Страхование для ипотеки банка ВТБ

Большинство людей считают, что страховка – это бесполезная бумажка, за которую приходится платить деньги. Они либо думают, что страховой полис не несет никаких преимуществ, либо надеются, что перечисленные в нем риски никогда не наступят. 

Договора страхования защищают интересы не только банка, а обеих сторон ипотечного договора. В страховой практике можно найти множество ситуаций, когда клиенты банков получали денежную компенсацию при наступлении страховых случаев. В 2017 году страховая компания «Наско» выплатила почти 3 млн рублей за то, что приобретенная в ипотеке квартира была разрушена по причине взрыва бытового газа. Страховая компания «Пари» выплатила 1,7 млн рублей при пожаре дома, в котором находилась ипотечная квартира.

По титульному страхованию покупатель ипотечной недвижимости получит компенсацию, например, если правильно оформит документы и банк заключит с ним ипотечный договор, а спустя несколько лет свидетельство о праве собственности продавца недвижимости будет признано недействительным, вследствие чего сделка купли-продажи в судебном порядке признается ничтожной. В приведенном примере исход будет таким: начнется судебное разбирательство с продавцом, а покупателю вернут деньги за приобретенную квартиру, включая проценты, которые он платил банку.

Страхование жизни защищает интересы заемщика при наступлении неблагоприятной ситуации, когда он теряет трудоспособность и ему присваивается инвалидность 1 или 2 группы. Полис страхования жизни не покрывает случаи, когда заемщик получает 3 группу инвалидности, которая подразумевает временную нетрудоспособность. Например, если заемщик сломал руку и 3 месяца был на больничном, после чего вернулся к трудовой деятельности – такие ситуации страховка не покрывает. 

Страхование жизни нельзя оформить на граждан, которые раньше переносили серьезные заболевания (либо имеют их в настоящий момент), такие как инфаркт, онкология, СПИД и прочие тяжёлые болезни. Если клиент страховой компании пострадает или погибнет по причине нахождения в состоянии алкогольного или наркотического опьянения – страховка не покроет этот случай.

Страхование недвижимости подразумевает защиту конструктивных элементов квартиры, к которым относятся:

• межэтажные перекрытия,
• оконные проемы,
• лестница,
• входная дверь.

Сантехнические приборы, инженерное оборудование, а также предметы мебели – не подлежат страхованию. Например, если случился потоп, в результате которого пострадала мебель, сантехника, обои и ламинат – страховка не покроет ущерб, нанесенный этим вещам.

Договор страхования недвижимости защищает от рисков: 

• природные катаклизмы и стихийные бедствия; 
• вандализм и подобная незаконная деятельность со стороны третьих лиц; 
• пожар и взрыв бытового газа; 
• падение материальных предметов (самолёта, вертолёта, поваленное дерево и др.).

Полный список происшествий и их детальное описание указывается в договоре со страховой компанией. Там же приводятся случаи, на которые действие страхового полиса не распространяется.

Титульное страхование – это защита права собственности. Если по решению суда сделка купли-продажи будет признана недействительной, банк и заемщик получат денежную компенсацию от страховщика. Титульное страхование защищает от случаев мошенничества или бюрократических ошибок. Таким образом исключаются ранее распространенные мошеннические действия, когда объявляется реальный владелец квартиры и предъявляет свои права на недвижимость.

Страховка гарантирует защиту от попадания заемщика в сложное финансовое положение. Благодаря полису страхования заемщик не понесет финансовых потерь и не лишится жилья. Также семья заемщика не останется с долгами, если основной платежеспособный член семьи утратит возможность зарабатывать деньги.

Банк ВТБ предъявляет к договору длинный список требований. На самом деле они являются стандартными, большинство российских банков предъявляют аналогичные требования.

• Разрешено страховать ипотеку только в аккредитованных банком ВТБ компаниях, если заемщик принесёт полис от другого страховщика – банк откажется его принимать и выдавать ипотечный кредит.
• Выгодоприобретателем по полису страхования должен быть прописан банк ВТБ.
• Приобретенный полис должен страховать основного заемщика и всех созаемщиков. При этом в кредитном договоре указывается, в какой части страховой суммы должна быть застрахована жизнь каждого из них.
• Стандартные риски при страховании жизни и здоровья – это смерть и инвалидность 1 или 2 группы, которые наступили из-за тяжелой болезни или несчастного случая, например, дорожно-транспортного происшествия или травмы на производстве. При подписании страхового договора нужно внимательно читать его содержание, потому что некоторые страховщики могут не включать в основную причину смерти заболевания, тем самым сделать страховку дешевле. То означает, если заемщик скончается по причине болезни, а не несчастного случая, например, в результате ДТП, то данная ситуация не будет являться страховой.
• В страховом полисе должны быть прописаны случаи, когда не удастся получить денежную компенсацию в страховой компании. Стандартные ситуации: 
• самоубийство и членовредительство; 
• совершение преступления; 
• наступление события, когда гражданин находился в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, которое повлекло за собой смерть или получение инвалидности;
• заболевание клиента ВИЧ или СПИДом; 
• при наступлении дорожно-транспортного происшествия, если заемщик управлял автомобилем без водительского удостоверения.
• Договор со страховой организацией должен быть оформлен на весь срок ипотеки с обязанностью каждый год выплачивать страховые взносы. Однако каждый год заемщик может сменить страховщика: расторгнуть договор с одной компанией и заключить его с другой, либо вообще отказаться от страховки, при этом понимая, что процентная ставка по ипотеке увеличится на 1%. 
• При покупке в ипотеку строящегося жилья для заключения договора потребуется только полис страхования жизни заемщика, имущественное страхование недвижимости будет необходимо оформить в обязательном порядке после сдачи дома в эксплуатацию.
• В рамках имущественного страхования защите от повреждений и разрушения подлежат только конструктивные элементы объекта недвижимости, мебель и любое имущество, которое находится внутри квартиры, включая предметы отделки и декора – не подлежат страхованию.
• В договоре страхования объекта недвижимости должно быть указано, что полис защищает от рисков: 
• пожара; 
• ущерба от воздействия воды; 
• взрывов;
• стихийных бедствий; 
• падения предметов; 
• противоправных действий третьих лиц; 
• конструктивных дефектов здания. 

В зависимости от условий договора – могут быть введены исключения: событие наступило в период военных действий, народных волнений, ядерного или атомного взрыва, либо налицо было умышленное уничтожение имущества его владельцем. 

• Договор страхования должен быть оформлен без франшизы.

Для заключения договора страхования ипотеки потребуется следующий пакет документов.

1. Паспорта заемщика и созаемщиков.
2. Анкета-заявление, которую можно скачать на сайте страховой компании, либо получить в офисе. 
3. Если договор страхования ипотеки покупается не впервые, то есть на второй год ипотечного кредитования или позднее, нужно предоставить копию кредитного договора.
4. Если сумма ипотечного кредитования большая, в страховой компании потребуют пройти медицинский осмотр в аккредитованном страховщиком учреждении. По результатам прохождения представитель страховой компании скорректирует стоимость страхового полиса.
5. Документы из ЕГРН, а также отчет о проведении независимой экспертизы недвижимости. Экспертизу выполняет уполномоченный представитель страховой компании, либо аккредитованное в компании оценочное бюро. 
6. Документы продавца: копия паспорта, согласие супруга на продажу недвижимости, справки по форме 7 и 9, документ о праве собственности.

Перечисленный набор документов является стандартным для приобретения страхового полиса. В отдельных случаях страховая компания может потребовать от клиента предоставить дополнительные документы. Например, если клиент старше 60 лет, страховщик может потребовать справку из психоневрологического диспансера. 

Какие именно понадобятся документы – нужно уточнять непосредственно в разговоре с представителем страховой компании. Чтобы заключить договор, необходимо подготовить стандартный пакет документов и отнести в страховую компанию. Если представитель организации запросит дополнительные документы, их придется предоставить позже. Обращаться к страховщику лучше за несколько недель до предполагаемой даты заключения ипотечного договора. Например, если страховая компания потребует результаты прохождения медосмотра – на это потребуется время. А заемщику важно успеть принести страховой полис к дате заключения договора с банком.

Договор ипотечного кредитования может быть заключен только при наличии страховки недвижимости, если квартира покупается на вторичном рынке, то есть по договору купли-продажи. При покупке по договору долевого участия в строительстве банк ВТБ обязует страховать недвижимость только после оформления права собственности. 

Если ипотека еще не взята

В первую очередь актуально заключать договор со страховой компанией, а потом идти в отделение банка для оформления ипотеки. Если прийти в банк с пакетом документов для оформления ипотеки на квартиру по договору купли-продажи, а страхового полиса не будет – менеджер банка предложит купить его в компании «ВТБ страхование». Если вы не хотите приобретать страховку в этой компании, вам нужно заранее обратиться в офис или на сайт другой организации, которая аккредитована в банке, подать заявку и купить полис.

Непосредственно в момент заключения ипотечного договора не получится оперативно оформить договор страхования с любой из аккредитованных баком ВТБ компаний. Многие клиенты не понимают, что страховой полис не обязательно должен быть куплен в «ВТБ страхование». Если обратиться за оформлением страховки в одну из аккредитованных банком фирм, можно хорошо сэкономить покупке полиса. 

Если нужно продлить

Если вы уже выплачиваете ипотеку, то есть договор страхования был заключен ранее, то изменить страховую компанию можно при продлении полиса – по прошествии 1 года сотрудничества с конкретной страховой компанией. Полис приобретается на 1 год, по истечении этого срока заемщик может продлить страховку (внести страховой взнос ещё на 1 год) или расторгнуть договор со страховщиком, затем обратиться в другую страховую компанию и купить полис в ней. Если последнее актуально, надо учитывать, что заключить договор и подать документы в банк нужно за 2 недели до даты проверки страховых полисов (1 октября и 1 апреля). В отделение ВТБ надо будет предоставить оригинал или копию нового полиса, а также квитанцию об оплате.

При продлении полиса в банк нужно предоставить документальное подтверждение того, что заемщик осуществил данную операцию (т.е. обратился к страховщику и уплатил ежегодный страховой взнос). Для этого копию страхового полиса и квитанцию об оплате можно принести в ближайшее отделение банка ВТБ, где есть кредитный отдел. Ещё можно отправить электронные версии указанных документов на электронную почту банка (её можно найти на официальном сайте финансовой организации).

Сделать всё это нужно за 14 дней до 1 апреля или 1 октября (это даты проверки наличия страховых полисов у клиентов банка). Если не успеть отправить документы – банк повысит процентную ставку по ипотеке на 1% – и выплачивать кредит по повышенной ставке придется до следующей даты проверки полисов (т.е. 6 месяцев).

Что делать после продления

Чтобы избежать недоразумений после отправки документов в банк, нужно периодически звонить и уточнять статус их рассмотрения. Если клиент принес бумаги в офис, он может попросить менеджера предоставить справку с печатью и указанием даты, когда сдавались документы. 

Смена страховщика

Продление полиса осуществляется каждый год. Если покупатель ипотечного жилья хочет сменить страховую компанию, то есть расторгнуть договор со страховой компанией, которая обеспечивала его защитой в первый год выплат ипотеки, ему нужно прийти в офис страховщика и написать заявление о расторжении договора. Далее гражданин может обратиться в новую страховую компанию из списка аккредитованных для заключения договора ипотечного страхования, полис и квитанцию об оплате нужно будет принести в офис банка ВТБ.

1. Не оформлять полис в дочерней компании банка. Самый главный совет, помогающий сэкономить на страховке – не нужно соглашаться оформлять договор страхования в самом банке непосредственно перед подписанием ипотечного договора. Купить страховой полис нужно заранее в одной из аккредитованных банком ВТБ страховых компаний. Финансовой организации очень выгодно, чтобы клиенты покупали страховые полисы в «ВТБ страхование», но это невыгодно заемщикам, потому что стоимость такого полиса будет высокой. Если приобрести страховку в одной из аккредитованных фирм, можно будет сэкономить до 20-30% стоимости полиса. Если клиент всё же купил полис в «ВТБ страхование» – он может в течение 14 дней отказаться от него и застраховать ипотеку в любой из аккредитованных банком организаций, где это будет стоить дешевле.
2. Для некоторых заемщиков есть привилегии. Если основной заемщик женщина, то стоимость страхового полиса будет ниже. Чем старше человек, тем выше вероятность заболевания или смерти. Поэтому страховка стоит дешевле для молодых граждан. Представители рискованных профессий, например, шахтёры, альпинисты, сотрудники МЧС или полицейские – переплачивают за полис страхования жизни, в отличие от офисных работников. 
3. Получение скидки у страховщика. Если покупатель квартиры уже является клиентом страховой компании, например, ранее он покупал договор ОСАГО или КАСКО, либо страховал дом или дачный участок – резонно обращаться за страховкой ипотеки в эту же фирму, чтобы получить скидку для постоянных клиентов.
4. Программа «Переход». При продлении полиса, то есть спустя 1 год после оформления ипотечного договора – можно воспользоваться программой «Переход». Многие страховые компании делают хорошие скидки гражданам, которые хотят расторгнуть договор ипотечного страхования в одной фирме и заключить в другой.
5. Индивидуальная корпоративная скидка. Некоторые предприятия сотрудничают со страховыми организациями, чтобы оформлять для своих работников ДМС. Если страховая компания является партнером фирмы, где работает покупатель квартиры – он может получить индивидуальную скидку. Узнать, возможна ли такая привилегия – нужно у работодателя.
6. Выбор дешевой страховой организации. Перед заключением кредитного договора нужно определиться со страховой компанией. Для этого рекомендуется изучить условия страхования 5-10 фирм, которые аккредитованы в банке ВТБ. Желательно выбрать несколько организаций и обратиться к ним за точным расчетом стоимости страхового полиса. На сайтах страховых компаний есть специальные калькуляторы, они отражают предварительную стоимость полиса. Реальная стоимость страховки может сильно отличаться. Посетите офис или сайт страховой компании и заполните анкету-заявку, далее с вами свяжется представитель. У него вы сможете узнать точную стоимость полиса. Эти действия необходимы, потому что некоторые страховые компании могут не указывать на сайте, что стоимость полиса существенно завышается, например, для граждан, чей возраст более 50 лет. Изучив условия и реальную стоимость оформления страховки в нескольких компаниях – нужно выбрать лучшую и заключить с ней договор.
7. Образ жизни и здоровье заемщика. Страховые компании при оценке стоимости страхования жизни учитывают множество факторов, относящихся к состоянию здоровья человека и роду его деятельности, например, наличие лишнего веса и вредных привычек, а также занятия травмоопасными видами спорта. Если о состоянии здоровья расскажет результат медицинского осмотра, то наличие вредных привычек и хобби, связанных с риском – можно скрыть.
8. Выбор недвижимости. Перед выбором недвижимости важно понимать, что обычную квартиру застраховать намного дешевле, чем частный дом. Также действует логика: чем старше объект недвижимости, тем выше тарифы. Многие страховые компании вообще не соглашаются страховать квартиры в домах, которые были построены раньше 1955 года. Деревянные перемычки и несущие конструкции здания, квартиры на верхних этажах (если крыша имеет деревянные перекрытия), наличие газопровода, камина или других потенциально взрывоопасных и пожароопасных источников – всё это увеличивает стоимость страхового полиса.
9. Экономия на титульном страховании. Если квартира много раз передавалась от собственника к собственнику в рамках договоров купли-продажи, то страхование титула будет стоить дороже. Также цена увеличивается, если у продавца есть несовершеннолетние дети или пожилые люди среди родственников. Страховые компании не берутся идти на риск и страховать титул при условии, что продавец владел жильем менее 1-3 лет.