* Мы отобрали предложения банков с минимальным ежемесячным ипотечным платежом. Расчёт платежа производился по следующим параметрам: сумма кредита — 5 000 000 рублей, первоначальный взнос 20% и сроком на 15 лет
Банк | Полная стоимость кредита | Ставка | Платеж в месяц | Переплата по кредиту |
---|---|---|---|---|
6,008 — 30,211 % | от 6% | 35 821 ₽ | 3 597 172 ₽ | |
6,589 — 8,581 % | от 6% | 35 821 ₽ | 3 597 172 ₽ | |
6,884 — 11,831 % | от 4% | 30 299 ₽ | 2 271 763 ₽ | |
5,232 — 21,943 % | от 6% | 35 821 ₽ | 3 597 172 ₽ | |
26,521 — 36,049 % | от 25,8% | 108 155 ₽ | 20 957 417 ₽ |
Если вы намерены купить жилье в ипотеку и платите НДФЛ, то можете рассчитывать на возврат 13% от стоимости недвижимости и процентов по ипотеке. Предельная величина возврата налога составляет 260 тыс. рублей по сумме покупки и 390 тыс. по процентам.
Налоговый вычет со стоимости жилья предоставляется на каждого собственника в пределах его доли. Супруги, жилье которых находится в совместной собственности без выделения долей, могут распределить свои вычеты в любой пропорции. В отношении пропорции по уплаченным процентам владельцам жилья предоставлено право договариваться в обоих случаях.
Не положен возврат налога на те платежи, которые произведены за счет материнского капитала, средств господдержки или работодателя. Вычет также не распространяется на сделки между близкими родственниками.
Ипотека — это вид кредита, который можно взять в банке под залог недвижимости, где процентная ставка по займу фиксируется на определённом уровне. Многие банки предлагают выгодные льготные условия по ипотечному кредиту с низким процентной ставкой.
Чаще всего банки просят внести в качестве первоначального взноса минимум 20% от стоимости недвижимости. Даже ипотека с господдержкой выдаётся только при таком минимальном взносе. Реже можно встретить программы с первоначальным взносом — 10–15% от стоимости покупаемого жилья. Существует ипотека без первоначального взноса, но получить её можно под залог уже имеющейся недвижимости.
В среднем россияне оформляют ипотеку на 15–18 лет, но погашают её примерно за 7 лет. Для подстраховки лучше выбирать больший срок (до 30 лет), но стараться погашать кредит досрочно с уменьшением срока.
При аннуитетной схеме долг погашается равными платежами, что очень удобно. Каждый месяц нужно вносить одну и ту же сумму. Но первое время более половины вашего платежа идёт на погашение процентов. Тело кредита в таком случае уменьшается медленнее, поэтому переплата по кредиту будет больше. Дифференцированный же платёж в самом начале очень высокий, но постепенно он уменьшается. Это более выгодный вариант.
Давайте сравним:
Условия: 3,5 млн на 15 лет под 9% годовых | Платежи в начале срока | Платежи в середине срока | Платежи в конце срока | Переплата по процентам |
Аннуитетный платеж | ~35000 рублей | ~35000 рублей | ~35000 рублей | 2,9 млн рублей |
Дифференцированный платеж | ~45500 рублей | ~32750 рублей | ~20000 рублей | 2,4 млн рублей |
Да. Банк ежемесячно начисляет проценты за пользование кредитом. И чем быстрее вы погасите ипотеку, тем меньше переплатите. Например, вы оформили ипотеку в размере 3,5 млн. руб. на 20 лет под 8% годовых, если погасите её точно в срок, то стоимость кредита для вас составит 3,5 миллиона. Если же вы ежемесячно будете вносить дополнительно по 5 тысяч ? в счёт досрочного погашения и при этом уменьшать срок кредита, то в результате закроете кредит за 15 лет и переплатите банку на один миллион меньше — 2,5 миллиона рублей.
Выгоднее всего при досрочном погашении ипотеки уменьшать срок кредита, так вы быстрее его погасите, а значит — меньше переплатите банку. Однако безопаснее сокращать размер платежа. Так, если у вас временно упадут доходы или в какой-то момент появятся непредвиденные расходы, то вам легче будет вносить по ипотеке меньший платёж.
Да. При этом маткапитал можно направить на досрочное погашение ипотеки, даже если она была оформлена до рождения ребёнка. Для этого нужно подать заявление через личный кабинет на сайте Пенсионного фонда России или через Госуслуги.
Но после того как вы полностью погасите ипотеку, вы будете обязаны выделить доли всем членам семьи — каждому ребенку и своему супругу или супруге.
По закону заёмщик имеет право погасить кредит досрочно полностью или частично в любой момент без каких-либо комиссий (статья 810 ГК РФ). Для этого ему просто необходимо уведомить банк за 30 дней. При этом в ипотечном договоре может быть прописан и меньший срок. Лучше всего позвонить в свой банк и спросить порядок подачи заявления. Многие кредитные организации позволяют это сделать в мобильном приложении, интернет-банке или по телефону. В заявке нужно указать, что вы выбираете — сокращать срок кредита или уменьшать платёж. Удобнее всего вносить деньги на досрочное погашение вместе с ежемесячным платежом.
За каждый день просрочки банк начисляет пени, их размер указан в ипотечном договоре. Любая даже самая незначительная задолженность заметно ухудшает вашу кредитную историю, на восстановление которой понадобится больше года. В будущем это снизит шансы на получение нового ипотечного (или другого) кредита.
Также вам будут звонить сотрудники службы взыскания банка или коллекторского агентства. Если и через несколько месяцев вы не погасите задолженность и не вернётесь в график погашения, то банк обратится в суд. В таком случае он сможет наложить взыскание на залог — то есть продать квартиру, чтобы закрыть долг.
Также вы можете оформить ипотечные каникулы, которые позволяют полгода не платить по кредиту. Но это возможно, только если:
При покупке новостройки в ипотеку к дополнительным расходам можно отнести:
Если речь о покупке квартиры на вторичном рынке, то при оформлении ипотеки также потребуется:
1. ⚡ Минимальная ставка ипотеки: | от 2% |
2. ⚡ Первоначальный взнос ипотеки: | от 0% |
3. ⚡ Количество предложений: | 230 предложений |
Решение о получении ипотеки в 2024 году может привести к значительным дополнительным расходам, поэтому необходим анализ возможностей и понимание потенциальных трудностей. Важно осознавать, что ипотека — это долгосрочное финансовое обязательство, и условия кредитования могут значительно варьироваться в зависимости от множества факторов, включая экономическую ситуацию в стране и политику банков.
Одной из основных проблем, с которыми сталкиваются заемщики при попытке взять ипотеку, является строгость банковских требований. Банки тщательно оценивают кредитоспособность клиентов, что может стать препятствием для тех, у кого низкий доход или нестабильная работа. Помимо этого, банки могут требовать предоставления обширного пакета документов, что также усложняет процесс получения кредита.
Другой значительной проблемой является величина первоначального взноса. В последние годы банки стали требовать всё более значительные суммы в качестве первоначального взноса, что может стать непосильной задачей для многих семей. К тому же, процентные ставки по ипотекам могут варьироваться, и в периоды экономической нестабильности они могут возрасти, увеличивая общую стоимость кредита.
Также важно учитывать рыночную конъюнктуру. Например, в периоды экономического спада стоимость недвижимости может снижаться, что влияет на условия ипотечного кредитования. Заемщикам следует тщательно изучать рынок перед тем, как взять ипотеку, чтобы понимать реальную стоимость приобретаемой недвижимости и избегать переплат.
В заключение, принимая решение о том, взять ипотеку в России в 2024 году, потенциальным заемщикам следует оценить все возможные риски и тщательно подготовиться к процессу получения кредита. Это поможет избежать многих трудностей и сделать правильный выбор, исходя из собственных финансовых возможностей и текущей экономической ситуации.
На практике для расчета точных условий ипотеки могут быть использованы как универсальные сервисы, так и специализированные. При этом условия выдачи кредита определяются каждым банком самостоятельно. Наиболее частыми требованиями к потенциальным заемщикам выступают:
Общее количество направлений реализации программы ипотечного кредитования с господдержкой, включая региональные, очень велико. Основные из них с базовыми условиями финансирования приводятся в таблице.
Наименование ипотечной программы | Особенности ипотеки | Процентная ставка в год | Сумма, млн. руб. | Срок ипотеки, лет |
Для молодых семей | Предельный возраст обоих супругов – до 35 лет. Число членов семьи – не меньше двух (возможен вариант – мама/отец и ребенок). Условия программы уточняются на местном уровне. | 30% для семей без детей; 35% для семей с детьми. | ||
Семейная ипотека | Условия получения для полных и не полных семей:
| Не более 6% | До 30 млн. руб. | До 30 лет |
Для семей с ребенком-инвалидом | Сейчас входит в программу семейной ипотеки. | Не более 6% | До 30 млн. руб. | До 30 лет |
Дальневосточная | Для приобретения или строительства жилья на территории регионов Дальнего Востока, в том числе – на дальневосточном гектаре. | Не более 2% | До 9 млн. руб. | До 20 лет |
Сельская | Для приобретения жилья в сельской местности. | Не более 3% | До 6 млн. руб. | До 25 лет |
Военная | Для участников НИС – накопительно-ипотечной системы, отслуживших 3 и больше лет. Предусматривает полную компенсацию стоимости жилья и процентов по ипотеке при выполнении необходимых условий. | Величина ежегодного взноса из бюджета на счет заемщика в 2024 году – 367 444,3 руб. | ||
Для бюджетников и госслужащих | Реализуется в рамках региональных программ, условия которых разрабатываются на уровне субъектов РФ. Ориентирована на медиков, преподавателей, ученых. | Субсидия по снижению ставки | Компенсация до 40% стоимости жилья | |
Льготная ипотека | С 1 июля 2024 года не действует. |
|
|
|