Личный бюджет – это финансовый план, который учитывает денежные поступления, траты и накопления человека (или семьи) в течение определённого временного периода. Он составляется ради того, чтобы контролировать финансы и своевременно принимать эффективные решения по реализации своих задач путём наращивания притока или сокращения оттока средств.

Таким образом, главная цель личного бюджетирования – это глубокий анализ денежных потоков и принятие управленческих решений по изменению структуры доходов и расходов, финансовых источников.

Например, молодой человек поставил задачу – приобрести личный автомобиль. В этом случае он регулярно записывает поступления (за счёт заработной платы), все расходы (на базовые нужды, отдых) и в конце каждого месяца подсчитывает разницу между этими показателями.

Если необходимая сумма скапливается медленно, он может уменьшить траты на отдых и увеличить профицит сбережений.

Виды личного бюджета

Принято выделять 3 типа личного бюджета: экономный, сбалансированный, расточительный.

Их главное отличие состоит в разнице между величиной поступлений и расходов.

Экономный

Экономным называют бюджет, в котором финансовые поступления значительно превышают траты; как правило, профицит составляет более 50%. Таким образом, большая часть денежных средств направляется на формирование сбережений.

Ведение экономного бюджета – непростая задача, которая требует от человека строгой самодисциплины. Нужно ограничивать себя от бессмысленных трат, что не всегда получается. Чтобы избежать расточительности, рекомендуется инвестировать свободные средства, например, сделать банковский вклад, приобрести облигации федерального займа (ОФЗ) или драгоценные металлы.

Так вы сможете не только сохранить, но и немного преумножить свой капитал.

Сбалансированный

Сбалансированным называют бюджет, в котором финансовые поступления примерно или абсолютно равны тратам; в таком случае профицит не превышает 20%. В этом случае работает правило распределения 50-30-20, которое означает, что 50% средств расходуется на базовые потребности, 30% – на реализацию личных желаний, 20% – на формирование накоплений.

Сбалансированный бюджет позволяет создать финансовую «подушку безопасности», но менее эффективную, чем при экономном планировании. Его целесообразно вести, если быт налажен, имеются стабильные источники денежных поступлений. Но стоит отметить, что сбалансированный бюджет часто перетекает в расточительный; впоследствии это может привести к накоплению обязательств по займам или общему истощению ресурсов.

Во избежание такого развития событий следует вести строгий учёт поступлений и трат.

Расточительный

Расточительным называют бюджет без профицита, при этом часто имеются непогашенные обязательства по кредитам и иным займам. Иными словами, человек тратит все деньги на удовлетворение базовых потребностей и покрытие долгов, ничего не оставляя на формирование накоплений.

Ведение расточительного бюджета опасно, т.к. может привести к развитию личного финансового кризиса. не контролируя поступления и траты, человек может быстро потерять накопления и погрязнуть в кредитах.

Формирование личного бюджета

Специфика составления бюджета зависит от Вашего финансового положения и целей. Но, как правило, подход всегда одинаков и включает следующие этапы:.

Определение целей. Это первый и главный шаг в составлении личного бюджета, поскольку именно цели определяют то, как Вы будете накапливать и расходовать средства. Они различаются по времени и характеру. Например, на покупку бытового прибора обычно требуется небольшая сумма, которую можно собрать в течение 1-2 месяцев, урезав траты на развлечения. Напротив, крупные приобретения (автомобиль, недвижимость, путёвка) связаны с большими расходами; тогда придётся выплачивать их стоимость частями в течение нескольких месяцев или лет.
Планирование доходов. Нужно определить все финансовые источники, включая регулярные (зарплату, пенсию и пр.) и разовые (подработку, продажу имущества, выигрыш в лотерею и пр.). Но при формировании бюджета следует ориентироваться только на гарантированные поступления, а случайные рассматривать в качестве своеобразного бонуса.
Планирование расходов. Чтобы понять, как можно сэкономить и сберечь определённую сумму, определите структуру трат. Она включает постоянные (регулярные платежи, покупку продуктов и пр.), периодические (покупку обуви и одежды, ремонт бытовой техники и пр.) и внезапные расходы.

Рассчитав необходимы показатели, сравните их. Какую сумму Вы можете откладывать ежемесячно, и хватает ли этого на реализацию целей в установленный срок?

Если нет, то решите, какие статьи расходов можете урезать, и переопределите план.

Как ставить финансовые цели

Финансовая цель – это любой план, который Вы имеете в отношении капитала. То, насколько правильно она определена, влияет на множество аспектов, в т.ч. мотивацию, привычки, ценности и мечты о будущем. Поэтому при постановке цели следуйте главным правилам:

Выразитесь конкретно. Часто люди предпочитают расплывчатые формулировки, в результате чего становятся несобранными. Поэтому всегда ставьте максимально конкретную цель; например, вместо фразы «Я хочу более эффективно распоряжаться своими финансовыми ресурсами» используйте выражение «Я хочу накопить на автомобиль Lada Granta». В таком случае Вы сможете максимально сконцентрироваться на озвученной задаче.
Сделайте цель измеримой. Определите точную сумму, которая позволит реализовать цель; так Вы сможете отслеживать результаты процесса и своевременно менять стратегию. При этом если задача слишком сложная, то её стоит разбить на части. Например, если Вам необходимо приобрести комплект базовой бытовой техники в новую квартиру – сначала начните накапливать средства на самые необходимые или менее дорогостоящие приборы.
Установите сроки. Здесь также стоит избегать расплывчатости, но и обозначать слишком узкие временные границы нельзя. Установите разумный, но немного сложный срок реализации цели. При этом важно не переносить его (в отсутствие форс-мажора).

После этого подготовьте финансовый план и следуйте ему.

Если цель конкретная, измеримая и имеет чёткие временные рамки, то Вы будете высоко мотивированы на её успешную реализацию.

Принципы грамотного личного бюджета

Чтобы сформировать эффективный бюджет, который поможет Вам эффективно управлять собственными финансами, следуйте главным принципам:

Распределяйте расходы по принципу 50-30-20. Практика показывает, что наиболее эффективно направлять 50% финансовых средств на базовые потребности, 30% – на реализацию желаний, 20% – на достижение целей. Но это актуально, если Ваше экономическое положение стабильно. В критических ситуациях следует руководствоваться здравым смыслом.
Формируйте резерв на случай непредвиденных трат. Периодически случатся форс-мажоры, например, выходит из строя компьютер, начинает болеть зуб и пр. В такой ситуации Вы должны располагать сводными финансами, которые можете потратить без какого-то ущерба.
Пользуйтесь выгодными предложениями. Это может быть кэшбэк в банке, скидка или бонусы в магазине и пр. В совокупности они обеспечат хорошую экономию.
Регулярно анализируйте статьи поступлений и трат. Своевременное переопределение финансовых источников и структуры расходов поможет не только избежать лишних потерь, но, в конечном счёте, и значительно преумножить свой капитал.

Топ-6 вариантов экономии денег

Залогом эффективного бюджетирования является разумная экономия. Существует огромное число способов, позволяющих сохранить существенные суммы незаметно для себя. Воспользуйтесь такими светами:

Минимизируйте коммунальные (и иные обязательные) платежи. В первую очередь убедитесь, что управляющая компания (УК) правильно определяет итоговую сумму к уплате; и в случае обнаружения ошибок инициируйте перерасчёт. Сэкономить на платежах можно, установив счётчики на воду и отопление, энергосберегающие лампы и пр. Также следует отказаться от невостребованных услуг, например, стационарного телефона, антенны.
Планируйте покупки. Приобретать только нужные вещи – это главное, но самое сложное правило экономии, т.к. люди склонны покупать интересные, недорогие, но фактически бесполезные товары.
Минимизируйте необязательные мелкие траты. Например, при банковских переводах может взиматься комиссия, хотя часто есть способы обойтись без неё. Или человек забывает отписаться от платного онлайн-сервиса, переплачивает за доставку товаров и пр. Эти траты кажутся незначительными, но совокупности формируют большие суммы.
Пользуйтесь акциями разумно. Нередко случается ситуация, когда человек приобретает что-то только потому, что продавец предлагает хорошую скидку. Но брать ненужную вещь по низкой цене бессмысленно, т.к. она не принесёт существенной пользы. Лучше заранее спланировать покупку и подождать, когда начнётся акция или оплатить полную стоимость.
Сравнивайте цены. Если Вы увидели в магазине нужную вещь, то не спешите совершать покупку. Сначала проанализируйте стоимость идентичного или аналогичного товара на популярных маркетплейсах; зачастую разница оказывается существенная.
Экономьте на развлечениях. Качественный отдых необходим каждому человеку, и отказывать от него нельзя. Но Вы можете воспользоваться бесплатными возможностями, например, съездить с близкими на пикник, посетить культурные заведения в ночь музеев или воспользоваться скидками на путёвки. Чтобы быть в курсе подобных предложений, подпишитесь на городские паблики в социальных сетях, регулярно просматривайте интересные афиши и пр.

Неочевидные варианты сокращения затрат

Существуют и менее очевидные варианты экономии. Чтобы повысить эффективность управления финансами, также следуйте простым советам:

Повышайте свою финансовую грамотность. Полезно знать не только о том, каковы механизмы экономики и принципы планирования бюджета, но и о льготах (и привилегиях), которыми Вы вправе воспользоваться. Российским законодательством предусмотрено более 300 различных вариантов социальной помощи. Например, Вы можете вернуть НДФЛ с той суммы, которую потратили на образование, приобретения жилья или лечение. Узнать полный перечень льгот можно в отделении Социального фонда или на официальном портале «Госуслуги».
Не экономьте на важных вещах. Пожалуй, это самый неочевидный, но важнейший главный совет. Крепкое здоровье и хорошее образование – это залог высокой работоспособности и интеллектуальной эффективности человека; поэтому экономить на них нельзя. Старайтесь покупать качественные продукты, хорошую одежду и обувь, посещайте профилактические медицинские осмотры и получайте новые знания, если они повысят Вашу профессиональную компетентность.

Способы ведения личного бюджета

Ведение личного бюджета – задача не из лёгких. Но Вы можете выбрать способ фиксации сведений, который наиболее комфортен, например:

Бумажный вариант. Вы можете вести учёт в тетради (или блокноте), если привыкли к такому методу записи. Это позволит глубоко проанализировать структуру личных финансов, т.к. в процессе придётся постоянно сравниватьсведения. Но такой вариант сопряжён с большими затратами времени.
Электронные таблицы. Используя такие популярные онлайн-сервисы как «Яндекс.Документы» и Google Sheets, Вы можете легко управлять бюджет. Вводите данные, рассчитывайте показатели с помощью встроенных формул и стройте сравнительные графики.
Специальные приложения. Они предоставляют максимальные возможности для эффективного ведения личного бюджета; и здесь присутствуют не только функции сортировки, расчёта и базового анализа сведений. Вы можете воспользоваться уникальными функциями, например, настроить автоматический сбор информации из банковских выписок, настроить график уведомлений о необходимых платежах или превышениях лимитов и пр.

Приложения для ведения личного бюджета

Хотя ведение бюджета на бумаге или в электронных таблицах имеет свои преимущества, специальные приложения всегда превосходят их по функциональности. В интернете можно найти множество бесплатных и платных полезных программ, например:

Monefy – одно из лучших приложений, позволяющее сформировать и анализировать личный бюджет. С её помощью можно быстро и эффективно распределять сведения по категориям, визуализировать и поводить комплексное исследование информации. Приложение является платным, однако существует бесплатная версия с ограниченным набором опций.
CoinKeeper – не менее продвинутая программа. Она не только позволяет организовать информацию лучшим образом, но также автоматически собирать статистику и проводить анализ. В ней много вспомогательных опций, включая установку лимитов, отправки уведомлений и пр. Она также является платной, хотя существует упрощённая бесплатная версия.
«Дзен-мани: учет расходов» – программа от российских разработчиков, которая оснащена всеми необходимыми функциями. В отличие от аналогов, она обладает более широком набором возможностей для ввода информации, например, может считывать сведения с чеков, банкоматов и апсределять их в соответствующие разделы.

Топ-5 ошибок личного бюджета

Составление личного бюджета часто кажется простой задачей, решение которой требует лишь фиксации поступлений и трат. Но Вы можете легко совершить ошибки, которые с течением времени приведут к краху. Негативный сценарий возможен, если:

Не вести записи. Бюджетирование – это не та задача, которую следует решать в уме. Практика показывает, что без визуализации сведений Вы неминуемого будете нести лишние расходы. Поэтому используйте любой удобный инструмент финансового планирования, будь то распечатанный на принтере бланк, компьютерная программа или онлайн-сервис.
Устанавливать нереалистичные цели. Если определять слишком низкие лимиты сбережений или расходов, со временем это приведёт к нехватке финансов. А установка неоправданно больших целей станет причиной разочарования, т.к. их невозможно реализовать. Помните, что бюджет должен помогать, а не мешать на пути к успеху; поэтому подходите к планированию разумно.
Не формировать резерв. Отсутствие статьи расходов на чрезвычайные нужды – это риск того, что при наступлении форс-мажора финансовый план развалится. Последствия могут оказаться катастрофическими, например, увеличится сумма обязательств по кредиту, что повлечёт начисление штрафов. Во избежание подобных ситуаций создайте резервный фонд , чтобы своевременно покрывать любые нерегулярные расходы.
Не учитывать инфляцию. При планировании бюджета важно подразумевать возможное повышение стоимости базовых товаров, т.к. оно может произойти быстро и незаметно. Чтобы инфляция не застала Вас врасплох, регулярно анализируйте текущие цены и наращивайте финансовую маржу – разницу между приходом и расходом – за счёт снижения трат или увеличения поступлений.
Не автоматизировать платежи. Как правило, есть множество регулярных обязательных платежей, которые полезно автоматизировать. Это поможет предотвратить ситуации, когда Вы случайно забудете совершить какую-то транзакцию и получите штраф (или пени).

FAQ

Зачем нужен личный бюджет?

Планирование финансовых поступлений и трат позволяет отслеживать финансовые потоки и управлять ими. Если у Вас есть определённые цели, например, покупка недвижимости или туристической путёвки, грамотное бюджетирование поможет максимально быстро реализовать её даже при среднем уровне дохода.

Как правильно организовать личный бюджет?

В первую очередь определите цель: она должна быть чёткой и измеримой. Затем проведите ревизию финансовых поступлений и трат; соблюдайте именно такой порядок, т.к. всегда целесообразно начинать планирование с того, что ограничивает Вас (в данном случае это поступления).

Чем отличаются личный и семейный бюджет?

Личный бюджет составляется только для 1 человека, а семейный – для 2 и более членов одной семьи.

Вывод

Ведение личного бюджета необходимо каждому человеку, который стремится к эффективному управлению своими финансами и жизнью в целом.

При грамотном подходе оно позволяет правильно распределять финансовые потоки и быстро преумножать капитал.

Сравни.руВкладыПутеводительЛичный бюджет