Кредит после смерти заемщика

Трагические ситуации могу наступить неожиданно для всех и поставить родственников в затруднительное положение. Многие начинают задаваться вопросом – что происходит с кредитом после смерти человека? К сожалению, зачастую люди совершают ошибки, не зная правил поведения в такой ситуации.

В этой статье мы расскажем, что делать с долгами родственника, после его смерти, какие виды долгов не наследуются и что можно сделать, чтобы не погашать задолженность.

Законодательная база по кредитам умершего

По закону РФ, наследники имеют право на получение собственности усопшего через полгода после его смерти. Однако, вместе с имуществом, претенденты должны и ответить по займам покойного, причем, если наследников несколько – то они отвечают перед кредиторами солидарно. Данный момент прописан в ГК РФ в статье 1112.

Чтобы не попасть в сложную ситуацию, стоит после смерти человека сразу попросить выписку из Бюро кредитных историй о его возможных долгах. Важно проводить эту процедуру через нотариуса, т.к. третьим лицам услуга не предоставляется.

Виды долгов

Существует два вида долгов – наследуемые и ненаследуемые после смерти родственника. Разберем из подробнее.

Наследуемые долги

К наследуемым долгам относят любые виды имущественных задолженностей. Например:

• кредитные задолженности;
• займы в МФО;
• налоги;
• квитанции на оплату коммунальных услуг.

Ненаследуемые долги

К ненаследуемым долгам по кредитам умершего человека относят личностные обязательства покойного. Например:

• алименты;
• автомобильные штрафы;
• возмещение ущерба при нанесении вреда другому человеку и т.д.

Нужно ли платить родственникам долги за умершего

Родственники должны оплачивать долги по имущественным обязательствам за умершего. Например, кредит после смерти родителей, не оплаченные квитанции ЖКХ, налоги на авто и квартиру и т.д. В статье 1152 ГК РФ прописано, что по закону, нельзя получить в наследство только права и отказаться от обязательств.

Важно отметить, что долги переходят к родственникам, только после их вступления в наследство. Если человек не стал оформлять на себя имущество покойного – долги к нему также не перейдут.

У родственников умершего есть задача, которая заключается в том, чтобы сообщить о смерти заемщика в организацию, в которой есть его долги. Это делается для того, чтобы банк не начал начислять пени за просрочку платежей и, по возможности, предоставил кредитные каникулы до момента вступления в наследство. Кредитор не имеет право в течении 6 месяцев требовать оплату займа для погашения задолженности, но будущий правообладатель может заранее внести всю сумму кредита.

Сколько должны платить наследники по кредиту умершего

Сумма долга усопшего распределяется в равных долях между наследниками. Правопреемники отвечают перед кредитором в размере стоимости унаследованного имущества. Остаток долга списывается. Банк не вправе требовать с наследников разницу между суммой кредита и суммой, вырученной от продажи имущества.

Можно ли не платить штрафы и проценты после смерти заемщика

Если человек взял кредит и умер – банк все равно продолжает ожидать выплат и может начислять пени и штрафы за просрочку. Наследнику избежать уплаты процентов по кредиту нельзя. А вот уменьшить размер пени можно (ст.333 ГК РФ). Ему придется обратиться в суд и доказать, что размер начисленной пени несоизмерим с последствиями нарушения обязательств по договору.

Не платить штрафы и пени можно в следующих ситуациях:

• Уведомить кредитора о смерти наследодателя. В этом случае проценты продолжают начислять, но штрафов и пени платить не придется до вступления в права наследования.
• При желании правопреемник может отказаться от принятия наследства. В таком случае обязательства усопшего к нему не перейдут.
• В случае, когда наследники узнали о наличии кредита усопшего только через несколько месяцев, получив от банка требование об оплате штрафов и пени, придется обращаться в суд. Родным необходимо доказать, что они были не в курсе займа, и требовать снижения размера неустойки.

Сроки давности по долгам

В соответствии со статьей 196 ГК РФ, общий срок исковой давности – 3 года. Отсчет времени начинается с момента, когда кредитор узнает о нарушении своих прав и о личности ответчика по иску.

Срок исковой давности по долгам наследодателя не прерывается, не отменяется и не приостанавливается. Следовательно, заимодавец может предъявить претензии в течение трех лет с момента возникновения просрочки по кредиту умершего, а не после кончины должника. Восстановление пропущенных сроков не допускается (п.59 Постановления Пленума ВС РФ от 29.05.2012 №9).

Наследникам также нужно учитывать разъяснения Верховного суда:

• смерть должника не является основанием для досрочного погашения кредита. Например, если у заемщика не было просрочек, то наследники могут продолжить погашать заем согласно договору;
• сумма займа, выданного заемщику на личные или семейные нужды, может быть возвращена наследниками досрочно. Однако нужно уведомить банк о внесении денег минимум за 30 дней до даты платежа, при условии, что договором не установлен более короткий срок.

Порядок действий после смерти заемщика

Смерть заемщика по кредитному договору ведет к вопросу о том, какой порядок действий нужно выполнить наследникам. Данный момент зависит от того, кто именно будет далее выплачивать кредит – второй созаемщик или поручитель. Разберем эти ситуации подробнее.

Как поступить второму заемщику, если первый умер

Вторым созаемщиком обычно является кто-то из близких родственников – супруг (супруга), родители, дети. После смерти первого созаемщика они обязаны выплачивать кредит далее самостоятельно. Также, они могут продать наследуемое имущество и досрочно закрыть долг.

Обычно привлечение к оплате созаемщика происходит при ипотечных и автомобильных займах.

Как поступить поручителю

Поручитель выступает дополнительной гарантией для банка. К нему переходят права и обязанности по договору в случае, если человек взял займ и скончался. Поручителю придется выплачивать не только сумму долга, но и начисленные по нему проценты или штрафы.

Если родственники откажутся от принятия наследства, то поручитель может возместить свои убытки за счет продажи выявленного имущества.

Важно отметить, что если наследники вступили в свои права, то и кредитный долг переходит на них, а поручитель (если он не является официальным наследником), привлекается банком только в том случае, если задерживаются платежи.

Обязательства поручителей и созаемщиков

При заключении кредитного договора банки часто привлекают созаемщиков и поручителей. Они несут солидарную ответственность по обязательствам. Например, в случае просрочки по кредиту или смерти основного должника. Мера ответственности определяется договором. Обычно сюда относится возврат суммы займа и начисленных процентов.

В качестве созаемщика часто выступает супруг умершего должника. Поручителем может быть третье лицо. Погашение задолженности по кредиту осуществляется за счет средств вышеуказанных лиц или путем продажи имущества.

Что делать, если кредит был взят без залога

Наиболее сложные обстоятельства складываются по беззалоговым займам. Наследство отходит родственникам умершего человека, а долги по кредиту придется погашать созаемщику и поручителю. Впрочем, если созаемщиком является супруг покойного, то он может погасить задолженность за счет своей доли наследства.

В каких случаях поможет страховка кредита

Многие банки выдают кредиты на покупку авто или квартиры, при условии, что будет оформлена страховка. Процесс оформления страховки является гарантией возврата денег в случае смерти человека.

Также, наличие страховых выплат порой существенно влияет на снижение ставки, поэтому большинство заемщиков соглашаются на ее оформление.

Однако страховщики далеко не всегда покрывают убытки. Полный список страховых рисков содержится в договоре.

Если на кредит была оформлена страховка от смерти человека – выплатить его придется страховой компании. Если страховки не было – привлекают наследников.

Страховые случаи

Наследнику нужно внимательно изучить положения страхового полиса. Документ должен содержать исчерпывающий перечень случаев, которые покрывает страховка. Например, гибель застрахованного лица от болезни, несчастного случая или противоправных действий третьих лиц. При наличии оснований нужно сразу обращаться к страховщику.

Как поступить наследнику при страховке займа

Если срок действия страховки не истек на момент смерти наследодателя, то наследникам нужно выполнить следующие действия:

1. Подготовить документы для подачи заявки. Пакет документов для получения страховки зависит от выбранной организации. Детали можно узнать на сайте страховщика.
2. Подать заявление на выплату в страховую компанию.
3. Если решение по заявке будет положительным, то СК переведет указанную в договоре сумму в банк для погашения займа.

Если наследникам не известно, есть ли страховой полис на займ умершего, им необходимо изучить кредитный договор или сделать запрос в БКИ. Это позволит узнать, где наследодатель брал деньги. Затем можно сделать запрос в банк обо всех компаниях, с которыми он работает или обратиться во все страховые организации города.

Почему страховая может отказать в выплате

Есть ряд причин, по которым СК может отказаться выплачивать кредиты после смерти заемщика. К ним относят случаи, когда:

• страховка распространялась только на конкретные ситуации, например, она действует в случае болезни или несчастного случая;
• договор включает пункты, что смерть от самоубийства, выброса радиации, участия в боевых действиях, во время пребывания в тюрьме, занятий опасным спортом не является страховым случаем;
• агентство не получило полную информацию о состоянии здоровья застрахованного, например, о наличии серьезных заболеваний, хронических нарушений;
• срок действия договора подошел к концу.

Что делать, если банк требует срочного погашения кредитов умершего

Банк может потребовать погасить долги по кредитам умершего человека досрочно, ссылаясь на длительный период просрочки и начисленные штрафы. Однако подобные требования неправомерны.

Наследник должен предоставить свидетельство о смерти заемщика и написать заявление об отсрочке платежей, после чего не общаться с сотрудниками банка до вступления в права наследования. После оформления наследства можно будет продолжить платить кредит, произвести реструктуризацию долга или погасить заем досрочно.

Вправе ли банки требовать штрафы и пени с наследников после оформления наследства? В этом случае действия банка будут правомерными. Однако стоит обратить внимание на размер штрафных санкций. Возможно, целесообразно поднять вопрос об уменьшении суммы.

Наследуется ли автокредит после смерти

Автокредит наследуется родственниками после смерти заемщика, также как и остальные виды займов, при условии, что они вступили в права наследования.

Если у авто оформлено КАСКО – нужно подать запрос в страховую компанию о возмещении долга перед кредиторами в связи со смертью собственника.

Если авто не было застраховано на момент гибели заемщика – наследники могут поступить двумя способами:

• принять наследство и кредит, продать авто для оплаты займа;
• отказаться от наследства и не препятствовать изъятию машины банком в счет возмещения долга.

В каких случаях банки передают долг коллекторскому агентству

По закону банк имеет право передать долги умершего человека коллекторскому агентству путем заключения договора цессии (ст.382 ГК РФ). Возможность переуступки права требования обычно прописывается в кредитном договоре. Согласие должника на переход прав кредитора к третьим лицам не требуется.

Банк передает долг третьим лицам в случаях, если наследники долгое время не оплачивают кредит и не отвечают на звонки менеджеров.

Главное правило – новый кредитор должен иметь лицензию на осуществление банковской деятельности. Иначе потребуется согласие должника на переход прав кредитора к другому лицу. (Определение ВС РФ от 14.05.2019 по делу №67-КГ19-2).

Если кредитный договор не содержит такую оговорку, то банк не вправе переуступать долг заемщика третьим лицам без согласия наследников.

Как не возвращать долг

Не возвращать долг по кредиту покойного можно только в одном случае – отказаться от наследования его имущества. Это целесообразно только в тех случаях, когда суммы задолженности значительно превышают стоимость наследуемого имущества.

В случае отказа от принятия наследства граждане не смогут свободно пользоваться имуществом покойного. Погашение долга будет происходить за счет этих активов. Родственникам умершего человека придется покинуть квартиру или дом, отдать авто. Исключением являются малолетние дети и нетрудоспособные родители. Кредитор не имеет права их выселять. Однако нужно учитывать обстоятельства дела (Определение ВС РФ от 06.08.2013 № 24-КГ13-4).

Часто задаваемые вопросы

Сколько времени дается на принятие наследства?

Подать заявление нотариусу или совершить действия, указывающие на фактическое принятие наследства, можно в течение 6 месяцев со дня смерти наследодателя.

Когда уместно отказаться от принятия наследства?

Целесообразно отказаться от прав и обязанностей наследодателя в том случае, если выявленное имущество не покрывает долговые обязательства усопшего. В остальных случаях стоит вступить в права, продать имущество, закрыть долги и забрать остаток средств.

Можно ли принять только часть наследства?

Закон не допускается подобные манипуляции. Правопреемник должен принять наследство единовременно и в полном объеме.

Как не выплачивать долги за умершего родственника?

Если родственник принимает наследство, то к нему переходят и долги наследодателя. Единственный способ избавиться от них – отказ от наследства. Что касается размера задолженности, то ее можно уменьшить путем переговоров с кредитором и в суде.

Должны ли родственники и наследники погасить долг по потребительскому кредиту умершего человека, если он скончался в последний день действия страховки?

Если страховой случай не относится к категории «Исключения», то страховщик обязан сделать выплату возмещения. То есть наследникам не нужно будет погашать кредит. Срок действия страховки обычно заканчивается в 24:00 даты, указанной в договоре.

Можно ли отозвать отказ от наследства?

Если отказное заявление было подано нотариусу, то отозвать его уже нельзя.

Вывод

• В нашей статье мы рассказали, что будет с кредитом если человек умирает.
• Наследники получают не только право распоряжения имуществом умершего, но и долги по его кредитным обязательствам.
• Не платить по займам покойного можно только в случае полного отказа от наследства.
• Если кредит был застрахован – СК обязана выплатить долг по нему без участия наследников.
• Поручитель и второй заемщик по кредиту также привлекаются к оплате долга после смерти главного заемщика.