А можно ли взять кредит наличными допустим на 3 миллиона ₽, потом разделить, чтобы одна часть суммы шла на здоровье, а другая на недвижимость, которую потом банк может взять под залог? Есть ли банк, который может на такое пойти? Просто ипотеку брать невыгодно в моей ситуации, так как там деньги идут только на недвижимость, а нужно ещё и на здоровье. А так бы 2 миллиона на то, чтобы выкупить квартиру, которую сразу бы отдали под залог, и миллион на другие нужды, связанные с лечением зубов.
Ответ эксперта
директор по правовым вопросам СК «Росгосстрах Жизнь»
Для начала важно отметить, что в личных видах страхования (к которым относятся, например, страхование жизни, ДМС, ВЗР и т. п.) страховые договоры по закону считаются публичными. Это значит, что человеку, пришедшему с желанием застраховаться, компания не вправе отказать в оформлении полиса. Но разумеется, из этого не следует, что никаких ограничений ни для кого нет, просто в определённых случаях страховая компания предложит человеку не стандартные условия договора, а подберёт индивидуальные (по набору рисков, по цене, по иным условиям). Страховой полис — такой же продукт, как и все остальные, и он имеет свою цену в зависимости от баланса рисков как для клиента, так и для страховой компании.
Какие это могут быть случаи? Расскажу о самых распространённых.
Клиент хочет застраховать жизнь и/или здоровье, но уже имеет серьёзные ограничения по здоровью. Чаще всего это инвалидность, онкология, сердечно-сосудистые заболевания, тяжёлые черепно-мозговые травмы, диабет и т. п. Риски наступления страховых случаев для таких категорий клиентов выше. В моей практике был случай, когда человек был неизлечимо болен и при помощи страхования пытался обеспечить своих родственников. Крайне неприятная история. Поэтому тарифы и условия страхового покрытия для таких клиентов будут рассчитаны нестандартные. В страховых терминах это называют медицинским андеррайтингом. При этом не нужно пытаться обмануть страховую компанию при заключении договора. В будущем это может очень больно ударить по родственникам, когда откажут в выплате, которая иногда является единственным источником выхода из сложной жизненной ситуации (например, при погашении ипотечного кредита).
Помимо медицинского есть финансовый андеррайтинг. Если человек намерен застраховать свою жизнь на очень крупную сумму, ему нужно будет подтвердить свои доходы. Это делается неспроста, ведь цель страхования жизни — помочь близким в случае потери кормильца, то есть они должны будут получить страховую выплату, соизмеримую с теми доходами, которые у них были при жизни кормильца. Согласитесь, что будет странно застраховать человека с годовым доходом в 500 тысяч ₽ на сумму в 3 миллиарда ₽.
Вряд ли компания продаст человеку полис, лишённый здравого смысла. Например, в моей практике была реальная история, когда владелец строящегося загородного дома обратился в компанию с намерением застраховать всех нанятых им на стройку рабочих из страны ближнего зарубежья. На первый взгляд, кажется, что благая цель, но оказалось, что он хочет застраховать каждого рабочего на непомерно крупную сумму, а выгодоприобретателем по договору указать себя. Разумеется, клиенту не пошли навстречу.
Страховщик не пойдет навстречу и в том случае, когда объект страхования связан с противоправными действиями. Например, клиент захочет нелегально перевезти через границу сумму денег, нарушая таможенные правила, и пожелает эти деньги застраховать.
Не жалуют клиентов, которые злоупотребляют страхованием, например, попадают в «чёрные списки» по каско. Допустим, каждый год много лет подряд человек страхует автомобиль от угона, и каждый год его угоняют. Тут с большой долей вероятности налицо мошеннические действия, с которыми страховые компании сообща борются.
Но как я уже сказал в начале, при личном страховании не всегда подойдёт стандартный продукт, но всегда можно индивидуально подобрать нужную страховую защиту. Очень важно обращать внимание на правила страхования, где указаны все ограничения, которые называются «исключениями из страхового покрытия». В противном случае клиент может купить полис, а потом столкнуться с отказом в выплате при страховом случае. Например, самыми частыми ограничениями по «стандартным» правилам страхования являются занятия опасными видами спорта и спортом на профессиональном уровне. Если человека интересует страховая защита для прыжков с парашютом, ему нужно купить специальный полис, а не простое страхование от несчастных случаев.