Как определяется допустимая кредитная нагрузка на заёмщика?
Еще 3 ответа
А как банк может выдать кредиты с платежами по ним выше среднемесячного дохода? У меня в двух банках доходов — на 37 тысяч ₽, а выплат по трём навязанным мошенниками кредитам — 35 тысяч ₽. Чем регулируется уровень финансовой нагрузки заёмщика (документ)?
директор по маркетингу НБКИ
Для определения допустимой кредитной нагрузки регулятор создал показатель долговой нагрузки (ПДН) — отношение среднемесячных платежей заёмщика по всем кредитам и займам к его среднемесячному доходу.
Если ПДН превышает 50%, банк должен создавать дополнительные резервы и увеличивать нагрузку на капитал, на что он пойдёт только в крайнем случае.
Поэтому заёмщику рекомендуется перед запросом очередного кредита не только проверить Персональный кредитный рейтинг (ПКР), но и рассчитать собственный ПДН.
Ответ эксперта
Финансовый советник, консультант проекта вашифинансы.рф
Кредитная нагрузка — это совокупность всех обязательств клиента перед банками и МФО.
Согласно закону, финансовая организация не сможет выдать кредит клиенту, у которого размер задолженностей составляет 50% совокупного дохода семьи. Комфортным считается показатель 35–40%, предельным — 50–60%.
Для расчёта возьмите всю сумму всех кредитных обязательств, включая ежемесячный платёж по кредиту, который вы собираетесь взять, если рассчитываете возможность получения нового кредита, разделите на совокупный месячный доход семьи и умножьте на 100%.
Пример. Ежемесячный доход мужа — 50 000 ₽, жены — 30 000 ₽. Общий месячный платёж по существующим кредитным обязательствам — 10 000 ₽. И планируется взять кредит с ежемесячным платежом 5 000 ₽ в месяц. Считаем: 15 000 / (50 000 + 30 000) х 100 % = 18,75 % — допустимый уровень кредитной нагрузки.
Некоторые банки при расчёте кредитной нагрузки принимают во внимание количество членов семьи и норму расхода на одного человека (прожиточный минимум). Такая методика точнее характеризует реальное положение дел. Желательно, чтобы уровень финансовой нагрузки в этом случае также не превышал 80%.
Пример. Совокупный доход мужа и жены — 60 000 ₽, платёж по кредиту — 15 000 ₽. В семье ещё двое детей. Возьмем минимальную величину прожиточного минимума по России на одного человека —– 10 213 ₽. Тогда: 15 000 / (60 000 – 10 213 х 4) х 100 % = 78,34 % — приемлемый уровень, но близкий к пределу. Чем ниже процент, тем выше вероятность одобрения банком.