Что выгоднее при досрочном погашении — уменьшать платёж или срок кредита?
Еще 4 ответа
Основатель «Клуба Создателей Капитала»
На деле можно маневрировать.
Уменьшать срок кредита хорошо для уменьшения переплаты.
Но и уменьшение размера платежа поможет ослабить финансовое давление на срок для восстановления дохода. А потом резко закрыть досрочно кредит.
При досрочном закрытии кредита, даже при уменьшении размера ежемесячного платежа, можно и нужно попросить банк пересчитать проценты с учётом фактического срока пользования кредита. И выгода будет аналогичной, как если бы вы просили уменьшить срок кредита при частичном досрочном погашении.
Если банк откажет в пересчете излишне взятых процентов за меньший срок кредита, смело идите в суд. Суд в 99,9% будет на вашей стороне. Можете ещё 3000–5000 ₽ дополнительно попросить от банка через суд в качестве компенсации материального ущерба.
А стоящие деньги, которые появляются, — это какая должна быть сумма и куда её можно инвестировать? Я предполагаю, что это суммы небольшие.
Ответ эксперта
редактор Сравни.ру
Отвечает старший продакт-менеджер стрима Кредитование розничного бизнеса МТС Банка Анастасия Череваткина.
В большинстве банков в случае частичного досрочного погашения ипотечных или потребительских кредитов заёмщик может выбрать вариант уменьшения ежемесячного платежа по кредиту или вариант снижения срока кредитования. Для внесения изменений в график платежей заёмщику нужно обратиться в финучреждение с соответствующим заявлением. В банке рассчитают оба варианта, чтобы можно было сравнить, что будет выгоднее, исходя из параметров продукта: вашей процентной ставки, суммы и срока кредита.
Для наглядности рассмотрим расчёт на примере потребительского кредита.
Если мы возьмём кредит 310 000 ₽ на 36 месяцев по ставке 9,9% годовых, то ежемесячный платёж составит 9988 руб. Переплата за весь срок кредита — 49 578 руб.
На 4-й месяц кредита клиент осуществил частичное досрочное погашение в размере 40 000 ₽.
Тем не менее перед принятием решения заёмщику рекомендуем проанализировать своё финансовое состояние. Важно правильно рассчитать силы, чтобы при изменении обстоятельств сумма ежемесячного платежа оставалась для вас реальной и «подъёмной», то есть не превышала 40% от вашего дохода и позволяла откладывать небольшие суммы на случай непредвиденных расходов.
В случае если вы имеете стабильный доход, который позволит вам продолжить комфортно выплачивать ежемесячный платёж, то предпочтительным будет уменьшение срока кредита.
Если же вы знаете о возможных изменениях в вашей жизни в ближайшее время (есть вероятность сокращения на работе, планируется прибавление семьи и будет работать только один супруг, в ближайшее время предстоит увеличение ежемесячных расходов), то снижение размера ежемесячного платежа даст вам большую свободу действий, снизит размер долговой нагрузки и позволит не допустить просрочки платежа в случае непредвиденных обстоятельств.