Ипотека

Чаще всего банки просят внести в качестве первоначального взноса минимум 20% от стоимости недвижимости. Даже ипотека с господдержкой выдаётся только при таком минимальном взносе. Реже можно встретить программы с первоначальным взносом — 10–15% от стоимости покупаемого жилья. Существует ипотека без первоначального взноса, но получить её можно под залог уже имеющейся недвижимости.

В среднем россияне оформляют ипотеку на 15–18 лет, но погашают её примерно за 7 лет. Для подстраховки лучше выбирать больший срок (до 30 лет), но стараться погашать кредит досрочно с уменьшением срока.

• Увеличение первоначального взноса снижает процентную ставку.
• Зарплатные клиенты банка, где будет оформлена ипотека, могут получить более низкую ставку.
• Онлайн-заявки на ипотечный кредит через приложение банка или финансовый маркетплейс Сравни.ру.
• Личное страхование заемщика может уменьшить ставку; отказ — увеличить.
• Рефинансирование в другом банке может снизить ставку для уже оформленной ипотеки.

При аннуитетной схеме долг погашается равными платежами, что очень удобно. Каждый месяц нужно вносить одну и ту же сумму. Но первое время более половины вашего платежа идёт на погашение процентов. Тело кредита в таком случае уменьшается медленнее, поэтому переплата по кредиту будет больше. Дифференцированный же платёж в самом начале очень высокий, но постепенно он уменьшается. Это более выгодный вариант.

Давайте сравним:

Да. Банк ежемесячно начисляет проценты за пользование кредитом. И чем быстрее вы погасите ипотеку, тем меньше переплатите. Например, вы оформили ипотеку в размере 3,5 млн. руб. на 20 лет под 8% годовых, если погасите её точно в срок, то стоимость кредита для вас составит 3,5 миллиона. Если же вы ежемесячно будете вносить дополнительно по 5 тысяч ? в счёт досрочного погашения и при этом уменьшать срок кредита, то в результате закроете кредит за 15 лет и переплатите банку на один миллион меньше — 2,5 миллиона рублей.

Выгоднее всего при досрочном погашении ипотеки уменьшать срок кредита, так вы быстрее его погасите, а значит — меньше переплатите банку. Однако безопаснее сокращать размер платежа. Так, если у вас временно упадут доходы или в какой-то момент появятся непредвиденные расходы, то вам легче будет вносить по ипотеке меньший платёж.

Да. При этом маткапитал можно направить на досрочное погашение ипотеки, даже если она была оформлена до рождения ребёнка. Для этого нужно подать заявление через личный кабинет на сайте Пенсионного фонда России или через Госуслуги. 

Но после того как вы полностью погасите ипотеку, вы будете обязаны выделить доли всем членам семьи — каждому ребенку и своему супругу или супруге.

По закону заёмщик имеет право погасить кредит досрочно полностью или частично в любой момент без каких-либо комиссий (статья 810 ГК РФ). Для этого ему просто необходимо уведомить банк за 30 дней. При этом в ипотечном договоре может быть прописан и меньший срок. Лучше всего позвонить в свой банк и спросить порядок подачи заявления. Многие кредитные организации позволяют это сделать в мобильном приложении, интернет-банке или по телефону. В заявке нужно указать, что вы выбираете — сокращать срок кредита или уменьшать платёж. Удобнее всего вносить деньги на досрочное погашение вместе с ежемесячным платежом.

За каждый день просрочки банк начисляет пени, их размер указан в ипотечном договоре. Любая даже самая незначительная задолженность заметно ухудшает вашу кредитную историю, на восстановление которой понадобится больше года. В будущем это снизит шансы на получение нового ипотечного (или другого) кредита. 

Также вам будут звонить сотрудники службы взыскания банка или коллекторского агентства. Если и через несколько месяцев вы не погасите задолженность и не вернётесь в график погашения, то банк обратится в суд. В таком случае он сможет наложить взыскание на залог — то есть продать квартиру, чтобы закрыть долг. 

Также вы можете оформить ипотечные каникулы, которые позволяют полгода не платить по кредиту. Но это возможно, только если:

• размер ипотеки не превышает 15 миллионов рублей;
• ипотека оформлена на ваше единственное жильё;
• вы потеряли работу, заболели, ваш доход за последние два месяца упал на 30% и больше, а на платежи по ипотеке уходит от 50% вашего дохода или у вас родился ребёнок и ваш среднемесячный доход упал на 20%. 

При покупке новостройки в ипотеку к дополнительным расходам можно отнести:

• регистрацию договора на недвижимость (эти расходы также зависят от застройщика и могут достигать нескольких десятков тысяч рублей);
• личное страхование (стоимость зависит от возраста и состояния здоровья заёмщика, тарифа страховой компании и размера кредита, может составлять от 5 тысяч до 20 тысяч руб. или больше);
• страхование квартиры (зависит от стоимости недвижимости, страховой компании и включённых рисков, в среднем стоит несколько тысяч рублей в год, стоимость можно сравнить здесь).

Если речь о покупке квартиры на вторичном рынке, то при оформлении ипотеки также потребуется:

• оценка квартиры (в пределах 5 тысяч руб.);
• добровольное страхование жизни и здоровья заёмщика, титула;
• обязательное страхование имущества;
• госпошлина за регистрацию права собственности (2000 рублей).

• 【✔️ Ипотека в Сравни.ру: актуальные ставки на 19.09.2024】;
• 【⭐ На выбор 245 предложений в 53 банках и ставками от 0,1%】;
• 【⚡ Одобрение ипотечного кредита на сумму до 100 000 000!】.