Субординированный кредит
Банковская сфера может предложить разнообразные программы кредитования, среди которых есть субординированный кредит, вялящийся взаимовыгодным для кредиторов и заемщиков.
Что такое субординированный кредит простыми словами?
Это вид кредита, при котором досрочное погашение невозможно. Отношения между заемщиком и кредитором могут быть завершены только после полной выплаты долга в указанный срок. Этот вид кредитования особенно выгоден юридическим лицам, например, при процедуре банкротства такой кредит будет выплачиваться в последнюю очередь.
Вносить изменения в договор имеет право только ЦБ России. При необходимости погасить займ досрочно приходится обращаться с заявлением именно туда.
Условия для предоставления
Получить такой займ можно при соблюдении следующих условий:
- Выдать кредит может исключительно юридическое лицо, однако физлицо может играть роль инвестора.
- Минимальный срок кредитования – 5 лет, максимальный не установлен, кредит бывает бессрочным.
- Долг возвращается в конце срока кредита.
- При банкротстве заемщика задолженность по субординированному кредиту выплачивается после того как будут закрыты все остальные долги.
- Заключить договор можно только при разрешении Центрального Банка. Он же обязан участвовать, если планируется внести какие-либо изменения в договоре.
- Кредит специализированный, поэтому процент годовых не может быть выше ставки рефинансирования.
- Не требуется обеспечение кредита.
- Сумма не ограничена, зависит от возможностей кредитора.
- Играет роль размер уставного капитала заемщика, если сумма кредита превышает сумму уставного капитала на 33% и выше, из этой суммы придется заплатить налог.
Кто может получить субординированный кредит?
Выдать подобный кредит могут:
- Физические лица.
- Коммерческие организации.
- ЦБ.
- Госучреждения.
Кредиторам выгоден такой вид займа, так как они получают солидную прибыль единовременно.
Требования к заемщикам
Заемщиками могут стать банки или компании, которым необходимы средства для обеспечения капитала. В целом такой кредит напоминает вклад, но работает по другому принципу.
Необходимые документы
При составлении договора от заемщика потребуются документы, подтверждающие его финансовое положение. В договоре нет пункта о его расторжении. Возможно прописать изменение процентной ставки, однако такое решение должно быть одобрено ЦБ. Кроме этого, договор должен включать остальные требования, предъявляемые в этом случае ЦБ.
Договор должен содержать следующие данные:
- Наименование сторон.
- Информация об участниках договора.
- Условия, предоставления субординированного кредита.
- Размер процентной ставки.
- Срок.
- Порядок выплаты.
Кроме договора, потребуется:
- Устав юридического лица, участвующего в договоре.
- Паспорт физического лица.
Договор должен заключаться в присутствии нотариуса и быть заверен последним.
Плюсы и минусы
Данный тип кредитования обладает следующими достоинствами:
- Процентная ставка низкая, не подлежит изменениям.
- Выплачивать платежи раз в месяц не требуется, платеж делается полностью в конце срока кредита.
- Доступно погашение акциями предприятия при условии согласия обеих сторон.
- При банкротстве заемщика кредит выплачивается последним, после погашения других задолженностей.
- Без согласия ЦБ изменения договора недопустимы.
К минусам можно отнести лишь невозможность погасить кредит заранее. Долг и проценты выплачиваются по окончанию кредита единовременно.
Вывод: Субординированный заем предусмотрен для юридических лиц, выступающих в качестве заемщиков. Он нужен для увеличения финансового актива такого лица. В качестве кредитора может выступать любое физическое или юридическое лицо, заемщиком может являться исключительно юрлицо.