Что будет если не платить кредит

При заключении договора с банком и возникновении любых кредитных обязательств заемщик должен выплатить основную часть долга c соответствующими процентами. При нарушении заключенного договора  некоторые последствия просто не обратимы  —  ни один банк не согласится  списать долговое обязательство без последствий.

Существуют некоторые способы законных решений данной проблемы, которые позволяют выплачивать денежные средства по задолженности по более лояльным условиям, при этом должны существовать весомые причины, по которым банк согласится изменить условия кредитного договора на более выгодные для заемщика.

Что может сделать банк?

Если кредит не выплачивается вовремя, банк предпринимает ряд действий.  Сначала заемщику поступают звонки от представителей банка, далее  финансовая организация предпринимает более строгие методы, которые напрямую зависят от суммы кредитной задолженности, а также от основных кредитных условий, предусмотренных договором.

 В первую очередь банк начисляет пени на общую сумму, а также выписывает штрафы, размер которых может быть довольно существенным. Также банк ежедневно может информировать заемщика о задолженности и уточнять предполагаемую дату выплаты по взятой в долг сумме. При длительной неуплате долга банк может предпринять дополнительные действия, которые могут иметь серьезные финансовые последствия для должника.

Продажа долга

Банк может "передавать" проблемные кредиты коллекторам, которые максимально заинтересованы в получении всей суммы, поскольку именно от этого будет зависеть их непосредственный доход.

Коллекторы могут использовать самые разнообразные методы, начиная от ночных звонков, заканчивая угрозами о возможных последствиях неуплаты долга. При этом клиенту банка необходимо помнить, что основная деятельность коллекторских организаций напрямую связана с законодательством, ограничивающим некоторые действия по отношению к неплательщикам.

Обращение с иском в суд

Еще одна популярная мера взыскания задолженности  финансовой организации  — непосредственное обращение в суд со специальным заявлением на получение обязательного судебного приказа. При этом суд может  выдать разрешение на использование услуг некоторых коллекторских организаций, которые вправе  реализовать имущество должника и тем самым взыскать часть задолженности.

Обращение к мировому судье

Обращение к мировому судье зависит непосредственно от суммы долга  —  если она не превышает 500 тыс. руб. суд вправе вынести решение, согласно которому  банку выдается исполнительный документ на основании судебного приказа. При этом заемщикам следует иметь в виду, что судебное решение может быть вынесено в  представительство суда, которое может находиться по месту регистрации банка, поэтому предоставление возражений может стать  довольно проблематичным.

Получение исполнительной подписи нотариуса

Но некоторым поправкам закона, банк вправе взыскивать долг по кредитным обязательствам без привлечения суда. Банк может получить исполнительную подпись нотариуса на кредитном договоре, которая  гарантирует финансовой организации право взыскивать сумму задолженности через судебных приставов  напрямую  без получения судебных решений.

Привлечение коллекторов

При значительном росте задолженности по кредитным обязательствам банк может воспользоваться помощью специальных коллекторских организаций.  Данное учреждение может стать своеобразным посредником, принимающим право на взыскание долга. Для этого банк заключает специальный договор коллекторских услуг, в рамках данного соглашения банк позволяет осуществлять некоторые действия по отношению к должнику с целью взыскания  полной или частичной суммы по кредитному договору.

Предъявление претензий к созаемщику

Кредитная организация при заключении договора с физическим лицом может предусматривать наличие посредника, который будет отвечать перед банком при возникновении задолженности.

Созаемщик принимает на себя некоторые обязательства, согласно которым банк вправе требовать погашения суммы на основании заключаемого договора. Созаемщик должен оплатить все штрафы, комиссии, пени, а также вносить основную сумму ежемесячного платежа.

  Таким образом, все главные обязательства по кредиту могут быть "переданы" назначенному созаемщику на законных основаниях. При неуплате требуемого долга для данного лица могут наступить все предусмотренные последствия, назначенные банком по взятым обязательствам.

Привлечение к ответственности гаранта

Гарантами могут выступать родственники, знакомые или друзья заемщика, которые при оформлении договора по кредиту согласились поставить свою подпись, гарантирующую, что кредит будет своевременно погашен. При возникновении любых просрочек по кредиту  звонки банка осуществляются не только самому заемщику, а также гаранту, имеющему ответственность перед  банком.

Если дело доходит до судебного решения, основной долг может списываться с двух сторон, а также  может быть снят только с гаранта, если у заемщика  полностью отсутствует возможность  погасить задолженность.  

Стоит отметить, что гаранты наравне с созаемщиком  несут обязательства по выплате полной суммы, включающей  все штрафные санкции по основному долгу. Поставив подпись на кредитном договоре чужого лица, гарант всегда несет  риск потери собственного имущества и денежных средств в случае неуплаты долга,  поэтому не стоит сразу соглашаться на данную услугу, не обдумав все последствия.

Безакцептное списание

При возникновении любой задолженности со счета заемщика могут быть списаны денежные средства без его согласия. Данные действия банка могут быть заранее оговорены  в договоре по кредиту  и таким образом являются полностью законными.  Также данные действия могут быть следствием  принятого решения суда, на основании которого  денежные средства  сразу списываются со счёта должника.  Безакцептное списание представляет собой процедуру перечисления  финансовых средств в пользу банка  без согласия  заемщика.

Другие варианты

Некоторые способы, используемые банком для списания задолженности, могут быть не вполне законными. Сотрудники банка всегда должны тщательно проверять легитимность своих действий и их полное соответствие договору.

При этом есть и вполне законные способы, которые являются популярным решением в практике банковских сотрудников. Так при наступлении задолженности  по кредиту заемщик не вправе покидать пределы страны  —  выезд за границу может быть полностью заблокирован специальными структурными подразделениями. Также банк может требовать заплатить полную сумму кредита досрочно — условия договора могут быть прекращены в одностороннем порядке. Банк место погашения ежемесячных платежей может  требовать возврата полной суммы  за один раз.

От чего зависят действия банка?

С наступлением задолженности все действия банка  могут зависеть от ряда критериев:

• суммы кредитных обязательств;
• суммарного количества дней просрочки;
• общей суммы задолженности во всех банках;
• наличия других собственников на недвижимость заемщика;
• наличие залоговых обязательств, а также поручителей по кредиту.

Таким образом, множество факторов могут влиять на  конкретное действие банка, направленных на  более быстрое  погашение должником  всей кредитной суммы.

Вид кредита

Действия банка могут зависеть также от вида кредита.  Если это ипотека, все действия будут направлены на работу с  недвижимым имуществом должника, если это потребительский кредит или автокредит, банк может работать непосредственно со списанием денежных средств со счетов клиента. Также предусмотрено изъятие взятого в кредит имущества с целью его дальнейшей продажи на аукционе и частичном возврате долга.

Вид обеспечения

Вид обеспечения — это залоговое обязательство, гарантии прав поручителя, а также условия банковского кредитования. Также сюда входит общая сумма и сроки взятого кредита.

Сумма кредита

Банк обращает особое внимание на оставшуюся сумму по основному долгу и в зависимости от ее размера может "ужесточить" действия, предпринимаемые к заемщику. При этом рассматривается сумма погашения задолженности и ее соотношение к сумме общего долга.

Кредитные сроки

При принятии мер банком по задолженности кредита учитываются сроки, на которые были взяты денежные обязательства. Также учитываются сроки просрочки по кредиту.

Количество просрочек

Если клиент более 3-х раз нарушает ежемесячные платежи банк вправе принимать дополнительные меры  помимо ежедневного осуществления звонков.

Поведение заемщика и его отношение к долгу

Банк учитывает все  действия, предпринимаемые должником для улучшения ситуации по выплате кредита. Заемщик может мирно взаимодействовать с банком, предпринимая законные методы по облегчению условий выплаты кредита.  Если должник не  взаимодействует с банком, меры по возврату долга могут быть предприняты незамедлительно. При этом банк вправе требовать погашение  кредитных обязательств в полной мере.

Кредитная история

При возникновении задолженности банк может рассмотреть  полную кредитную историю  заемщика, в которой будут отражены его действия по отношению к кредитам других банков.  Так банк может оценить возможности клиента по выплатам и предпринимать определенные меры по  изменению кредитных условий.

Данные об имуществе и денежных средствах

При значительной сумме кредитной задолженности банк вправе рассматривать всё имеющееся в собственности должника имущество с целью взимания его в качестве полного или частичного возврата долга. Банком могут быть рассмотрены все счета клиента, а также документы на собственность недвижимого имущества. Таким образом, банк может оценить возможности клиента по погашению возникшей кредитной задолженности и в соответствии с этим предъявлять требования.

Принудительное взыскание долга

Взыскание финансовой задолженности может быть осуществлено без непосредственного согласия  должника. Денежные средства могут быть списаны со всех счетов, имеющихся в других банках.  Исключение могут составить лишь социальные выплаты и пособия на детей, расчётный счёт на данные финансовые поощрения не должен облагаться действию списаний, осуществляемых судебными приставами.

При этом данные счета изначально могут быть арестованы, но при обращении должника в соответствующие структуры и выяснении источников финансирования возможность снятия данных средств службами судебных приставов полностью ограничивается.

Банкротство должника

Если должник по  уважительным причинам не имеет возможности погасить долг он вправе признать себя банкротом  —  данная мера распространяется  при наличии определенных условий. Должник может быть признан банкротом на основании решение суда, которое производится по заявлению кредитора. При этом всё имущество должника может быть полностью реализовано в счет погашения долга.

Реструктуризация кредита

Реструктуризация является самым распространенным решением для создания более эффективных условий для погашения задолженности. Данное мероприятие может значительно улучшить ситуацию по выплате долга, изменив условия по выплате кредита.  Для осуществления данной процедуры проводится целый комплекс мероприятий:

• значительное снижение общей суммы ежемесячного платежа;
• увеличение кредитных сроков;
• полное отсутствие штрафов по кредиту на определенный срок на основании подтверждения неплатежеспособности должника.

Как взыскиваются деньги после суда?

После судебного разбирательства на все счета клиента могут быть наложены аресты, при этом  осуществляется полное описание всех денежных сумм. Также аресту подлежит имущество должника, которое в дальнейшем может быть  реализовано в счет имеющегося долга по кредитному обязательству.

Арест имущества

Арест может налагаться на всю собственность, принадлежащую должнику  —  рассмотрению подлежат  квартира, автомобиль, любая бытовая техника, а также имеющаяся ценные бумаги.

 Исполнитель судебного решения вправе  прийти домой к должнику и осуществить опись всего имеющегося имущества. Далее последует полная конфискация с дальнейшей продажей на аукционе для погашения части долга.  Стоит отметить, что исполнители по судебному решению не вправе взыскивать имущество, документально принадлежащее другому лицу, взысканию подвергается лишь имущество, приобретенное должником.

Обращение на взыскания

Приставные службы  могут накладывать арест на любые существующие счета  —  ограничению подвергаются лишь  о выплате пособий. Все расчетные, депозитные, а также текущие счета могут быть обнулены в пользу банка. Обращение на взыскание любых счетов производится на основании судебного решения.

Индексация суммы долга

Долг может возрастать на определённый процент в результате обращения  банковской структуры в соответствующие организации с целью индексирования  общей суммы долга. 

Данная ситуация возникает, когда деятельность судебных приставов по эффективному списанию долга существенно  затруднена  в результате того, что у должника нет работы, а также  любого имущества для взыскания.  Сумма долга может быть проиндексирована согласно инфляции.

Направление исполнительного листа на место работы

Воздействие на должника может осуществляться по месту постоянной работы, куда направляется взыскательный лист  с постановлением об  удержании суммы  с заработной платы.

 Процент списания может достигать 50% от общей суммы получаемой  должником зарплаты.  Данная мера не является эффективной, поскольку официальный размер заработной платы зачастую  составляет  сумму намного меньшую  по сравнению с фактическим доходом.

Ограничения в правах

На основании судебного решения лицо, имеющее любую задолженность по кредиту, не имеет право на выезд за границу. В некоторых случаях ограничивается право на вождение транспортным средством.  Также может быть произведена  конфискация  жилой собственности, за исключением случаев, когда жилье  является единственным у заемщика или если в квартире прописаны несовершеннолетние дети.

Принудительное выселение

В некоторых случаях даже единственное жилье может быть  конфисковано у дебитора. Данная ситуация возможна, если квартира приобретена в ипотеку, сроки уплаты долга по которой нарушены. Квартира в данном случае  является прямым объектом залога, предусмотренного кредитным контрактом, заключаемым при ипотечном кредитовании. 

Кто может помочь?

Нередко заемщики по независящим от них причинам  могут попасть в сложную финансовую ситуацию, когда для них становится достаточно сложным вносить ежемесячные платежи. В данном случае могут помочь специальные антиколлекторские организации, осуществляющие  меры поддержки должников, у которых действительно имеются  веские причины не платить кредит. Данные службы является юридически компетентными организациями и осуществляют свою деятельность на законном основании.

Как не платить кредит законно?

При неуплате кредитов для должника всегда наступают отрицательные последствия. Но существует специальная организация, призванная помочь  должнику на законных основаниях. Существует список самых популярных  организаций, способных осуществить оперативную и компетентную помощь дебиторам.

Среди законных способов также выделяют возможность аннуляции кредитного договора, содержащего некоторые нарушения. Для этого нужна помощь специалистов, имеющих определённые знания в важных юридических областях.

Обзор антиколлекторских агентств

 Среди самых популярных  антиколлекторских агентств  выделяют  топ-5 лучших  организаций, способных эффективно осуществлять квалифицированную помощь:

1. Московская компания ОФИР, осуществляющая свою деятельность, связанную с просроченными кредитами и важными долговыми обязательствами. В компании работают профессиональные юристы, которые могут осуществить качественную поддержку дебиторов на законных основаниях.
2. Первое антиколлекторское агентство. Деятельность компании осуществляется в Москве. Преимуществом данной компании является то, что основные проблемы должника могут быть решены в кратчайшие сроки — как правило в течении суток.
3. Компания "Правильный курс" — осуществляет деятельность по оказанию помощи заемщикам при помощи целого штата  грамотно обученных юристов.  Преимуществом данного антиколлекторского агентства является возможность осуществления любых консультаций на удаленной основе. Компания преимущественно специализируется по вопросам банкротства, а также решает любые конфликтные ситуации, возникающие между дебиторами и коллекторами.
4. Организация "Закон и правосудие". Занимается профессиональной защитой должников, которые по закону имеют право на повторное рассмотрение условий по кредиту. В команде работает группа специалистов с высоким уровнем квалификации  и с доскональными знаниями  Гражданского кодекса РФ.

Критерии выбора

Основными критериями выбора антиколлекторской организации могут служить  фактическое местонахождение  данной структуры, а также скорость решения дел. Для этого необходимо тщательно изучить  историю обращений клиентов, а также обратиться к отзывам в интернете. Также при выборе антиколлекторского агентства следует учитывать квалификацию специалистов и опыт их работы.  При правильном выборе компании грамотно организованная юридическая помощь гарантирована.