Средневзвешенная ставка по кредитам
Средневзвешенная ставка позволяет определять усредненный размер переплаты по кредитам, выданным физическим или юридическим лицам. Показатель не является постоянным. Он зависит от суммы займа, процентной ставки по действующим займам, полного/частичного погашения задолженности. Определение средневзвешенной ставки позволяет банкам контролировать ликвидность, а коммерческим организациям – погашать невыгодные займы или рефинансировать задолженность.
Что такое средневзвешенная процентная ставка по кредитам?
Для полноценной работы любой организации требуются стабильные источники финансирования. Предприятие может использовать собственные средства или заемные деньги. Естественно, займы выдаются на платной основе. По кредитам действуют фиксированные или плавающие процентные ставки. Если показатель меняется в течение времени, то применяется средневзвешенная ставка. При расчетах учитывается удельный вес каждого отдельного источника финансирования.
Термин может иметь и другое значение. Если речь идет о банках, то под средневзвешенной ставкой подразумевается стоимость всех займов (выданных/полученных). Показатель позволяет оценивать финансовую деятельность отдельной компании и/или всей банковской системы страны. А также отслеживать динамику продвижения общей кредитной политики в стране.
Виды кредитов
Существующие виды займов:
- Банковский.
- Потребительский.
- Ипотечный.
- Коммерческий.
- Государственный.
- Международный.
- Межбанковский.
- Ломбардный.
- Ростовщический.
- Возобновляемый.
- Синдицированный.
- Экспортный.
К новым видам кредитования относится лизинг, факторинг, форфейтинг. Каждый вид кредита имеет индивидуальные признаки – форма (товарная, денежная), состав участников, цель финансирования, способ выдачи, сфера распространения.
Займы также могут быть краткосрочными, долгосрочными, оборотными и инвестиционными. По каждому кредиту устанавливаются разные ставки. Средневзвешенная ставка рассчитывается ЦБ РФ отдельно для граждан и предприятий. Данные находятся в открытом доступе. Ознакомиться с ними можно тут. Ставка для граждан по состоянию на 01.05.2019 год – 15,20%. Показатель установлен по кредитам, которые оформляются на срок от 1 до 3 лет.
Ставка для некоммерческих организаций за такой же период составляет 16,66%. По кредитам, выданным на срок от 3 лет, показатель значительно ниже (7,73%).
Зачем необходим расчет средней стоимости кредитов?
Подобные расчеты позволяют банкам контролировать свою ликвидность. При кредитовании физических или юридических лиц ключевую роль играет скорость оборота капитала. Если анализ деятельности показывает высокую ликвидность банка, то возникает необходимость в выдаче большего количества межбанковских кредитов. При низкой ликвидности – нужно привлекать деньги со стороны.
Расчеты средней процентной ставки по кредитам также важны для коммерческих организаций. Предприятие может выявить высокопроцентные займы и произвести рефинансирование.
Что входит в активы банков?
Анализ ликвидности банка начинается с изучения структуры его активов. Сюда относится:
- Личный капитал.
- Остатки денег на счетах граждан и предприятий.
- Депозиты физических лиц.
- Деньги на депозитных счетах организаций.
- Межбанковские займы.
Излишняя ликвидность грозит потерей предполагаемой прибыли. Банку невыгодно просто держать деньги на счетах, их нужно пускать в оборот.
Формула для расчета средневзвешенной ставки по кредитам физическим лицам
Расчеты процентной ставки проводятся по такой формуле:
СВС |
= | N (Остаток по займу x процентную ставку) | / | K (Общая задолженность) | x | 100 |
Если заемщик имеет несколько кредитов в разных банках, то они суммируются между собой. При этом важно учитывать и недавно закрытые обязательства.
Пример расчета
При наличии формулы сделать расчеты не составит труда. Пример. Заемщик имеет два действующих кредита – 700 тыс. руб. под 15% и 1,5 млн. под 13%. Средневзвешенная ставка – 13,63% (0,7x0,15% + 1,5x0,13%) / (0,7+1,5) x 100.
Показатель может измениться в любой момент. Например, если заемщик оформит новый кредит, произведет частичное закрытие долга или повысится ставка по действующим кредитным договорам. Поэтому важно регулярно проводить мониторинг кредитных обязательств. Производить соответствующие расчеты можно в Excel.
Как снизить среднюю ставку по кредитам?
Снизить средневзвешенную ставку можно следующим образом:
- Оформлять кредиты под более низкий процент.
- Быстрее закрывать займы с высокими ставками.
- Произвести рефинансирование займа в случае повышения ставки.
- Составить график погашения долгов. В конце срока должны остаться займы с низкими ставками.
