с пополнением. Если условиями депозитного договора предусматривается возможность пополнения вклада, с момента внесения дополнительных денежных средств проценты начисляются на общую сумму вложения.

Обратите внимание: Банки стандартно по вкладам указывают годовой процент, не зависимо от срока размещения средств.

Так, если депозит открывается сроком на 6 месяцев, фактический доход по нему будет в два раза ниже ставки, указанной в предложении кредитной организации.

Как правильно рассчитать проценты по вкладу?

Формулы расчета процентов по фиксированным и эффективным вкладам отличаются.

Формула расчета простых процентов

Особенность расчета простых процентов заключается в том, что они не плюсуются к телу вклада, а отправляются на другой счет, открытый по условиям договора. При заключении договора также утверждается периодичность начислений – раз в месяц, в квартал, в полгода, в год или по окончании срока депозита.

Формула расчета простых процентов:

П = В*Ст*ДР/365 (366)/100

Где:

• П – Проценты по вкладу.
• В – Сумма вклада.
• Ст – Годовая ставка по договору.
• ДР – Количество дней размещения средств во вклад.

Если в отдельных периодах по вкладу действуют разные процентные ставки, потребуется произвести расчет в соответствии с каждым периодом и сложить полученные результаты.

Узнать ставку по любому вкладу можно в Телеграм-боте Сравни Вклады.

Пользуйтесь им, чтобы узнавать, где максимальный процент на сегодня.

Формула расчета сложных процентов

Если вклад с капитализацией, проценты автоматически прибавляются к телу депозита, и каждый последующий раз профит начисляется на новую, уже увеличенную сумму. Таким образом, регулярно растет как сумма вклада, так и размер процентов.

Формула расчета сложных процентов при ежемесячной капитализации:

С = В * (1 + Ст/12)^т

Где:

• С — Сумма, которую вы получите в конце срока.
• В — первоначальная сумма вклада.
• Ст – Годовая ставка по договору, разделенная на 100.
• т — срок депозита в месяцах.

Формула расчета процентов по вкладу с пополнением/частичным снятием

По депозиту без капитализации расчет дохода по вкладу с пополнением или частичным снятием осуществляется по стандартной формуле, только он производится за каждый период с момента пополнения или частичного снятия. При этом величина эффективной ставки не изменяется.

Если вклад с капитализацией, эффективная ставка у вклада будет другой из-за изменения суммы вложения.

Для каждого периода нахождения вклада в определенной сумме нужно рассчитать сумму процентов и затем сложить все полученные величины.

Примеры расчетов процентов по вкладам

Приведем несколько примеров расчета процентов по вкладам.

Пример расчета простых процентов по депозиту

Исходные данные:

• Первоначальная сумма размещения 100 000 рублей.
• Срок 6 месяцев.
• Процентная ставка 10% годовых (0,1).
• Без капитализации.
• Проценты начисляются в конце срока.

Расчет:

100 000 х 0,1 х 180/365 = 5 000 рублей.

Доход по вкладу составит 5 000 рублей, всего вкладчик получит в конце срока 105 000 рублей.

Пример расчета процентов по вкладу с капитализацией

Исходные данные:

• Первоначальная сумма размещения 100 000 рублей.
• Срок 6 месяцев.
• Процентная ставка 10% годовых (0,1).
• Ежемесячная капитализация.

Расчет:

1-й месяц: 100 000 х 0,1/12 = 833 руб.

2-й месяц: (100 000+833) х 0,1/12 = 840 руб.

3-й месяц: (100 000+833+840) х 0,1/12 = 847 руб.

4-й месяц: (100 000+833+840+847) х 0,1/12 = 855 руб.

5-й месяц: (100 000+833+840+847+854) х 0,1/12 = 862 руб.

6-й месяц: (100 000+833+840+847+854+861) х 0,1/12 = 869 руб.

Итого доход по вкладу составит 5 103 рубля, всего вкладчик получит в конце срока 105 106 рублей.

Пример расчета процентов по вкладу с пополнением/частичным снятием

Пример расчета вклада без капитализации

Исходные данные:

• Первоначальная сумма размещения 100 000 рублей.
• Срок 6 месяцев.
• Процентная ставка 10% годовых (0,1).
• Без капитализации.
• Проценты начисляются в конце срока.
• Пополнение через 3 месяца в сумме 50 000 рублей.

Расчет:

• Первые три месяца: 100 000 х 0,1 х 90/365 = 2 465 рублей.
• Вторые три месяца: (100 000 + 50 000) × 0,1 х 90/365 = 3697 рублей.
• Итого доход по вкладу 6162 рублей.

Пример расчета вклада с капитализацией

Исходные данные:

• Первоначальная сумма размещения 100 000 рублей.
• Срок 6 месяцев.
• Процентная ставка 10% годовых (0,1).
• Без капитализации.
• Ежемесячная капитализация.
• Пополнение через 3 месяца в сумме 50 000 рублей.

Расчет:

• 1-й месяц: 100 000 х 0,1/12 = 833 руб.
• 2-й месяц: (100 000+833) х 0,1/12 = 840 руб.
• 3-й месяц: (100000+833+840) х 0,1/12 = 847 руб.
• 4-й месяц: (100 000+50 000 +833+840+847) х 0,1/12 = 1271 руб.
• 5-й месяц: (100 000+50 000 833+840+847+1271) х 0,1/12 = 1281 руб.
• 6-й месяц: (100 000+50 000 833+840+847+1271+1281) х 0,1/12 = 1293 руб.
• Итого доход по вкладу составит 6 365 рублей, всего вкладчик получит в конце срока 156 365 рублей.

Аналогично можно произвести расчет с частичным снятием денежных средств со счета вклада.

Как еще можно рассчитать доход по вкладу

Рассчитывать доходность вкладов вручную занимает много времени и получить точный результат не получиться. Чтобы точнее высчитать доходность депозита можно воспользоваться более быстрыми и удобными способами:

• Произвести расчет на сайте банка.
• Воспользоваться депозитными онлайн-калькуляторами.
• Рассчитать доходность на сайте Сравни.ру.

Как рассчитать проценты по вкладу на сайте банка

Если вы знаете, в каком банке вы будете размещать денежные средства, зайдите на сайт банка или в мобильное приложение в раздел «Вклады (депозиты)».

Выберите программу, введите сумму и срок, и система произведет расчет процентов по конкретному вкладу с учетом условий его размещения.

Это просто и быстро, но, если вы еще выбираете банк, чтобы вложить деньги максимально выгодно, вам потребуется заходить на сайты множества банков, выбирать лучшие условия. Помимо того, что на это потребуется время, не факт, что вы найдете оптимальные условия размещения средств.

Как воспользоваться депозитным калькулятором

На многих площадках в интернете размещены специальные депозитные калькуляторы, которые предлагают рассчитать проценты по вкладу. Они учитывают все основные условия размещения. Пользоваться калькуляторами просто и удобно.

Какие потребуются данные:

• Сумма депозита.
• Срок размещения.
• Процентная ставка (фиксированная или плавающая).
• Наличие капитализации и ее периодичность.
• Пополнения и снятия, если допускают условия договора.

После расчета вам будет представлена подробная информация о будущем вкладе:

• Начисленные проценты.
• Сумма вклада с процентами.
• Прирост капитала.
• Налог.
• Эффективная ставка.

Этот способ также является удобным, если вы уже определились с банком и условиями вложения, но он не поможет выбрать самый выгодный депозит.

Как рассчитать проценты по вкладу на Сравни

Наиболее эффективным способом расчета процентов по вкладу является использование депозитного калькулятора Сравни.ру. На сайте можно не просто рассчитать прогнозируемую сумму дохода по депозиту, но и выбрать наиболее выгодные условия размещения средств. Здесь при помощи фильтров можно подобрать вклад, соответствующий вашим потребностям, по которому предлагается самая высокая эффективная процентная ставка и сразу перейти на сайт банка для оформления депозита.

Как рассчитать проценты по вкладу на Сравни.ру:

• Перейдите в раздел «Вклады» на сайте Сравни.ру.
• Выберите «Калькулятор вкладов».
• Введите параметры вложения: сумма, срок, дата открытия, процентная ставка, порядок начисления процентов, периодичность выплат, возможность пополнения и частичного снятия.
• Нажмите «Рассчитать».
• Система предложит вам расчет доходности вклада, который можно заказать на электронную почту.

Дополнительно вы сможете на странице раздела «Вклады» ввести сумму и срок размещения, и система подберет для вас лучшие предложения банков с прогнозируемой доходностью и условиями вложений.

Более того, можно установить необходимые фильтры: с капитализацией, с пополнением, промо-условия, порядок выплаты процентов и т. д.

В чем преимущества использования сайта Сравни.ру для расчета процентов по вкладам:

• Услугой можно пользоваться сколько угодно раз, бесплатно.
• Будут предложены актуальные предложения банков на сегодняшний день на одной странице и вам не потребуется переходить по множеству сайтов разных банков.
• Вы сможете задать свои условия размещения средств, и система подберет для вас подходящие программы.
• На Сравни.ру можно пользоваться специальными промо-условиями по вкладам банков-партеров, по которым предлагается увеличенная процентная ставка.

Какие вклады облагаются налогом?

Начиная с 2023 года вкладчик при размещении во вклад крупной суммы, рассчитывая доходность депозита должен учитывать налог, который ему потребуется заплатить.

Ставка налога составляет 13% и заплатить его потребуется в части превышения произведения 1 млн рублей и максимального значения ключевой ставки Банка России из действовавших по состоянию на первое число каждого месяца в течение расчетного календарного года. Чем выше ключевая ставка, тем больше будет величина необлагаемого налогом дохода вкладчика.

Пока 2023 году максимальная ключевая ставка БР составила 13%, т. е. необлагаемая величина дохода на сегодняшний день 130 тыс. руб.

Для расчета размера налога нужно высчитать разницу между фактическим доходом от вклада и необлагаемой суммой, затем умножить ее на 13%.

Примеры расчета налога с вклада:

1. За 2023 год доход по вкладам составил 120 000 рублей: 120 000–130 000 = –10 000, т. е. налог платить не потребуется.
2. За 2023 год доход по вкладам составил 150 000 рублей: 150 000–130 000 = 20 000, т. е. НДФЛ платить придется. Сумма налога: 20 000 рублей × 13% = 2 600 рублей.

В среднем, чтобы получить доход с вклада в размере более 130 тыс. руб., нужно разместить в банке не менее 1,3 млн руб., сроком на 1 год под ставку 10% годовых Обратите внимание, если общая сумма доходов, облагаемых НДФЛ (это, например, зарплата, доход от инвестиций и вкладов, другие доходы) по итогам года превысит 5 млн рублей, ставка налога устанавливается в размере 15%, вместо 13%.

С валютных вкладов расчет налога производится аналогично рублевым. Для этого доходы по вкладу пересчитываются в рубли по курсу ЦБ в день их выплаты.

При этом изменение размера вклада, связанное с курсовыми колебаниями, не учитывается.

Ответы на популярные вопросы

Чем отличается расчет процентов по вкладу и накопительному счету?

Порядок начисления процентов по вкладам и накопительным счетам ничем не отличается, т. к. накопительные счета представляют собой разновидность вкладов. Разница в начислении процентов будет зависеть от условий конкретного депозитного договора. Например, по накопительному счету Газпромбанка базовая ставка — 9% на сумму от 5 тыс. руб., если сумма меньше, ставка составит всего 0,01%. В месяц открытия счета ставка составит 13.5% годовых. Производить расчет процентов с такими условиями вручную сложно, проще воспользоваться калькулятором Сравни ру. например, при размещении на накопительном счете Газпромбанка 1 млн руб. сроком на 2 года (без пополнения и снятия) доход составит 203 274 руб. с эффективной ставкой 10,18%.

Какие доходы по вкладам не подлежат налогообложению?

Не подлежат налогообложению доходы по рублевым вкладам, размещенным под ставку 1 и ниже процентов годовых, доходы по эскроу-счетам, кэшбек.

Вывод

• Уметь рассчитывать проценты по вкладу полезно любому вкладчику, это поможет узнать его прогнозируемую доходность и выгодность.
• Делать расчеты самостоятельно можно, но это займет время и не исключены ошибки.
• Проще воспользоваться депозитными калькуляторами банков и других специализированных площадок.
• Доход по вкладу зависит не только от номинального размера процентной ставки, но и от дополнительных условий размещения денежных средств – наличие/отсутствие капитализации, возможности пополнения и частичного снятия, необходимости уплаты с дохода НДФЛ.
• Открывая вклад, внимательно ознакомьтесь с условиями его размещения и порядком начисления процентов, чтобы точно знать, сколько вы получите в конце срока договора.