Ипотека для матери-одиночки

Покупка жилья требует больших финансовых средств. Даже несмотря на то, что цены на недвижимость из-за кризиса снизились, без помощи ипотечного кредитования среднестатистическому жителю России приобрести квартиру не под силу. Что же говорить о женщинах, которые по разным причинам, воспитывают ребенка или детей без отца. Ипотека на стандартных условиях для них обременительна. Рассчитывать им можно на участие в льготных программах, направленных для решения жилищного вопроса малообеспеченных семей, особенно если в них имеются дети.

Ипотека с точки зрения закона

Чтобы понимать почему матери-одиночке сложно участвовать без поддержки в ипотеке, необходимо понять суть двух понятий "ипотека" и "мать-одиночка".

Ипотека представляет собой выдачу денежных средств кредитной организацией под невысокий процент на длительный период для одной цели - покупки недвижимого имущества. Которое будет залоговым до момента погашения долга. Ипотечный займ включает в себя:

• основную сумму долга;
• проценты за пользование заемными средствами;
• возмещение убытков при просрочке или нарушении условий договора;
• штрафы за незаконное использование кредита.

Приобрести по договору ипотеки можно не всякое жилое помещение, а только то, которое является ликвидным.

Каждый банк выдвигает собственные ограничения, но к общим можно отнести следующие:

• ветхое и подлежащее сносу;
• расположенное в районе без инфраструктуры;
• без инженерных коммуникаций и фундамента;
• с износом более 70%;
• не соответствующее техническому плану.

Банки - коммерческие учреждения, цель которых получить гарантированный доход со средств, предоставленных для ипотеки. Поэтому основная их задача соблюсти свои права и выбрать заемщика, который компенсирует все издержки.

Статус "мать-одиночка" или "отец-одиночка" предполагает, что у ребенка, которого родитель воспитывает в одиночку нет второго родителя. Юридическое определение одинокой матери применяется в трудовом праве, где она имеет определенные привилегии. В области ипотечного кредитования льгот для данной категории заемщиков нет, но и особых ограничений тоже не существует. Для кредитора важны лишь два показателя - платежеспособность и надежность.

Программы для матерей-одиночек

К сожалению, специальных решений направленных на улучшение жилищных условий одиноких матерей не разработано. Но женщины могут участвовать в социальных программах, рассчитанных на финансовую поддержку:

1. социально-уязвимых слоев общества;
2. молодых семей;
3. педагогов, врачей и ученых;
4. военных и государственных служащих;
5. специалистов с востребованными профессиями.

Перечень государственных программ для участия женщин, в одиночку воспитывающих детей, небольшой:

•  "Обеспечение доступным жильем отдельных категорий граждан" подразумевает выдачу жилищных сертификатов не только ветеранам ВОВ и инвалидам. Но и военнослужащим ВС РФ, сотрудникам ОВД, ликвидаторам аварий на АЭС, переселенцам, перспективным ученым, семьям с детьми, имеющими инвалидность. Участие в этой программе позволяет претендовать на приобретение жилья в государственном фонде по сниженным ценам или по себестоимости.
• "Молодая семья" реализуется для поддержки семей с небольшим стажем семейной жизни, включая семьи с одним родителем. Кроме того, что семья не должна иметь собственного жилья, должна стоять в очереди на улучшение условий проживания, возраст родителей не должен быть выше 35 лет. Показатель платежеспособности является важным фактором для реализации программы, так как производится при участии банковской системы. Одобрение банка - точка отсчета для выделения субсидий.
• "Устойчивое развитие сельских территорий" позволяет принять участие в программе специалистам и молодежи, поднимающим сельское хозяйство.

Финансируются проекты из разных источников: федеральных, региональных, местных и внебюджетных.Размер субсидий не одинаков в разных регионах, так как зависит от многих факторов, в том числе стоимости квадратного метра жилой площади.

Как получить?

Оформить ипотеку можно двумя способами:

1. обратиться в банк за ипотечным кредитом на общих основаниях;
2. принять участие в социальной ипотеке с привлечением государственной поддержки.

В первом случае алгоритм действий отработан банковской системой, главное, что требуется доказать заемщику, являющемуся матерью-одиночкой - уровень дохода позволяет оплачивать 40-50 процентов ежемесячно в счет погашения долга.

Заработная плата одинокой матери, которая растит, кормит, одевает, развивает ребенка едва ли окажется достаточной для того, чтобы еще и производить долгосрочные платежи за ипотеку.

Поэтому рассмотрим второй вариант получения.

Что потребуется?

Женщине потребуется взаимодействовать с органами государственной власти и с коммерческими структурами, знакомиться с условиями ипотечного кредитования и действующих социальных программ, собирать документы.

Рассчитывать на быстрое решение жилищной проблемы можно при наличии солидных накоплений, сертификата на материнский капитал, поддержку родных и близких, готовых выступить в качестве надежных поручителей.

Пошаговые действия

Порядок действий очень важен в процедуре получения социальной ипотеки:

1. Обратиться в отдел социальной защиты администрации города или района с документами.
2. Получить официальный статус одинокого родителя.
3. Встать в очередь, как семья с низким достатком, нуждающаяся в получении жилья или улучшении условий проживания.
4. Изучить условия жилищных государственных программ, убедившись, что имеется право в них участвовать.
5. Подать заявление на участие в льготной программе кредитования.
6. Получить сертификат участника.
7. Найти банк, который работает по программам государственного софинансирования ипотеки для определенных категорий граждан.
8. Подать заявку.
9. Дождаться положительного решения.
10. Заключить договор.
11. Погасить часть долга или весь долг при помощи средств финансовой поддержки из бюджета государства.
12. Найти недвижимость и приобрести ее.
13. Зарегистрировать обременение в Росреестре.
14. Исполнять долговые обязательства перед банком, если таковые остались.

Особенности ипотеки

Имея одного ребенка и один источник дохода, сложно претендовать на большой кредит в банке, направленный на покупку жилья.

Специальных программ, федеральных и региональных, осуществляющих поддержку женщин в статусе матери-одиночки нет.

С одним ребенком

Если одинокий родитель, имеющий одного ребенка, не подходит под действие госпрограмм, то он не имеет особых преимуществ, и в случае низкого уровня заработной платы попадает в зону риска. Но при наличии доходов препятствий нет.

С двумя детьми

Неполным семьям, в которых после 1 января 2018 года появился или планируется второй ребенок предоставляется возможность взять ипотеку под минимально возможный процент - 6. Разницу в 4,5 процентов между минимальным и средним гарантировано оплачивает государство.

Льготы действуют в течение разного времени и это зависит от количества детей в семье:

• двое детей - 3 года;
• трое детей - 5 лет.

Как только срок льготного кредитования завершается, ставка возвращается на прежний уровень.

С материнским капиталом

При рождении второго и последующего ребенка женщина получает сертификат на материнский капитал. Одна из возможностей его использования - направить его на покупку квартиры. В некоторых регионах страны суммы маткапитала достаточно для полного погашения ипотечного кредита. Можно его направить на первоначальный взнос.

Преимущества ипотеки с материнским капиталом:

1. сниженный процент первоначального взноса;
2. уменьшенный размер ежемесячных выплат или срок кредитования.

Например, "Сбербанк" предлагает программу "Ипотека плюс материнский капитал" на привлекательных условиях. Ставку в 7,9% можно снизить за счет:

1. оформления страховки -1%;
2. электронной регистрации прав собственника -0,1%;
3. скидки от застройщика -2%.

Без первого взноса

Первый взнос на данном этапе функционировании ипотечной системы является обязательным параметром. Его размер может составлять не менее 40% при приобретении жилья уже имевшего собственника, и не меньше, чем 30% по покупке квартиры во вновь построенном доме.

Одинокие матери могут найти банк, который позволяет в качестве первого взноса использовать средства материнского капитала или при участии в льготной программе внести всего 10% от стоимости приобретаемого жилья.

Как оценить вероятность одобрения?

Учитывая, что доход заемщика должен покрывать долговые издержки и обеспечивать нормальное проживание семьи, перед подачей заявки в банк, следует оценить собственные возможности.

Расчет можно произвести онлайн с помощью кредитного калькулятора, находящегося в свободном доступе в интернете.

Этот инструмент на основании данных:

• стоимости жилья;
• процентной ставки;
• срока договора -

предоставит информацию, какую сумму необходимо будет вносить в кассу банка. Эта цифра должна составлять не менее 50-60% от общей суммы доходов матери.

Как повысить?

Конечно, официальный доход - основной показатель платежеспособности для любого банка. Статус заемщика играет роль второстепенную. Мать одиночка, получающая высокую заработную плату, имеет даже преимущества перед другими клиентами, так как шансы потерять работу без ее желания у нее очень низкие. Государство защищает интересы данной категории граждан в сфере трудового права.

Факторами, которые будут способствовать повышению шанса на одобрение ипотечного кредита, стандартные:

1. наличие высоколиквидного ценного имущества: автомобиль, гараж, дача, ювелирные украшения;
2. предоставление поручительства;
3. внесение максимально возможной суммы в качестве первого взноса, это могут средства материнского капитала или субсидии государства, а также личные накопления.

Наличие положительной кредитной истории в финансовой российской системе и в конкретном банке будет немаловажным фактом при принятии решения кредитной комиссией.

Преимущества и недостатки ипотеки для матери одиночки

Самое главное преимущество ипотеки для женщины, самостоятельно занимающейся воспитанием детей - возможность приобрести жилье, стоимость которого частично погашается из государственных средств.

Благодаря действующим программам, в которых участвуют коммерческие банки, матери-одиночки могут заключать ипотечные договоры с низкими процентными ставками.

Цена на ипотечное жилье для особых категорий граждан в различных регионах может быть на уровне себестоимости.

Минусы

К недостаткам подобной ипотеки можно отнести ограниченность выбора:

• Жилую площадь можно приобретать только на первичном рынке несмотря на то, что цены в этом случае превышают стоимость вторичного жилья.
• Количество жилой площади не будет превышать 18 квадратных метров на одного члена семьи.

Следует знать, что при оформлении ипотеки можно воспользоваться только одним средством помощи от государства: материнским капиталом или субсидией.