Ипотечные программы
Ипотечные программы имеют огромное значение для граждан и общества в целом, экономики и рынка недвижимости. Они делают жилье более доступным, поддерживают социально значимые группы граждан, стимулируют экономический рост и способствуют развитию регионов. Для заемщиков такие программы – это возможность улучшить жилищные условия на льготных условиях, для государства – инструмент социальной и экономической политики, а для банков и застройщиков – способ расширить клиентскую базу и снизить риски.
Какие ипотечные программы действуют в 2025 году, на каких условиях можно оформить ипотеку, как правильно выбрать, какие есть льготные программы ипотеки – обо всем в нашей публикации.
Ипотечные программы – что это
Ипотечные программы – это финансовые инструменты, позволяющие физическим лицам приобретать недвижимость, не обладая полной суммой денежных средств, необходимых для покупки. По сути, это долгосрочный кредит, предоставляемый банком или другим финансовым учреждением под залог приобретаемого жилья. Ипотека позволяет решить жилищный вопрос здесь и сейчас, разбив крупную сумму на более мелкие, ежемесячные платежи, что делает покупку жилья доступной для более широкого круга людей.
Ипотечные программы от застройщиков
| Банк | Ставка | Сумма | Взнос |
|---|---|---|---|
| Банк ДОМ.РФ | от 2,9% | до 12 млн | от 20,01% |
| ВТБ | от 3,5% | до 12 млн | от 20,1% |
| Альфа-Банк | от 3,5% | до 12 млн | от 20,1% |
| Совкомбанк | от 3,9% | до 12 млн | от 20% |
| Новиком | от 5,4% | до 12 млн | от 20% |
| Абсолют Банк | от 5,49% | до 12 млн | от 20,01% |
Основные характеристики ипотечных программ:
- Сумма кредита. Определяется стоимостью приобретаемой недвижимости и платежеспособностью заемщика. Обычно, чем выше стоимость недвижимости, тем больше сумма ипотеки.
- Первоначальный взнос. Часть стоимости жилья, которую заемщик выплачивает из собственных средств. Размер первоначального взноса влияет на процентную ставку и общую сумму переплаты по кредиту. Чем больше первоначальный взнос, тем меньше риски банка и, как правило, ниже процентная ставка.
- Процентная ставка. Плата за пользование кредитом, выраженная в процентах годовых. Процентная ставка может быть фиксированной (не меняется в течение всего срока кредита) или плавающей (зависит от изменения рыночных ставок).
- Срок кредита. Период времени, в течение которого заемщик обязуется выплатить ипотеку. Срок кредита может варьироваться от нескольких лет до нескольких десятилетий. Чем дольше срок кредита, тем меньше ежемесячный платеж, но больше общая сумма переплаты.
- Залог. Приобретаемая недвижимость является залогом по ипотечному кредиту. В случае невыплаты кредита банк имеет право реализовать залог для погашения долга.
Банки предлагают несколько видов ипотечных программ, разработанные для удовлетворения потребностей разных категорий заемщиков.
Рассмотрим основные:
- Стандартная ипотека. Классический вид ипотеки, предназначенный для приобретения готового жилья на вторичном рынке или новостройки. Требования к заемщику и размеру первоначального взноса, как правило, выше, чем по специализированным программам.
- Ипотека с государственной поддержкой. Программы, субсидируемые государством, предлагающие льготные условия кредитования для определенных категорий граждан (например, семейная ипотека). Такие программы часто имеют более низкие процентные ставки и меньший первоначальный взнос.
- Льготная ипотека. Специальные программы, предлагаемые банками или застройщиками с целью привлечения клиентов. Условия таких программ могут отличаться от стандартных, например, предлагаться сниженные процентные ставки на определенный период времени или другие бонусы.
- Рефинансирование ипотеки. Программа, позволяющая заемщику перекредитоваться в другом банке на более выгодных условиях. Рефинансирование может быть целесообразным, если процентные ставки на рынке снизились или у заемщика улучшилась кредитная история.
- Ипотека на строительство дома. Программа, предназначенная для финансирования строительства частного дома. Обычно, банк выдает кредит частями, по мере выполнения строительных работ.
- Ипотека от застройщиков. Программы, предлагаемые банками совместно с компаниями-застройщиками. По ним могут быть предложены льготные условия кредитования, но покупка жилья возможна только в конкретных новостройках.
- Ипотека на коммерческую недвижимость. Кредит, предоставляемый для приобретения нежилых помещений, таких как офисы, магазины или склады. Условия ипотеки на коммерческую недвижимость, как правило, отличаются от условий ипотеки на жилье.
Ипотечные программы банков
Ипотечным кредитованием занимаются многие банки. Ниже представлены условия стандартных ипотечных программ, которые предлагают в 2025 году крупнейшие финансовые компании.
Сбер
Программа | Основные параметры | Примечание |
Ипотека на вторичку | Первоначальный взнос – от 0-20,1%. Сумма – от 300 тыс. до 100 млн руб. Срок – до 30 лет. Ставка до 29%. | Кредит на покупку квартиры, комнаты, апартаментов, таунхауса, жилого дома или его части. С опцией «Своя ставка» можно снизить ставку от 0,5 до 10% |
Ипотека на новостройку | Первоначальный взнос – от 20,1%. Сумма – от 300 тыс. до 100 млн руб. Срок – до 30 лет. Ставка до 28,7%. | Кредит на покупку квартиры, апартаментов, таунхауса от застройщика. С опцией «Своя ставка» можно снизить ставку от 0,5 до 10% |
Кредит под залог имеющейся недвижимости | Сумма – от 300 тыс. до 20 млн руб. Срок – до 20 лет. Ставка от 27,5%. | Обеспечением кредита могут быть квартира, апартаменты, таунхаус, земельный участок, гараж, жилой дом |
Рефинансирование | Сумма – от 300 тыс. до 20 млн руб. Срок – до 30 лет. Ставка от 27,5%. | Можно перевести ипотеку из другого банка |
ВТБ
Программа | Основные параметры | Примечание |
Ипотека на вторичку | Первоначальный взнос – от 30,1%. Сумма – от 500 тыс. до 100 млн руб. Срок – до 30 лет. Ставка до 30,8%. | Кредит на покупку квартиры, апартаментов, таунхауса. Ставку можно снизить на 0,8% с опцией «Хочу свою ставку». |
Ипотека на новостройку | Первоначальный взнос – от 30,1%. Сумма – от 500 тыс. до 100 млн руб. Срок – до 30 лет. Ставка до 30,8%. | На квартиры в новостройке или во вновь строящемся жилье. Ставку можно снизить на 0,8% с опцией «Хочу свою ставку». |
Залоговое жилье | Первоначальный взнос – от 30,1%. Сумма – от 500 тыс. до 100 млн руб. Срок – до 30 лет. Ставка до 30,8%. | Покупка квартиры, находящейся в залоге в другом банке, в новостройке или вторичном рынке |
Под залог имеющейся недвижимости | Сумма – до 40 млн руб. Срок – до 30 лет. Ставка до 32,2%. | Залогом может быть квартира во многоквартирном доме или апартаменты, находящиеся в собственности заемщика или супруга/ги |
Машино-места и кладовки | Первоначальный взнос – от 30,1%. Сумма – до 10 млн руб. Срок – до 30 лет. Ставка от 30%. | Можно оформить одновременно с ипотекой на покупку жилья |
«Свой дом» | Первоначальный взнос – от 20,1%. Сумма – до 100 млн руб. Срок – до 30 лет. Ставка от 29,2%. | Ипотека на готовый дои и на строительство дома с земельным участком у аккредитованных застройщиков |
Рефинансирование | Сумма – до 100 млн руб. Срок – до 30 лет. Ставка от 29,5%. | Для перевода ипотеки из другого банка |
Коммерческая недвижимость | Первоначальный взнос – от 30,1%. Сумма – до 60 млн руб. Срок – до 30 лет. Ставка от 30,5%. | Можно купить помещение для бизнеса или сдачи в аренду |
Земельный участок | Первоначальный взнос – от 30,1%. Сумма – до 60 млн руб. Срок – до 30 лет. Ставка до 31,6%. | Ипотека на покупку земельного участка |
Альфа-Банк
Программа | Основные параметры | Примечание |
Готовая недвижимость | Первоначальный взнос – от 50%. Сумма –до 70 млн руб. Срок – до 30 лет. Ставка от 29,49%. | На покупку квартиры на вторичном рынке |
Новостройки | Первоначальный взнос – от 50%. Сумма –до 100 млн руб. Срок – до 30 лет. Ставка от 29,49%. | На покупку квартиры в новостройке |
Машино-места | Первоначальный взнос – от 50%. Сумма –до 10 млн руб. Срок – до 30 лет. Ставка от 29,49%. | На покупку машино-мест |
Ипотека на коммерческую недвижимость | Первоначальный взнос – от 50%. Сумма –до 10 млн руб. Срок – до 30 лет. Ставка от 29,69%. | Приобретение коммерческой недвижимости в строящемся объекте |
Готовый дом | Первоначальный взнос – от 50%. Сумма –до 70 млн руб. Срок – до 30 лет. Ставка от 27,5%. | На покупку частного дома с земельным участком |
На строительство дома | Первоначальный взнос – от 20,1%. Сумма –до 30 млн руб. Срок – до 30 лет. Ставка от 6%. | Приобретение земельного участка и строительство на нем индивидуального жилого дома. Строительство индивидуального жилого дома на имеющемся в собственности земельном участке |
Т-Банк
Программа | Основные параметры | Примечание |
На вторичное жилье | Первоначальный взнос – от 20%. Сумма –до 50 млн руб. Срок – до 30 лет. Ставка от 24%. | На покупку квартиры или апартаментов у частного лица |
На новостройки | Первоначальный взнос – от 20%. Сумма –до 50 млн руб. Срок – до 30 лет. Ставка от 24%. | Кредит на покупку жилья у застройщика |
Рефинансирование | Сумма –до 30 млн руб. Срок – до 30 лет. Ставка от 24%. | Можно рефинансировать кредит на квартиру на вторичном рынке, если до постройки от 1960, в нем должно быть не менее 3-х этажей |
Льготные ипотечные программы с государственной поддержкой
Кроме стандартных программ ипотечного кредитования В 2025 году граждане могут пользоваться программами с господдержкой под льготную процентную ставку. Условия по программам практически одинаковые по банкам:
Программа | Основные параметры | Примечание |
Семейная ипотека | Первоначальный взнос – от 20%. Сумма –до 12 млн руб. Срок – до 30 лет. Ставка от 6%. | Госпрограмма для семей, у которых не менее 1-го ребенка до 6 лет или 2-е несовершеннолетних детей или несовершеннолетний ребенок-инвалид. |
Для IT-специалистов | Первоначальный взнос – от 20,1%. Сумма –до 12 млн руб. Срок – до 30 лет. Ставка от 6%. | Приобретение строящейся или готовой квартиры у застройщика. |
Дальневосточная и Арктическая ипотека | Первоначальный взнос – от 20,1%. Сумма –до 9 млн руб. Срок – до 30 лет. Ставка от 2%. | Программы действуют на приобретение квартиры в новостройке или вторичное жилье в сельской местности ДФО в Арктической зоне. |
Сельская ипотека | Первоначальный взнос – от 20%. Сумма – до 6 млн руб. Срок – до 25 лет. Ставка от 0,1 до 3%. | Сельскую ипотеку можно оформить на покупку жилого дома, земельного участка и строительство на нем жилого дома, строительство жилого дома на арендуемом земельном участке, приобретение квартиры в новостройке или на этапе строительства в доме до 5 этажей, находящемся в опорном населенном пункте. Недвижимость должна находиться на территории сельской местности |
Что выбрать и стоит ли брать ипотеку в 2025 – что будет дальше
Прогнозировать ситуацию с ипотекой в 2025 году без учета общей экономической картины невозможно.
Основными факторами, которые будут оказывать влияние на ипотечный рынок, являются:
Уровень инфляции. Он напрямую влияет на ключевую ставку Центрального Банка, а значит, и на процентные ставки по ипотеке. Высокая инфляция, как правило, приводит к повышению ставок.
Ключевая ставка ЦБ. Этот инструмент является основным регулятором денежно-кредитной политики. От ее величины зависит стоимость кредитов для банков, что напрямую отражается на ипотечных ставках.
Государственные программы поддержки. Наличие государственных программ субсидирования ипотеки существенно влияет на доступность жилья для различных категорий граждан.
Экономический рост. Общее состояние экономики, уровень занятости населения и рост доходов также влияют на спрос на ипотеку и, соответственно, на процентные ставки. Стабильный экономический рост способствует увеличению спроса и может подтолкнуть ставки вверх.
Геополитическая обстановка. Внешнеполитические факторы также могут оказывать существенное влияние на экономическую ситуацию в стране и, следовательно, на рынок ипотеки.
Эксперты говорят о нескольких возможных сценариях:
Умеренный экономический рост, инфляция в пределах целевого уровня. В этом случае можно ожидать относительно стабильных процентных ставок по ипотеке. Возможно, даже небольшое снижение, если ЦБ будет постепенно снижать ключевую ставку. Это благоприятный сценарий для потенциальных заемщиков.
Стагнация экономики, высокая инфляция. В этом случае можно ожидать роста процентных ставок по ипотеке, что сделает ее менее доступной. Кроме того, банки могут ужесточить требования к заемщикам.
Экономический кризис. В этом случае рынок ипотеки может практически остановиться. Процентные ставки резко вырастут, банки будут крайне неохотно выдавать кредиты, а спрос на жилье упадет.
Решение о том, брать ипотеку в 2025 году или ждать, зависит от вашей индивидуальной ситуации и ваших целей.
В каких случаях брать ипотеку в 2025 году стоит:
- Если есть стабильный доход и вы уверены в своей платежеспособности на долгий срок (10-30 лет).
- Вы можете участвовать в льготных программах с господдержкой, по которым предлагается низкая процентная ставка.
- Если цены на жилье будут расти.
- Если в ближайшем времени у вас появится возможность погасить кредит досрочно.
FAQ
Какие плюсы и минусы у ипотечных программ?
В ипотечных программах есть свои преимущества и недостатки, которые необходимо учитывать при принятии решения о покупке жилья в кредит.
Преимущества:
- Возможность приобрести жилье сейчас.
- Недвижимость является активом, который со временем может вырасти в цене.
- Ипотека позволяет приобрести более комфортное и просторное жилье, чем аренда.
- Возможность получения налогового вычета.
Недостатки:
- Общая сумма, которую заемщик выплачивает банку за пользование кредитом, значительно превышает стоимость приобретенной недвижимости.
- В случае невыплаты кредита банк имеет право изъять и продать заложенное имущество.
- Ежемесячные платежи по ипотеке могут быть значительной частью бюджета семьи.
- До полного погашения кредита заемщик не может свободно распоряжаться недвижимостью (например, продать или сдать в аренду) без согласия банка.
Как выбрать ипотечную программу?
Выбор ипотечной программы – это ответственный шаг, который требует тщательного анализа и сравнения различных предложений.
При выборе необходимо учитывать:
- Свои финансовые возможности. С помощью кредитного калькулятора сделайте расчет возможной суммы кредита, оцените свою платежеспособность.
- Льготные ипотеки. Узнайте, не подходите ли вы под требования льготных ипотечных программ, их требования и условия.
- Условия по стандартным программам, предлагаемые банками. Сравните условия ипотечных программ в нескольких банках, чтобы сделать правильный выбор. Процентные ставки, срок кредитования, размер первоначального и ежемесячного взноса – основные параметры, на которые обязательно следует обратить внимание.
- Дополнительные расходы, связанные с оформлением ипотечных кредитов – страховка, оценка недвижимости, нотариальные услуги.
- Надежность банка. Выбирайте надежный банк с хорошей репутацией и опытом работы на рынке ипотечного кредитования.
Что выбрать: новостройку или вторичное жилье?
Выбор должен быть строго индивидуальный. Оба варианта имеют плюсы и минусы:
Новостройки:
- Плюсы: современные планировки, возможность выбрать квартиру на этапе строительства, возможность оформить кредит под льготную ставку. Например, семейную ипотеку можно оформить под 6% годовых.
- Минусы: риски задержки сдачи объекта, необходимость ремонта.
Вторичное жилье:
- Плюсы: возможность сразу заселиться, проверенное состояние дома.
- Минусы: возможны скрытые проблемы (например, износ коммуникаций), более высокие ставки по ипотеке.
Вывод
Ипотечные программы – это мощный финансовый инструмент, который может помочь в решении жилищного вопроса. Возможность получения льготных кредитов на покупку жилья делают ипотеку доступной для широкого круга потенциальных заемщиков. Однако, прежде чем принять решение об оформлении ипотеки, необходимо тщательно взвесить все «за» и «против», оценить свои финансовые возможности и выбрать наиболее подходящую программу. Не стоит спешить с принятием решения, а лучше потратить время на изучение рынка и консультацию со специалистами. Помните, что ипотека – это долгосрочное обязательство, которое требует ответственного подхода.