Что такое закладная ценная бумага

Закладная применяется в банках в качестве обеспечения ипотечного кредита. Она является гарантией того, что кредитор сможет вернуть свои деньги, даже если заемщик откажется от выплаты долга. Заемщикам нужно понимать особенности закладных и знать механизм их действия.

Что такое закладная ценная бумага

Закладная – это именная ценная бумага, которая удостоверяет факт оформления в залог приобретаемой недвижимости в обмен на заемные средства. Она применяется банками в целях снижения рисков невозврата долга, хотя по закону не является обязательной для оформления.

Наличие закладной упрощает для банка процедуру взыскания долга, если кредитору потребуется реализовывать имущество для погашения задолженности, также кредитор может продать права по закладной другому кредитору или выпускать эмиссионные ценные бумаги под залог закладных. Для заемщика наличие или отсутствие закладной не является принципиальным при оформлении ипотеки. Хотя в отдельных банках она может повлиять на параметры кредитования.

Для оформления закладной должны быть выполнены следующие условия:

• Обязательство должно быть выражено в денежной форме.
• В договоре определена конкретная сумма долга или критерии, по которым можно установить размер задолженности.
• Кредитный договор должен содержать условие выпуска закладной.

Форма закладной в каждом банке своя, но в ней должны присутствовать все условия кредитного договора.

Обязательные реквизиты закладной:

• Название документа «Закладная» и дата составления закладной.
• Паспортные данные заемщика.
• Полные реквизиты банка – первоначального залогодержателя.
• Информация по залогу недвижимости: родовые признаки объекта, характеристика и рыночная оценка стоимости.
• Название права, в силу которого имущество, которое является предметом ипотеки, принадлежит залогодателю.
• Номер кредитного договора, дата и место заключения.
• Условия кредитования: сумма, срок, процентная ставка, график погашения.
• Данные о государственной регистрации ипотеки.
• Наличие обременения в пользу третьих лиц.

Закладная – характеристика ценной бумаги:

• Закладная относится к разряду именных ценных бумаг.
• Может быть документарной или бездокументарной, оформленной в электронном виде.
• Права по закладной могут осуществлять законный владелец или иные лица, при наличии полномочий.
• Закладная составляется в одном экземпляре, который будет храниться в банке. Заемщику может быть предоставлена копия документа.
• Закладная подлежит обязательной государственной регистрации в Росреестре.
• После закрытия ипотеки банк производит выдачу закладной заёмщику с соответствующей отметкой о погашении, с залога снимается обременение, и заемщик сможет полностью распоряжаться имуществом.

Особенности закладной, как ценной бумаги

Банк, держатель закладной, может передать права на нее другому кредитору. При этом согласие заемщика не потребуется, его только ставят в известность о смене держателя ценной бумаги. При этом условия по кредитному договору не изменяются. Однако оплачивать долг потребуется по другим реквизитам, поэтому необходимо отслеживать и контролировать уведомления из банка.

Виды закладной ценной бумаги

По способу оформления закладная может быть документарной или электронной. Электронная закладная дает банку и заемщику те же права и обязанности, что и бумажная.

Ее не требуется распечатывать. Она хранится в виде файла на компьютере. Для оформления электронных закладных потребуется электронный ключ.

Итоги

• Закладная — это ценная бумага, которая подтверждает, что на время ипотеки банк получает недвижимость в залог.
• Она применяется при выдаче ипотечных кредитов на усмотрение банка.
• Оформить закладную можно в бумажном или электронном виде.
• Владельцы закладных могут продать права по ним другим кредиторам, просто уведомив заемщиков.

Часто задаваемые вопросы

В каких случаях выдача закладных не допускается по закону?

Если предметом ипотеки является предприятие, как имущественный комплекс или право его аренды.

Когда ипотекой обеспечивается денежное обязательство, сумма долга по которому на момент заключения договора не определена и ее невозможно установить на текущий момент.

Как ведется учет закладных?

Бумажную закладную банк может хранить самостоятельно или в депозитарии, т.е. у профессионального участника рынка ценных бумаг, который осуществляет свою деятельность на основании лицензии. При этом оформляется депозитарный договор, на закладной делается отметка о депозитарном учёте, содержащая наименование и место нахождения депозитария, в котором будет осуществляться такой учёт.

При смене депозитария на закладной делают отметку о новом депозитарии.

Учет электронных закладных ведется только через депозитарий.