Полная стоимость кредита

ПСК – полная стоимость кредита. Это термин, который, по сути, заменяет для заемщиков процентную ставку по кредитному договору. Он отражает, сколько фактически заемщик переплатит за кредит, с учетом всех платежей.

Мы расскажем, ПСК в кредитном договоре что это, для чего она нужна и как ее можно рассчитать.

ПСК – что такое полная стоимость кредита

Полная стоимость кредита – это сумма, которую заемщик выплатит с учетом полученных денежных средств, процентов за пользование ими и других платежей, предусмотренных кредитным договором.

Порядок применения и расчета этого показателя определен в ст.6 федерального закона №353-ФЗ от 21.12.2013г. Согласно закону, ПСК может быть выражена как в процентах годовых (с точностью до третьего знака после запятой), так и в денежном выражении.

Что в нее входит

В ПСК кроме самого кредита и процентов по нему входят:

• сумма займа;
• комиссия за выпуск и обслуживание кредитной карты;
• платежи в пользу третьих лиц, если они предусмотрены договором;
• страховая премия по договору страхования, если его заключение влияет на условия по кредиту.

В соответствии с условиями кредитного договора конкретного банка, в ПСК могут входить и другие платежи.

Если услуга страхования не влияет на процентную ставку, расходы на полис не включаются в ПСК.

Также в расчет ПСК не включаются платежи, связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита и уплате процентов – пени и штрафы, платежи, вызванные действиями клиента и дополнительные услуги банка (смс-информирование, подключение платного пакета услуг к банковской карте и т. п.).

Для чего она нужна

Указание на полную стоимость кредита в кредитном договоре обязательно. Это требование Закона. Она должна быть указана в правом верхнем углу кредитного договора.

Полная стоимость кредита помогает заемщику реально судить о том, сколько ему нужно будет отдать денег для погашения долга, какой платеж он будет совершать ежемесячно фактически и т д.

Например, два банка предлагают кредит под ставку 20% годовых. В первом банке ПСК составляет те же 20%. Во втором банке ПСК 23%. Очевидно, что в первом банке брать кредит выгоднее.

Что такое проценты по кредиту

Проценты по кредиту – это дополнительная сумма денег, которую заемщик обязуется выплатить банку за пользование предоставленными средствами. Они представляют собой процентную ставку, которая указывается в договоре кредита и рассчитывается на основе суммы займа и срока его погашения.

Для заемщика проценты по кредиту – это дополнительные затраты, которые учитываются при расчете общей суммы, которую необходимо будет вернуть. Для кредитора они являются источником дохода и компенсацией за риск предоставления займа.

Обычно проценты по кредиту начисляются на остаток задолженности заемщика, поэтому при регулярном погашении кредита сумма процентов снижается с каждым платежом. Однако, при неправильном использовании кредитных средств или просрочке платежей, проценты могут расти и увеличивать бремя для заемщика.

Проценты по потребительскому кредиту, как и по другим видам кредитов, влияют на общую стоимость займа. Чем выше процентная ставка и дольше срок погашения, тем больше дополнительных средств заемщик должен будет выплатить. Поэтому перед взятием кредита необходимо проанализировать свои финансовые возможности, чтобы избежать финансовых затруднений в будущем.

Надежность выплаты процентов по кредиту – это не только обязанность заемщика, но и знак ответственного отношения к своим финансовым обязательствам. Соблюдение условий кредитного договора и своевременная оплата процентов помогут укрепить кредитную историю и поддерживать хороший кредитный рейтинг, что в будущем может иметь значение при получении других финансовых услуг.

Как рассчитать проценты по кредиту

Самостоятельно рассчитывать проценты по кредиту можно только для того, чтобы понять принцип начисления. Сегодня существуют специальные калькуляторы, помогающие рассчитать сумму платежа быстро и просто введя необходимую исходную информацию.

Например, кредитный калькулятор Сравни поможет не только рассчитать сумму ежемесячных платежей, но и подберет предложения банков под ваши параметры.

Приведем общий порядок начисления процентов.

Если кредит погашается единым платежом, например, он выдан на 1 месяц, проценты начисляются по формуле процентов в соответствии с количеством дней пользования заемными средствами.

Формула №1:

(Од * % * Др) / Дг.

Где:

• Од — остаток долга по кредиту;
• %— годовая процентная ставка;
• Др — количество дней пользования заемными средствами;
• Дг — 365/366 (количество дней в году).

Порядок расчета процентов по кредиту при погашении по графику зависит от применяемой в кредитном договоре схемы начисления процентов.

Дифференцированная схема

При дифференцированной схеме кредит делится на равные части, поэтому сумма кредита делится на количество платежей по нему, обычно на количество месяцев.

Формула №2:

П=Кр/М

Где:

• П – сумма ежемесячного платежа по кредиту;
• Кр – сумма кредита;
• М – количество месяцев.

Для определения суммы процентов, нужно начислять проценты на остаток кредита за минусом ежемесячных предыдущих платежей в соответствии с формулой №1за каждый период кредитования, затем суммировать все полученные результаты. Общая сумма ежемесячного платежа составит:

Формула №3

П Х Пр

Где:

• П – Сумма ежемесячного платежа по кредиту;
• Пр – начисленные проценты за период.

Соответственно, в первые месяцы, когда остаток долга большой, платеж будет максимальный, затем, при частичном погашении проценты будут снижаться.

Аннуитетная схема

При аннуитете сумма кредита и процентов рассчитывается таким образом, чтобы заемщик ежемесячно платил одну и ту же сумму. Для расчета применяются более сложные формулы.

Размер ежемесячного платежа рассчитывается по формуле:

Формула №4

Где:

• Х – величина ежемесячного платежа;
• S – сумма кредита;
• P — 1/100 доля месячной процентной ставки;
• N — количество месяцев кредитования.

Указаны 2 процентные ставки – что это

В соответствии с требованиями закона в кредитном договоре должны быть указаны две величины процентных ставок:

• Сама процентная ставка по договору.
• ПСК – полная стоимость кредита.

ПСК vs процентная ставка

Процентная ставка – это сколько денег вы заплатите банку за пользование его деньгами. ПСК – это сколько всего денег придется потратить на кредит.

Если заемщик не несет дополнительных затрат по условиям кредитного договора, эти ставки будут совпадать. В противном случае ПСК будет выше, чем ставка.

ПСК vs переплата по кредиту

ПСК это и есть переплата по кредиту.

Обратите внимание, в ПСК входят не все расходы, которые может понести заемщик при оформлении кредита, а только те, что влияют на условия кредитного договора.

Поэтому может быть разница между стоимостью потребительского кредита и фактическими затратами, которые будет нести заемщик. Например, при получении кредита вы оформили дебетовую карту банка с платным обслуживанием – эти затраты не входят в ПСК.

Как посчитать ПСК

По расчету ПСК используется формула, установленная в законе:

Формула №5

ПСК = i x ЧБП x 100

Где:

• ПСК - полная стоимость потребительского кредита;
• ЧБП - число базовых периодов в календарном году;
• i - процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме.

Калькуляторов расчета нет, т. к. ПСК рассчитывается индивидуально для каждого заемщика в соответствии с условиями кредитного договора. При необходимости можно всегда обратиться к менеджеру банка с просьбой расчета или посмотреть диапазон ПСК в условиях выдачи кредита конкретного банка.

FAQ

ПСК в кредитном договоре что это?

Это полная стоимость всех расходов по кредиту, которые вы понесете в соответствии с условиями кредитного договора.

Где узнать ПСК по договору потребительского кредита?

Узнать ПСК кредита можно в кредитном договоре. На первой странице в правом верхнем углу в рамке.

Вывод

• Полная стоимость кредита – это общая сумма, которую заемщик должен будет выплатить банку за пользование заемными средствами.
• Показатель включает в себя не только сумму кредита, но и все дополнительные расходы, связанные с его получением и обслуживанием.
• Порядок расчета этого показателя регламентирован Федеральным законом «О потребительском кредите».
• Перед оформлением займа тщательно изучайте не только величину процентной ставки, но и какие дополнительные расходы вы будете нести, чтобы не переплачивать за ненужные услуги.